9、健康保险的基本概念
又称疾病保险，是对被保险人在保险期限内因疾病或意外伤害导致医疗费用支出或收入损失进行补偿的人身保险。
10现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时,由保险公司向投保人退还的那部分金额。
第十章保险经营原则
1、承保：指保险合同的签订过程，是保险公司的承保人员根据投保单及其他方面关于保险标的的信息，对投保申请进行审核，以决定是否接受投保并签发保险单的过程。
2、核保，就是对投保人的投保单进行审核，对风险进行评估和选择，以决定是拒保还是承保以及以什么条件及费率承保的过程。
3、逆选择：是指那些遭受损失可能性大于平均几率的投保人试图以平均的保险费率购买保险的现象。
4、道德风险，是投保人被保险人为从保险中获得额外利益，以欺诈的目的签订保险合同或蓄意制造保险事故以骗取保险赔款。
5、心理风险：是投保人或被保险人在参加保险后产生的松懈心理，不再小心防范所面临的风险，或在保险事故发生后，不积极采取施救措施，任凭损失扩大。 

1、车辆自燃索赔案: 捷达车损失是否属于第三者责任险的赔偿范围？
第三者责任险的赔偿范围：“被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受遭受人身伤害或财产的直接损毁，依法应由被保险人支付的赔偿金额。
分析： 被保险车辆处于停放状态，且李某已经离开车辆，不符合“在使用保险车辆过程中”的构成要件。 自燃系产品缺陷所致，根据《中华人民共和国产品质量法》，李某对捷达车承担的修理费用可向销售商或生产商提出索赔。
2、假设有1000位住户，他们的住房价值均为500000元，而且都面临着火灾风险，因此，为了转移风险，他们全部投保房屋火灾保险。1‰，根据这一预测损失概率，保险人可知：
财产价值总额=500000×1000＝500000000 元 预定的损失总额= 500000000×1‰＝500000（元） 每住户分摊的损失额= 500000÷1000=500元 每千元财产分摊的损失额= 500000÷500000 =1元
在住房价值相等的情况下：交纳500元保险费；
在住房价值不相等的情况下：按1000元财产价值交付1元保险费来分摊预计的损失。
3、保险人批给该买家的信用限额为DP30天40万美元。货物到港后，由于市场发生变化， LZ公司拒绝接受货物并拒付货款。由于投保了短期出口信用保险， MM公司在规定时间内向保险人报告了损失并提出索赔。在保险人的指导下，MM公司以25万美元的价格转卖给国内一家企业。其中运输费5000美元仓储费为2000美元，经审核属于保险责任，免赔额为20%，赔款计算如下：
赔款=信用限额×（1－免赔额）+施救费用－货物残值 = 400000 ×（1－20%）+5000+2000－250000 =77000（美元）
4、 焦点：双方对“残缺”发生歧义。
根据保险法第30条规定，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。法院判决保险公司赔偿张某36000元。

7、讨论：被保险人和受益人是一人，受益人死亡，保险金该给谁？
延边一采石场老板给工人投保人身意外伤害保险，保险单受益人一栏填的是被保险人的名字。3名工人意外死亡，工人的妻子和老板都向保险公司索要保险金。 问：保险金该给谁？
新《保险法》第三十九条规定：　投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。
8、案例分析：受益人填写“法定”不可取
　　2001年投保人王先生以儿子小王为被保险人投保15万元的终身寿险，受益人一栏填写为“法定”。3年后，小王与张小姐结婚婚后1年，小王在一场意外交通事故中身亡。 王先生与儿媳就谁应当取得保险补偿金引发争议：王先生认为，他给儿子小王投保的时候，小王还是个单身汉，合同受益人一栏上填写“法定”，而自己作为当时唯一的法定继承人，应当是该保险金的受益人，应当获得全部的保险金；而张小姐则认为自己是丈夫的继承人，理应得到保险金。
　法院认为，本案受益人“法定”应属没有约定受益人，故应适用保险法第六十四条规定，将保险金作为被保险人小王之遗产，平分给被保险人王的法定继承人王先生和张小姐。
9、王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司应如何处理？
新保险法明确：“受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先”。也就是说在同时死亡情形下推定受益人死亡在先，被保险人死亡在后，其立法意旨也是侧重保护被保险人利益，毕竟受益人的权利是来自被保险人的意志和让渡。
11、1995年11月27日,宋某向保险公司投保了简易人身保险5份,宋某指定她的母亲为受益人。1998年她当年的8月6日自杀身亡。宋某死后，其母亲要求保险公司支付保险金。保险公司则指出，《简易人身保险条款》第7条第2款规定：自杀属于除外责任，宋某的死亡是自杀所致，保险公司不承担保险责任。

