小熊么么哒~

我先睡了，明早还要赶飞机。

在一套房贷款政策执行严格，三套房贷款停止发放的情况下，很多二套房客户会主动找到担保公司，此时担保公司会把客户介绍到与自己相熟的银行，先做“消费性贷款”。对银行来说，“消费性贷款”主要审核“用途证明”，一般只需要装修、教育、婚庆、旅游、购买家具家饰等消费类用途。一般商业银行的贷款期限为10年，贷款额度上限500万。在银行出具“预审批函”之前，担保公司会与客户签订两份合同。其一份合同上注明“收取贷款总额月息为2%的抵押贷款费、中介咨询费”，另一份合同则注明“收取贷款总额月息2.5%的垫资费用”。如此分拆，是惯用手段。如果还规避不了，可以做三份合同，避嫌高利贷。实际上担保公司干的就是高利贷的营生。至于收费名目可以变化多种：折现费、保险费……等银行审批通过之后，客户会拿到银行出具的“预审批函”。贷款预审批帮助客户了解自己的信贷额度，拿到获批贷款的绿色准行证。“见到预审批函，担保公司会先利用自有资金打款（依据向银行申请的贷款额度）给卖方。”让买卖双方完成过户，交易结束。【此交易担保公司会得到2%的通道费和4-5%的过桥费，期间只需1个月。】

怎么获得银行“消费性贷款”？担保公司的常用办法是：200万元以下的，以“房屋装修”名义申请贷款，找装修公司签订合同即可；200万元以上的，则以“艺术品投资”为名，找珠宝公司、典当行应付。而无论是装修公司还是珠宝家具公司，都是担保公司找来的壳公司。当然，如果客户是由房介介绍过来的，房介也会找类似的壳公司来帮客户获得审批资格。过户完成之后，买方拿着房本到银行做抵押手续，换成银行正式批贷函。之后涉及银行打款。目前监管机构要求30万以上的个人贷款必须明确资金使用用途，需要按照受托支付的原则进行发放。也就是说，30万元以上的信贷资金使用不能直接划入到客户账户中，银行需要依照资金用途直接转入第三方账户。这有利于降低资金需求方对信贷资金的违规挪用风险。利用这一点，银行的贷款资金就顺理成章打到了担保公司关联的“壳公司”账目上。至此，客户购房完成，交易结束。【此交易中间人会得到4%的中介费，期间也不长。】

整个交易环节中，银行的主要任务就是审批贷款。
双方过户后只剩下客户与银行之间的“消费性贷款”。期间一般较长。
担保公司出资、中介公司出客户，而银行最终批贷。
三方联合致使担保公司赚过桥费和通道费，中介赚中介费手续费，而银行则赚佣金获得业绩。

担保公司干脆化身为万能金融掮客得类~~