今年年初，银行存贷比依旧严峻，房贷利率上调、收紧成为主旋律。在全面分析了中国62个城市房贷市场数据后，某机构发布报告称，近段时间以来，在房贷市场上，中国各银行“停贷潮”蔓延态势达到峰值。在成都本土市场上，不仅多家银行提高房贷利率，还延长放款周期。一时间，成都部分等着银行放款的刚需购房者们倒成了这场“房贷”风波的“受害者”。
首套房首付三成 房贷利率普遍上浮5%—15%
笔者在走访调查中发现，目前成都各大银行在首套房的首付政策上，基本都是首付三成，然而对于房贷利率却各有不同，贷款利率在基准利率基础上，上浮从5%—10%不等。其中，农业银行、工商银行、交通银行、光大银行等银行最低上浮5%，成都银行的首套房贷利率则上浮6%。
房贷利率普遍上浮5%—15%
以市民购买100万元的首套房，贷款七成，20年等额本息还款为例，以基准利率计算，贷款者将还款总额为130.7万元，支付利息额为60.8万元，每月还款0.5448万元；以1.1倍基准利率计算，贷款者将还款总额为137.9万元，支付利息额为67.9万元，每月还款0.5748万元。此意味着，首套房房贷利率上浮10%后，贷款者将多支付近8万元的利息，每月多支付300元。
据笔者此次实探了解，各大银行中，中国银行的利率上浮最大，首套房利率在基准利率基础上浮15%。该工作人员建议，目前若想要获得低利率房贷，可以去成都(@微博)农商银行咨询，“农商银行的利率应该浮动不大，你可以去咨询看看”。
二套房首付六成 房贷利率最低上浮10%至20%不等
二套房贷利率最低上浮10% 至20%不等
银行工作人员表示，根据政策规定，目前成都二套房首付基本都在六成，房贷利率要求最低上浮10%。对于有购买二套房想法的网友来说，目前二套房的利率浮动比较大，根据购房者购买房产开发商的资产评估、个人工作性质、信用情况等，房贷利率有所差别，上浮从10%—20%不等。据交通银行一位工作人员说，如果购房者个人信用不好、对房产商评估状况不好的话，二套房利率可以达到上浮20%，甚至上不封顶。
另外，成都银行在二套房首付上政策有所不同，据银行工作人员介绍，成都银行需要首付7成，而房贷利率不确定，不过，至少得有10%的上浮，具体利率得依个人买房情况而定。
银行放款时间延长 多数银行表示不确定放款时间
笔者从各大银行了解得知，马年伊始，银行放贷仍未出现放松，超过半数以上的银行首套房仍维持在基准利率的水平，放款情况依旧比较紧张。
从去年四季度开始，事实上银行的放贷额度就已经开始吃紧，造成去年最后一个季度积压了大量未放款的批单。节后这段时间基本是放款收尾阶段，因此银行仍在集中消化这部分“存量”，造成房贷额度紧张。另外，从年初开始各银行内部也积攒了一些新增的房贷申请，新老房贷的批单都给银行仅有的房贷额度造成了压力，因此年初放款的时间出现整体延后的情况。
银行方面表示，放款周期方面，除银行内部集中解决“旧单子”外，今年整体金融环境较去年更加严峻。总行控制分行和支行每月放贷的节奏，而银监会也在监管各银行的放贷额度，迫使银行的审批流程更加严格，所以放款的速度相对延缓，
另外，就审批、放款周期问题，只有交通银行表示在2—3个月可以放款，而其他各大银行则透露，放款时间不确定，无法给出准确时间。不过，和多个城市银行暂停首套房贷相比，在成都，大多数银行仍可申请住房贷款，不过贷款审批结果如何、放贷时间长短就不得而知了。
银行房贷周期延长原因在于 额度紧张+机会成本
部分银行房贷周期延长，更深层的原因在于“机会成本”。对于大面积收紧房贷的原因，银行方面普遍的说法是额度紧张。
