其实那个帖子有个漏洞，发出去之后回复时发现了，当时我也很蛋疼，但又没法改，还好问题不大，帖子又要刷分，留着更好。
然后那位楼主就抓住我的漏洞对我的金融常识进行了鄙视，呵呵，在基宋我的水平或许不高，但你就这点来嘲讽我，我是不是可以指着你那个帖子第二点表示你的金融常识也就那样。
嘴炮时间到此结束，下面进入正题：

红小兵非要我回答一个问题：提前还钱相对推后还钱有没有收益上的损失？损失是怎么产生的？又被谁拿去了？
我说了时间价值不是你这么用的，可惜这位陷入复读机模式，要么不懂装懂要么抱着自己的金融常识当做真理其他什么都不看。
其实我在上一贴已经做出了一个大让步，要是抓着这一点攻击，还能体现你所谓金融常识，可惜现在还要我来说。
某位在我的帖子里提到单利终值，单利现值，复利终值 复利现值，讨论这些时，我表示：如果硬说有关，那么就是银行在做盈利模型时候用到了相关模型来保证盈利，这是必然的，但这和我们讨论的单次房贷业务是复利还是单利无关。

前戏太长，差评。

为什么这么说，红小兵在一定要我回答的问题和他力图证明的用终值能解释房贷复利这一行为都有一个潜台词，那帖子的核心观点包括要我回答妄图打脸的都是这么个逻辑：银行每月收取的1万元本金和利息在未来都不止这么多钱，考虑时间价值利用终值模型计算银行收取的就是复利，谁说不是要么是看不懂要么被打脸。
下面我帮红小兵理清一下他的逻辑并用最直白的语言回答问题，你要还是看不懂或者装傻我也懒得说了：提前还钱相对推后还钱有没有收益上的损失？损失是怎么产生的？又被谁拿去了？

简单一句话，你们把复利用各种方式包装成了单利的样子，其实其本质依然是复利，这一点你们心里很清楚。
只不过忽悠我们的时候打死不承认罢了。
如果搞金融的还没这点办事那反倒应该去死了！

我早就说了纯理论和基础概念上的东西自己翻书去，时间价值不是你这么用的，就算是在房贷中考虑货币的时间价值进行终值计算，那也是银行在进行产品设计时衡量模型盈利进行的数学期望计算，你想当然的用6.4%计算首先就错了，计算终值正好符合复利于是房贷就是复利这种逻辑更是错误。
复利单利判定的唯一标准就是利息有没有再次计息，说起来你是在进行终值计算，其实你的算法本质就是用6.4%进行再计息，并且认为银行就是这么做的，于是用终值告诉大家房贷就是复利。你这个逻辑的本质能看吗？
我写的这些，够直白够明确了，想看懂的自然能看懂，@遵纪守法红小兵

怒跪阶敌久易sama大人！您也是金融阶敌呀。扮猪吃老虎，好手段！！！

漏洞百出，懒的驳你。我的话在那个贴都说清楚了，不多说。

我可以理解为你们没对利息算利息，只是对利息算时间价值，然后再价值滚价值么？

简单点，就说5万借款，分5期还，每期5%的利息。
银行采取等本还贷法。第一期还12500，第二期还12000，第三期还11500，第四期还11000，第五期还10500。合计还了57500。
如果按照这算复利的话，那么合理的单利计算应该是怎么还的？
假定银行不接受最后一次性还款的情况。必须每次归还同样本金。
@鸡鹅巷53号
@遵纪守法红小兵

同楼上的例子，借贷50000利息5%分5期还清，等额还款每月还11363.6，其中前4个月还本金最后一个月还剩余本金加利息，总共还款56818.我觉得这个才算是单利

第一期利息2500,本金50000-11363.6=38636.4
第二期利息1932，本金38636.4-11363.6=27272.8
第三期利息1364，本金15909
第四期利息795，本金15909-11363.6=4545
第五期利息227，需还款2500+1932+1364+795+227+4545=11363，正好是应还款额

这是改教材的节奏啊。最好改成单利，这样考CPA计算题还能简单点

12L那种是每期还固定本金的还贷方式，一般还贷不是用这种，而是用每期固定金额（本金+利息）还贷。不过无论是哪一种，从金额上看都是单利，对贷款人而言没有出现利息产生利息的情况。
问题在于，银行要求你把未还的那一部分本金，它产生的利息逐月逐月的提前还了。你所损失的是那些利息被提前拿走的这段时间内的机会成本。