我们先来看看最优级别
父母作为投保人，被保险人也是父母，受益人是子女。在这种合同构架里面，我们会看到保单合同没有夫妻俩的名字，尽管投这份保单的钱是来自于夫妻。为什么？这种合同当事人构架是最安全的。假如说老公是企业的老板，如果他欠了企业的钱，人民法院要进行强制执行的时候，这种保单是肯定不能动的，资产隔离效果是最好的。第二栏和第三栏，我不说那么细了，我们会看到被保险人里面有子女，受益人里面也有子女，这两种情况可以规避部分债务，效力属于一般级别。为什么这么说？因为中国特别大，中国的法院也特别多，中国的法院执行官更多。比如我们在法庭上说一个婚姻案件，这个保险会不会分？我还要给法官普法，要和他讲保险是什么意思。
同样，在强制执行领域也会这样。就会出现我前面说的 两派意见，一派法官认为只要投保人是夫妻一方的，不管被保险人和受益人有没有第三人，他可以强行斩断这个保险合同，要求保险公司进行清算，把保单现金价值作为强制执行的财产标的。另外一派意见，被保险人和受益人当中有子女，所以这种合同构架不可 以动。你可以看到在全中国的法律界会出现两派分歧 观点，如果你为客户做这种保单合同构架设计的时候，你要对他有一个风险提示。最后我们会看到最差的方式，就是投保人、被保险人和夫妻一方，全都是夫妻一方，这种被法院强制执行的概率非常高。大家一定不能理解，说王律师不是《合同法》第73条说得很清楚吗？等会儿我国讲《合同法》第73条说的是什么。

我们再来看人寿保险合规避债之二，叫父债子不还。按照继承法的规定，如果一个老爸生前欠了钱，死的时候没有还完，儿子在继承父亲遗产的同时必须要继续替老板还债的，这就是中国的古语，叫负债子还。但是在人寿保险上，是一个例外。因为最高人民法院司法解释认为，如果保险合同在受益人那一栏当中填写了具体的人名之后，他认为受益人通过保险公司获得的利益不算作是遗产。既然不算作是遗产，投保人如果是老爸，老爸以前还有银行按揭款没有还完，那受益人拿到保险公司的理赔金也不需要继续用来还债。所以，这个是人寿保险在合规避债上的第二个功效理解，我相信各位对这一点是比较熟悉的。

接下来我们来看第三点，我们管它叫代位求偿权，这就是《合同法》第73条的正确理解。我曾经看到很多保险公司的宣传资料上写上这一条，说只要买了保险就不用还债，显然是错误的理解，接下来我把什么是代位求偿权给大家解释一下。

上面这张图，甲乙丙三人，先不看丙，就假定丙是普通生意场上的人。甲和乙做生意，乙欠甲10万元。甲去找乙要钱结账，乙说对不起，我没大家先看有钱给你，你的货我卖给下家了，给丙了。丙还没有给我结账，还欠我12万。他什么时候给我钱了，我什么时候给你结账。甲就会 很郁闷，你的客户当中就会有这样的甲。也就是说， 生意场上的连环三角债。我们《合同法》第73条说什么？说甲太郁闷也不行，我们要保护他一下。说允许甲越过乙，直接找他不认识的丙。也就是说，甲有权 利到法院直接起诉丙为被告，虽然甲和丙没有签过合同，也没有卖过他货物，丙可以成为法律的被告。这是什么意思？叫甲代替乙向丙追索债权，这就叫代位求偿权。这和人寿保险有什么关系？最高人民法院司 法解释说，专属于债务人自身的债券不被追偿，是基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系，产生的给付请求权和劳动报酬，退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利，这句话的意思是什么？
我给大家解释一下。这句话的意思是说，刚才我们列举的乙和丙是一般生意场上做生意的人，我们把丙的身份换一下，丙是保险公司，假如说是平安保险公司，乙在保险公司有一份保单债券。比如说乙是平安保险公司的一个被保险人，平安公司按照原来的终身寿险合同，每年要返给乙10万元，乙就是债权人。丙，相对来说就是债务人。在这种情况下，他说如果甲还想绕过乙直接起诉丙，保险公司说，反正你每年要给乙钱，乙还欠我10万，你今年不用给他这10万生存保险利益金了，你直接给我甲，因为他欠我钱。这也是代位求偿权形式的一种方式，《合同法》第73条说的什么意思？说这样的情况下不可以，人寿保险将得到豁免。这句话的意思是说，如果乙拥有平安保险公司的保单权利，甲是动不了他的，这句话才是《合同法》第73条的正确理解。我们管它叫“人寿保险在代位求偿权上的豁免”，这是我们的第三个层次的理解。