成都某国有银行的一位信贷部科长否认了市场认为银行延长房贷周期是担心房价过高可能导致房地产进一步调控，进而带来房贷风险的观点。“房贷跟房价趋势、房地产调控政策没关系。如对二套房贷，成都执行六成首付，我行贷款利率上浮10%，有房产抵押，房贷坏账风险很低。目前收紧房贷，主要原因是银根收紧，银行年初缺钱。”
“房贷是最优质的资产，银行不会放弃这块业务，但现在房贷很难放款，因为银行额度紧张。我行还有一些房贷额度，但大额的房贷，如200万～300万元的按揭贷款，现在很难贷出来，只有几十万元的小额房贷还能放。”上述支行负责人告诉笔者，一方面银行的资金在节流，另一方面也在努力开源，“到年底各行都缺资金，所以拼命拉储，年底的吸储大战已经开始了，银行理财产品的利率都很高，有的甚至年化高达6%。”
临近年底，银行在年初定下的全年的授信额度所剩无几，因而房贷的批贷时间延长，许多四季度审批的贷款放款都要拖到2014年初，且房贷利率也出现了不同程度的上涨，最多的达到上涨25%。不过，上述支行负责人表示，等到新的额度下来，房贷放款的情况便会好转。
然而，或许并非所有的银行都会积极做房贷。部分银行延长房贷放款周期，更深层的原因在于“机会成本”。“不放房贷，主要是房贷利率不高，银行对综合收益有考核。所以把个人贷款的房贷部分转给经营贷款，这样收益会更高。”某股份制银行成都分行的一位负责人坦承，该行从今年年初起就明确了要把综合收益放在首位，在风险可控的情况下，谁的收益高就放贷给谁。
房贷收益要逊于经营贷款和小微贷款。拿第一套房贷来说，其利率往往执行基准利率，最多上浮10%，且按揭贷款时间经常为20～30年。相对来说，经营性贷款利率往往上浮30%以上，放贷时间为2～3年。从机会成本考量，股份制银行在资金紧张的情况下，增加经营性贷款和小微贷款，减少房地产贷款，对银行明显有好处。
“我们这几年很少做房贷，主要做小微业务和经营性贷款。”另一家股份制银行成都分行的工作人员也同样告诉记者，该行的出发点也是为了收益。
对于银行大面积减少房贷，上述股份制银行成都分行负责人指出：“之后也会是一样的情况，至少资金紧张的股份制银行会这样操作。”
银行推迟放贷 开发商下通牒向业主追缴滞纳金
开发商下通牒向业主追缴滞纳金
成都市民吴女士于2013年9月份在成都某楼盘购买了一处价值72万元的房子，付完24万首付款后，向银行申请了48万房贷款，准备贷20年。办完银行贷款手续后便回家等待放款，不曾想银行却迟迟未能放款，直到今年2月份，吴女士收到自己所购房产的售楼部发来短信，说，让她赶紧补齐剩下的48万房款，否则将追缴每日万分之2的滞纳金。
2月21日，笔者与吴女士购房的房地产公司取得联系，公司也于当日进行了书面回复。该公司表示并不清楚银行是否有贷款额度，但曾与银行就延迟发放房贷问题进行交涉，均无果。
对于收取购房者滞纳金，该公司表示与业主签订的《商品房买卖合同》中第八条，就“乙方逾期付款的违约责任”内已有说明。由于部分业主严重超出《商品房买卖合同》中所限定的支付房款日期（或银行原因审批后迟迟未能放贷），故只能按《商品房买卖合同》内容执行。
业内人士：
信贷收紧房贷推迟常见
记者从一银行工作人员中了解到，银行放款速度主要取决于银行吸收存款量和当年的房贷计划。随着国家信贷政策的逐步收紧，目前各银行的各种贷款额度都普遍收紧，房贷推迟发放的情况较为常见。对于已通过房贷审批的客户，银行一般按照申请的前后顺序安排房贷发放事宜。
律师：
签订购房合同前
先与开发商协商好
成都商品房买卖行业律师提醒购房者，要仔细看清楚购房合同中注明的违约条款。购房者要预先考虑到各种自身不可控制的原因，如由于银行原因延发放贷款的情况，在签订购房合同前与开发商协商，补充合同备注或附注条款，以规避可能出现的违约责任，避免购房纠纷。
