一、第一场跑路
　　2011年冬天，大约也是在这个时候，一个客户打来电话，声音有些颤抖，我的心也砰砰在跳。他在电话里说，他们的联保体成员***跑了。当时我正在外面考察客户，天还是阴天，当是只觉得客户说什么也听不进去了，天更阴得厉害。一路上精神恍惚，神情黯淡。这是我进入这家银行一年来首次出现问题，也是行里的第一单小企业跑路。当天晚上，彻夜未眠，说句实话，去死的心都有了。本来跳槽老婆就不同意，在原来银行工作得挺好的，领导很器重，也是春风得意，当时还是行里最年轻的干部。现在刚跳过来就出问题，打落了牙自己咽。
　　第二天，到了借款人的厂里。大门紧锁，厂房关闭，有两个穿制服的警察在门口看着，防止有人来抢东西。一看这场面，心里凉了。
　　这是一家棉花收购加工企业，主要业务就是把收购籽棉加工皮棉，通过轧花机去籽，再用打包机打包，卖给纺织厂或中储棉。老板干这个有十几年的时间了，最开始时是棉花贩子，走街串巷收棉花。在2009年，老板看到附近有些无纺布企业效益好，产品供不应求，就在前院上了一个无纺布加工厂。上项目肯定会借一些钱，包括银行的，也包括民间的。当时夏天去考察的时候，项目己经投产了。说句实话，老板是花了钱的，不是设备是最新款的，连车间的地面都铺的大理石。可是投产之后，形势急转直下。因为08年国家为了刺激经济，上了很多基建项目，无纺布主要用作防水材料，产品需求很大。可是当他看到市场形势好、买好设备投产后，己经过去一年多了，市场需求萎缩很大。虽然产品卖出去了，可是货款收不回来，因为无纺布市场是一个传统市场，很多老厂经营了很多年，客户都在他们手里。一个新人进来的话，只能去做别人不要的客户，其实大多数是货款不好回收的客户。
　　说到这个老板的资金缺口，其实也不大，跑路的时候，欠银行600多万，欠民间高利贷600多万元，其实这个厂的资产也值这些钱，不值得跑路。这里又要说到老板的个人问题了。

首先，老板的个人意志品质很差。欠高利贷的钱，有的人能周旋，能够挺住，可是他，遇到这么个事就怂了，放高利贷的把他拉出去一吓唬，立马完了。第二，他还有一个小情人，这在他厂里干，连小情人的老公也在厂里。当然这绿帽子也不能白戴，这王八看到老板有些支撑不住，就想着吞下这个厂。这老板估计也是想，自己跑了，把债躲过去，留下小情人继续经营，自己以后再回来。事发后，从镇政府看到一个法院的民事调解书，内容是说这个借款人欠他小情人多少多少钱，同意将工厂抵债，双方同意，法院盖章。这个案子走的速裁程度，连起诉到判决只有一周时间。这当然是一起串通损害其他债权人利益的案子，很快被法院撤销了。

过了年的时候，担保人打电话，说***又回来了。其他找他也很好找，经侦把他周围人的电话监控起来，只要一通话，马上就能定位出在哪里，按着位置找，差不了几米远。
　　回来之后，我把他叫到银行里来。说句实话，看到他比年前气色好多了。大概是跑了之后，一切都坦然了，不用再整天被债主们逼债，也能吃得下，也能睡得着。
　　令人失望的是，他回来之后，没有任何用，没有一点还款意愿。他的工厂被放高利贷的保全了，他进不去，也就失去了经营的收入来源。他手里也许还有一点钱，但一定不愿意拿出来还债。
　　最后，他欠的钱由担保人还了。他这两年无所事事，倒也过得悠闲。但是绝不可能东山再起了。

这是一个典型的多元化经营失败的案例，在此之后，我又看到一个个企业都死在了多元化的路上。很多小微企业的老板，经营主业是没问题的，轻车熟路。可能是老板觉得自己的主业不赚钱，或是自己有能力再开辟出一片事业，走上了跨行业发展的路。但是隔行职隔山，老板干自己的老本行，也许没有问题，即使有的年头亏一点也不要紧，庄稼不收年年种嘛。但如果跨行业发展，就超出了小微企业的能力。
首先，超出了资金能力。上新项目都是大举借债，银行借不到就借民间的，低息的借不到就借高息的，总之一定要把项目上起来。但是项目投产只是第一步，还要备货，厂家还要压一部分款，周转资金也要跟上，资金缺口越来越大。
第二，超出了管理能力。跨行业发展，新项目和老项目是两个没有任何关联的项目，所以的人都有重新聘请，不但老板不懂，而且员工还有一个磨合过程。可以断言，新项目的投产的前三年内绝对是亏损的。一个小微企业，哪里有能力亏损三年？没有等到新项目盈利，债主们己经把企业逼得关门了。

二、紧急收手
　　这是另一家企业，幸运的是，贷款到期前，我己经看到企业经营不下去了，也提醒过借款人不能这么干，不能再往新厂投钱，也不能再到处乱给人担保，老板总是轻描淡写。贷款到期后，我没有续贷。5个月后，企业倒闭。