13、一台空调年初投保时的市价为7000元，保险金额定为7000元。保险标的在年中发生保险事故造成全损，这时的市价跌至5000元。构成不足额保险合同，此时保险人仅赔偿5000元。
保险法规定：“保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金责任。
15、空调市价为7000元，保险金额定为7000元。保险标的在年中发生保险事故造成全损，这时的市价已升至8000元。构成超额保险合同，此时保险人仅赔偿7000元。
保险法规定：“保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。
16、新保险法首先规定保险标的转让，保险合同随之转让，即保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。 如，李先生的汽车投保了商业车险，可该保险还没到期，李先生就把汽车卖给了陈先生，陈先生买过去不到两个月就出了车祸。这种情况保险公司赔不赔？新修订的保险法明确了财险合同保险标的转让，其相应的保险权利义务由受让人自然承继，保险合同继续有效。
17、李阿姨案例评析
首先，变更受益人是被保险人的合法权益。被保险人根据对自己享有的民事权利的处分权，可以按照自己的意愿指定受益人，也可变更受益人，只要这种变更不违背法律和社会公共利益。在这个案例中，小明没有尽到赡养义务，李阿姨改而决定由其女儿作为保单受益人，完全合情合理。
其次，变更受益人必须履行法定程序，否则变更无效。我国《保险法》第62条规定：“被保险人或者投保人可以变更并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的通知后，应当在保险单上批注”。为了避免因变更受益人而产生不必要的纠纷，保险法要求被保险人或者投保人以书面形式将变更受益人的决定通知保险人，否则保险人可以不受该项变更的约束，在给付保险金时，依法仍然只能将保险金给付原来的受益人。
在这个案例中，被保险李阿姨只是向家人、朋友宣布改由其女儿作为受益人，而没有书面通知保险公司，因而变更无效，保险公司只能向其儿子给付保险金。 

18、某酒店投保火灾保案例：这些情况的变化，使该酒店发生火灾的概率明显减少，即使发生火灾也可及时采取补救措施，经投保人请求，保险人鉴于保险标的的危险程度明显减少，决定在保险期间经过120天以后适用保险费率为3‰，保险人应退保费给被保险人。
19、宽限期未缴保费仍可获得理赔
赵先生缴费期至2007年1月2日。当第二次缴费期来临时，由于其工作繁忙，收到缴费通知后，未去办理缴费。2006年1月18日，赵先生骑车不慎导致手臂粉碎性骨折，住院一个月治疗痊愈。赵先生担心未按期缴纳保费，会影响保险公司理赔。
分析：能否得到理赔，这取决于保险事故是否发生在“宽限期”内，赵先生与保险公司签订的保险合同的宽限期为60天，该事故发生在第二年应缴保费日（1月2日）起的60天（宽限期）内，所以保险公司在扣回其欠缴保费的前提下，仍会承担相应的赔偿责任。宽限期条款的目的是对保单所有人非故意拖欠保费提供一定保护
20、李某将其住房和家庭财产保险分别向甲、乙两家保险公司投保，房屋保险金额5万元，家庭财产保险金额6万元（价值10万）。保险期间因失火房屋全部烧毁，家庭财产遭受部分损失。试问：
（1）理赔时房屋市价跌至4万，保险公司赔多少？ 1理赔时房屋市价跌至4万，保险公司赔4万。 （2）理赔时房屋市价涨至6万，保险公司赔多少？2理赔时房屋市价涨至6万，保险公司赔5万。
（3）如火灾发生前，李某将房屋的一半典当现金2万元，此变更已通知保险公司。发生火灾时房屋市价涨至8万，保险公司赔多少？ 李某将房屋的一半典当现金2万元，此变更已通知保险公司。发生火灾时房屋市价涨至8万，保险公司按照保险金额的一半赔李某2.5元，另外赔典当行2.5万元。
（4）如果家庭财产损失5万元，保险公司赔多少？ 4如果家庭财产损失5万元，保险公司赔5万。 （5）如果家庭财产损失9万元，保险公司赔多少？家庭财产损失9万元，保险公司赔6万元。