截至发稿时，吴女士表示目前已经更换贷款银行，重新申请购房贷款，地产公司也表示理解，并配合吴女士争取早日获得贷款。
首套房首付三成 房贷利率普遍上浮5%—15%
笔者在走访调查中发现，目前成都各大银行在首套房的首付政策上，基本都是首付三成，然而对于房贷利率却各有不同，贷款利率在基准利率基础上，上浮从5%—10%不等。其中，农业银行、工商银行、交通银行、光大银行等银行最低上浮5%，成都银行的首套房贷利率则上浮6%。
房贷利率普遍上浮5%—15%
以市民购买100万元的首套房，贷款七成，20年等额本息还款为例，以基准利率计算，贷款者将还款总额为130.7万元，支付利息额为60.8万元，每月还款0.5448万元；以1.1倍基准利率计算，贷款者将还款总额为137.9万元，支付利息额为67.9万元，每月还款0.5748万元。此意味着，首套房房贷利率上浮10%后，贷款者将多支付近8万元的利息，每月多支付300元。
据笔者此次实探了解，各大银行中，中国银行的利率上浮最大，首套房利率在基准利率基础上浮15%。该工作人员建议，目前若想要获得低利率房贷，可以去成都(@微博)农商银行咨询，“农商银行的利率应该浮动不大，你可以去咨询看看”。
二套房首付六成 房贷利率最低上浮10%至20%不等
二套房贷利率最低上浮10% 至20%不等
银行工作人员表示，根据政策规定，目前成都二套房首付基本都在六成，房贷利率要求最低上浮10%。对于有购买二套房想法的网友来说，目前二套房的利率浮动比较大，根据购房者购买房产开发商的资产评估、个人工作性质、信用情况等，房贷利率有所差别，上浮从10%—20%不等。据交通银行一位工作人员说，如果购房者个人信用不好、对房产商评估状况不好的话，二套房利率可以达到上浮20%，甚至上不封顶。
另外，成都银行在二套房首付上政策有所不同，据银行工作人员介绍，成都银行需要首付7成，而房贷利率不确定，不过，至少得有10%的上浮，具体利率得依个人买房情况而定。
银行放款时间延长 多数银行表示不确定放款时间
笔者从各大银行了解得知，马年伊始，银行放贷仍未出现放松，超过半数以上的银行首套房仍维持在基准利率的水平，放款情况依旧比较紧张。
从去年四季度开始，事实上银行的放贷额度就已经开始吃紧，造成去年最后一个季度积压了大量未放款的批单。节后这段时间基本是放款收尾阶段，因此银行仍在集中消化这部分“存量”，造成房贷额度紧张。另外，从年初开始各银行内部也积攒了一些新增的房贷申请，新老房贷的批单都给银行仅有的房贷额度造成了压力，因此年初放款的时间出现整体延后的情况。
银行方面表示，放款周期方面，除银行内部集中解决“旧单子”外，今年整体金融环境较去年更加严峻。总行控制分行和支行每月放贷的节奏，而银监会也在监管各银行的放贷额度，迫使银行的审批流程更加严格，所以放款的速度相对延缓，
另外，就审批、放款周期问题，只有交通银行表示在2—3个月可以放款，而其他各大银行则透露，放款时间不确定，无法给出准确时间。不过，和多个城市银行暂停首套房贷相比，在成都，大多数银行仍可申请住房贷款，不过贷款审批结果如何、放贷时间长短就不得而知了。
银行房贷周期延长原因在于 额度紧张+机会成本
部分银行房贷周期延长，更深层的原因在于“机会成本”。对于大面积收紧房贷的原因，银行方面普遍的说法是额度紧张。
成都某国有银行的一位信贷部科长否认了市场认为银行延长房贷周期是担心房价过高可能导致房地产进一步调控，进而带来房贷风险的观点。“房贷跟房价趋势、房地产调控政策没关系。如对二套房贷，成都执行六成首付，我行贷款利率上浮10%，有房产抵押，房贷坏账风险很低。目前收紧房贷，主要原因是银根收紧，银行年初缺钱。”
