5年期定存利率或取消 专家称对市民影响很小
　　央行制定的推进利率市场化进程的整体改革方案已获得国务院通过，央行计划先取消五年期定期存款基准利率，将存款利率由七个期限档次归并成六个。银行理财专家表示，市民可以五年期凭证式国债和保险理财产品替代五年期定期存款。专家预计，取消五年期定存利率后，银行固定收益类理财产品将减少。今后，市民挑选理财产品应首先关注产品本身的风险，不能光看收益率高低。
　　（扬子晚报）

　　　　　　　　　　五年期定期存款基准利率或被取消
　　据透露，央行已制定了推进利率市场化进程的整体改革方案，并在近期国务院常务会议上获得批准。
　　在简并存款基准利率期限档次方面，根据央行的规划，可先取消五年期定期存款基准利率，由金融机构自主确定，这样存款基准利率期限档次由七档简并为六档。
　　贷款利率方面，央行计划将贷款基准利率的期限档次由五档简并为三档，即将目前六个月以内（含）、六个月至一年（含）两档归并为一年以内（含）一档。将一年至三年（含）、三年至五年（含）两档归为一年至五年（含）一档，仍保留五年以上的档次。

　　　　　　　　　　国债和保险理财产品替代五年期存款
　　记者从央行网站看到，目前央行制定的存款利率期限分活期、3个月、半年、一年、两年、三年和五年一共七个品种，其中，五年期定期存款基准利率最高，为4.75%，在央行可能取消或归并的存贷款品种中，是最受人关注的。有市民担忧：如果五年期定期存款被取消，手中长期闲置的资金就少了一个稳健的投资渠道，不晓得今后该如何理财了。
　　对此，理财师认为大可不必担忧。他告诉记者，目前在100个客户中，存五年期存款的大概仅有5人左右，占比非常低。而且，即使央行真的取消了五年期存款利率，市民还有可以替代的理财渠道。比如购买五年期凭证式国债和保险理财产品，其中五年期凭证式国债目前年收益率超5%，比五年期定存高；保险理财产品尽管收益率普遍在4%~5%，但保险理财还有保障功能，可以弥补收益上的不足。

　　　　　　　　　　专家：银行将转向发行结构性理财产品
　　“根据利率市场化安排，取消五年期定存基准利率是迟早的事，未来两年、三年期存款利率也会放开，当然作为配套改革措施的存款保险制度也会出台，否则存款也将有风险。”理财师认为，取消五年期存款基准利率后，各家银行将会根据自身情况制定不同的长期存款利率水平，市民存款将“货比三家”。比如吸储压力较大的银行，对于资金量较大的客户，长期存款利率也会高一些；而资金压力不大的银行，或存款比较少的客户，存款利率则会低一些。但从总体上讲，各银行放开后的长期存款利率应比现在的4.75%的水平高，因为目前很多银行的短期理财产品收益率都比这高。
　　银行人士表示，今后银行固定收益类产品将大幅减少，留下的固定收益类产品的收益率将直接与风险挂钩，产品将更加透明，银行更多地将会转向发行结构性理财产品，产品的盈利模式可能比现在更复杂。所以，今后在挑选理财产品时，要加强对产品本身的了解，不能只看收益率高低。

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以后普通存款也会有本金亏损的可能，哥我要去赶末班车

利率市场化是大势所趋，只是时间早晚的问题。不知你看前两天发的报告没，就是从去年开始的定存一年期上限调整也能看出点苗头吧。

简单说三点吧。
（1）贷款利率市场化
（2）存款利率市场化
（3）银行业发展趋势
先说贷款利率下限的放开。这次贷款利率管制的放开对占比不高的利率下浮贷款的定价会产生一定的下拉作用，而对于利率上浮和以基准利率发放的贷款来说，影响相对有限。
再说存款利率上限的放开。很有可能会按照“先长期、大额，后短期、小额”的步骤渐次放开存款利率上限。银行发行的大额可转让定期存单也可能会有所突破，比如：先向同业发CD，同时再向企业和个人发CD。除此之外，存贷款基本利率的期限结构可能会进一步简化，比如：一年以内、一至三年、三至五年。
最后谈谈发展趋势。银行将面临发展方式从外延扩张型（拼贷款、拉存款、过于注重规模和速度）向内涵集约型（注重质量和效益）转变；业务模式从过度依赖利息收入和批发业务大力向零售业务和中间业务转型。

理财产品目前的种类不就是保证收益型、保本浮动型和非保本浮动型这三种吗
其中第一个虽属于固定收益类，但也不是绝对的保本