现在使用信用卡消费是越来越普及了，所谓信用卡，通俗地说就是银行提供给用户的一种先消费后还款的信贷支付工具，也就是说用户在购物的时候可以使用信用卡在信用额度内透支消费，然后在银行规定的时限内还款，这样不会产生利息，还真是挺方便的。但是，在实际使用过程当中，信用卡也可能给用户带来一些麻烦，其中因为没有按时还款而被收取高额利息和滞纳金就是其中之一，那么这利息和滞纳金到底会有多高呢？来看看记者的调查。　　真实案例 　　欠款11.5万元 利息和滞纳金30余万元 　　今年七月，陕西省西安市户县居民王某因涉嫌恶意透支，高达40余万元，被警方刑事拘留。经查，王某于2006年、2007年分别在民生、工商、交通、招商、中信等5家银行办理了5张信用卡。　　通过五家银行提供的消费记录来看，截止到2012年8月，犯罪嫌疑人王某分别拖欠民生银行17万8千余元，中信银行13万2千余元，工商银行6万1千余元，招商银行5万3千余元，交通银行1万8千余元，共计44万余元。然而，在这44余万元当中，王某实际刷卡消费和取现的部分只有11万5千元，其余的30余万元都是因王某4年逾期未还欠款而产生的利息和滞纳金等费用。　　计息方式 　　全额计息与按未偿还部分计息相差6800倍 　　那么，王某欠银行三十多万元利息和滞纳金是怎么算出来的呢？随后，记者联系了王某欠款最多的民生银行信用卡中心。　　民生银行北京信用卡中心业务员：“我们的信用卡利息是万分之五，按天收。” 　　据银行工作人员介绍，信用卡透支消费有一个免息期（从消费之日起到最后应该还款日之间的日期）。只要在还款日内还上欠款，就不会计收利息，否则，就要开始收取透支利息。　　通常，银行透支利息的计算方法有两种，一种为全额计息，一种为按未偿还部分计息。民生银行信用卡中心的业务人员告诉记者，目前，除中国工商银行采用按未偿还部分计息外，包括民生、中信等国内其他多数银行均采用全额计息。　　那么，按照这位业务员的说法，利息到底应该怎么算呢？　　假如，持卡人9月1日刷卡消费了10000元，而这一个月只有这一笔消费。9月5日为账单日，9月25日最后还款日之前，持卡人25日到期未能全额还款，就算还了9999元，差1元未还，也要按10000元计算利息，从消费当天9月1日到还款日9月25日为止，共计24天，得出利息120元。　　而剩下的1元欠款也要计息，从9月25日开始到下月账单日10月5日，共计11天，得出利息0.0055元。　　最后循环利息相加，得出120.0055元。　　那么，如果按照未偿还的部分来计算利息，结果又会怎样呢？　　同样还是透支1万元，到期25日还清9999元，差1元未还。按照未尝还部分，也就是对1块钱计息，从消费当天9月1日到10月5日账单日为止，共计35天，得出利息0.0175元：　　由此可见按照全额计息所得利息120.0055元与按照未偿还部分计息得到的0.0175元，两者相差明显，达到6800倍。　　专家观点 　　计息方式不符合消费者权利义务相对等基本法理 　　在现实生活中，欠款不可能每次都是整数。由于银行ATM机不能识别零钱，选择这种方式还款的用户还了整数，欠零头的现象就会比较普遍。如果采用全额计息，几块钱的欠款也会产生较高的利息后果。　　对此，法律专家认为，全额计息不符合消费者权利义务相对等的基本法理。　　中国人民大学法学院教授刘俊海表示：消费者有义务就自己迟延还本付息的部分承担相应的违约责任，也就是说我消费了5万块钱，我还了49999块，只差一块钱没有及时还款的话，那么银行追究我的违约责任，应当是基于一块钱，而不应当基于我整个的消费额度，或者我的信用额度。因为涉及到我还款的部分我是诚信的，没有给银行造成损失。　　调查中，法律和金融专家普遍认为，信用卡按照未偿还部分计息比全额计息更为合理。不仅如此，对于日息万分之五的标准，专家也认为定得明显偏高了。　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示：日息万分之五，也就是合月息是15%。，年息是18%。那18%这个息的确比银行正常贷款利率是肯定要高，高得多了。但是我们考虑到，因为它是罚息，所以说可以高一些，但是我们觉得这个万分之五还是偏高了一些。　　据郭教授介绍，按照我国2012年7月6日起执行的存款基准利率标准，1年期整存整取利率为3%，1至3年贷款利率为6.15%。而信用卡按照每日万分之五的利息计算，1年期利率高达18%，是存款利率的6倍，贷款利率的近3倍。　　延伸阅读 　　滞纳金由5元变54元 　　调查中，记者发现，各家银行都为信用卡消费设定了一个最低还款额。到期还款日截止，持卡人没还够最低还款额时，银行除按照规定计收利息外，还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金费用，也就是(最低还款额-已还部分)×5%。　　通常，不同银行对于最低还款额的计算方法各不相同，但都大同小异。以民生银行为例： 最低还款额=信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+上期最低还款额未还部分+其他全部应付款项。　　如果同样以之前的例子计算，持卡人9月1日消费10000元，最低还款部分为消费额的10%，就是1000元。如果9月25日到期还款日，持卡人还了1000元，那么10月5日账单上除产生循环利息169.5元之外，就不会产生滞纳金。　　如果9月25日到期，持卡人仅还了900元，离最低还款额还差100元，那么10月5日的账单上，除产生循环利息170.05元之外，还会产生滞纳金100×5%=5元。　　如果持卡人10月之后再无还款，而银行账单还是按月寄来，那么，按照最低还款额公式，最低还款额就会变成欠款本金9100×10%+利息170.05元+滞纳金5元=共计1085.05元。　　11月5日的账单上产生的滞纳金就会变成1085.05×5%=54.25元。从10月账单上的5元滞纳金到11月账单上的54元，增加了整整十倍之多。 （本组稿件均据央视）