“房贷是最优质的资产，银行不会放弃这块业务，但现在房贷很难放款，因为银行额度紧张。我行还有一些房贷额度，但大额的房贷，如200万～300万元的按揭贷款，现在很难贷出来，只有几十万元的小额房贷还能放。”上述支行负责人告诉笔者，一方面银行的资金在节流，另一方面也在努力开源，“到年底各行都缺资金，所以拼命拉储，年底的吸储大战已经开始了，银行理财产品的利率都很高，有的甚至年化高达6%。”
临近年底，银行在年初定下的全年的授信额度所剩无几，因而房贷的批贷时间延长，许多四季度审批的贷款放款都要拖到2014年初，且房贷利率也出现了不同程度的上涨，最多的达到上涨25%。不过，上述支行负责人表示，等到新的额度下来，房贷放款的情况便会好转。
然而，或许并非所有的银行都会积极做房贷。部分银行延长房贷放款周期，更深层的原因在于“机会成本”。“不放房贷，主要是房贷利率不高，银行对综合收益有考核。所以把个人贷款的房贷部分转给经营贷款，这样收益会更高。”某股份制银行成都分行的一位负责人坦承，该行从今年年初起就明确了要把综合收益放在首位，在风险可控的情况下，谁的收益高就放贷给谁。
房贷收益要逊于经营贷款和小微贷款。拿第一套房贷来说，其利率往往执行基准利率，最多上浮10%，且按揭贷款时间经常为20～30年。相对来说，经营性贷款利率往往上浮30%以上，放贷时间为2～3年。从机会成本考量，股份制银行在资金紧张的情况下，增加经营性贷款和小微贷款，减少房地产贷款，对银行明显有好处。
“我们这几年很少做房贷，主要做小微业务和经营性贷款。”另一家股份制银行成都分行的工作人员也同样告诉记者，该行的出发点也是为了收益。
对于银行大面积减少房贷，上述股份制银行成都分行负责人指出：“之后也会是一样的情况，至少资金紧张的股份制银行会这样操作。”
银行推迟放贷 开发商下通牒向业主追缴滞纳金
开发商下通牒向业主追缴滞纳金
成都市民吴女士于2013年9月份在成都某楼盘购买了一处价值72万元的房子，付完24万首付款后，向银行申请了48万房贷款，准备贷20年。办完银行贷款手续后便回家等待放款，不曾想银行却迟迟未能放款，直到今年2月份，吴女士收到自己所购房产的售楼部发来短信，说，让她赶紧补齐剩下的48万房款，否则将追缴每日万分之2的滞纳金。
2月21日，笔者与吴女士购房的房地产公司取得联系，公司也于当日进行了书面回复。该公司表示并不清楚银行是否有贷款额度，但曾与银行就延迟发放房贷问题进行交涉，均无果。
对于收取购房者滞纳金，该公司表示与业主签订的《商品房买卖合同》中第八条，就“乙方逾期付款的违约责任”内已有说明。由于部分业主严重超出《商品房买卖合同》中所限定的支付房款日期（或银行原因审批后迟迟未能放贷），故只能按《商品房买卖合同》内容执行。
业内人士：
信贷收紧房贷推迟常见
记者从一银行工作人员中了解到，银行放款速度主要取决于银行吸收存款量和当年的房贷计划。随着国家信贷政策的逐步收紧，目前各银行的各种贷款额度都普遍收紧，房贷推迟发放的情况较为常见。对于已通过房贷审批的客户，银行一般按照申请的前后顺序安排房贷发放事宜。
律师：
签订购房合同前
先与开发商协商好
成都商品房买卖行业律师提醒购房者，要仔细看清楚购房合同中注明的违约条款。购房者要预先考虑到各种自身不可控制的原因，如由于银行原因延发放贷款的情况，在签订购房合同前与开发商协商，补充合同备注或附注条款，以规避可能出现的违约责任，避免购房纠纷。
截至发稿时，吴女士表示目前已经更换贷款银行，重新申请购房贷款，地产公司也表示理解，并配合吴女士争取早日获得贷款。