这是一家生产石油机械的工厂，但是说句实话，老板主要生产什么东西，我也不知道。不是我真的不知道，而是他的产品太杂了，没有核心竞争力。石油机械是一个庞大的门类，有十几万种产品，每个产品都是一项生产工艺，对于小企业来说，专注于一两项产品，还可能有盈利，要是产品多了，不但成本高了，而且质量也跟不上。这家工厂起初是从事机械加工的，有十几台机床，购进毛坯件后上机床加工，就这么一直搞了有七八年。
　　后来，老板上了铸造车间，就是不从外面购毛坯件了，而是自己用电炉铸造。说句实话，尽管中国的铸造有6000年的历史，夏朝铸的酒遵就美轮美奂了，可是这东西放今天来说，也算是真有技术含量，或者说赚钱不容易。
首先，要保证安全生产，不能出生产事故。炼钢炉有1000多度，熔化的铁水碰到身上绝对会伤人，听说有的工厂工人就掉到炼钢炉里了
。第二，电费要会做文章。铸造都是用电炉，用电量极大，如果不和电业局搞好关系省点电费的话，基本无利可图。
第三，产品质量要保证，首先尺寸要保证，误差不能太大，第二合金成分要合格，该有的都要有，第三热处量要合格，能达到使用要求。这三关过不了，都要回炉重炼。一回炉，就没有利润了。所在干铸造的都说，头三年是不赚钱的，先交学费了。这个老板上铸造有一年多的时间，不用问也知道，这东西是亏损的。

仅在石油机械领域，这个老板的眼光还是十分远，从机床干到铸造，又上了钻机。钻机在石油装备里面，是技术含量最高、利润最高的机械之一。正是因为投入大，所以一般小企业生产不了，都是由大厂生产。想想也知道，油田勘探一口井的成本几百万元，钻一口1000米的浅井也要几百万元，用生产装备的话，当然要选放心的。一个民营小厂的钻机，万一坏在井场出现事故，这上千万元就白扔了。
所以对于中石化、中石油来说，宁可花大价钱买进口设备，也绝对绝对不可能买民营小厂的设备。一句话，我买的是最好的设备，出了问题也没办法，这就是目前世界上最先进的设备。万一民营小厂的设备出问题咋办？不是万一，而是一定会出问题，或大或小而已。所以，这种设备只能卖给民营钻井队。但民营钻井队的装备水平不一定差，他们会选最实惠的，但不会只选最便宜的。所以，在石油装备领域，我对企业忠告就是，大不干小，小不干大。
就是大厂不要干小件，小厂不要干大件。大厂去生产工具类的产品，这是劳动密集型产品，大厂没有优势。小厂不要生产管具、大型设备，这些需要资金、需要技术，小厂干不了。其实不用问也知道，这个老板的钻机也是不赚钱的。

更为可怕的是，老板不仅仅局限于石油机械，而且又上了一个新项目，就是这个项目把他拖死了。
　　之前到他厂里看的时候，问他上的新项目生产什么，好几次都是笑而不谈。不知道有什么保密的。后来请我吃饭，到酒桌上，我就问到了为什么上这个项目。他于是讲了一个故事，后来这种故事又听过好几次。老板说，有前些年的时候，认识了一个大学的教授，两人关系很好，只是没有业务上往来。后来到老教授的城市看他的时候，老教授说他研制出了一种新材料，国内供不应求，利润可观，他己经指导了上六家了。
看在老朋友的面子上，还可以帮他上一条线，保证工艺最先进、产能最大。这个老板被忽悠住了，于是抓紧融资上这个新项目。其他这上新项目之前他只有30万的贷款，财务还是很健康的。我问他，这个产品的化学名称是什么，老板说不上来（也可能是技术保密），我问他，那分子式是什么，他更不知道了。只是说能往啤酒里加。这又是跨行业发展的弊端了，隔行如隔行，老板是搞机械加工的，对于化工，当然是门外汉了，只有任由人忽悠。

后来通过上网察了一下，还有老板的一些讲述，大概明白了一些。这玩意不是什么新材料，只是一个中间体。原来的时候，企业直接生产成品，现在为了节省成本，开始采购生产半成本，再由终端用户加工，这是个中间环节，所以产品统称“中间体”（应该是这么理解）。
　　但是，最可恨的是那个所谓的老教授。所有精细化工的产品，产量都不大，国内也是就几家企业在生产，因为市场需求量很小。不要说国内第7家，就是第三家也不好干，后来的只能拼价格。关键是这种工程师（老教授）的利润就是忽悠你建厂，一卖配方，二卖图纸，三是设备采购安装吃提成。厂建成了，他的利润就到手了。他只管只生产，只保证产品合格，至于产出来能否卖了就不管了。
　　这个老板就是上了老教授的这个当。

同行。我是四大行专职做信贷的，对楼主写的深有同感，目前考虑跳槽到股份制，可是听说股份制不讲贷款，存款为先，请楼主指教一下～
　　-----------------------------
　　银行分管理岗和市场岗，愿意吃苦受累抗指标多赚钱就干市场，不愿干就做管理推动。市场岗的客户经理又分资源型和技术型，资源型的要有十分可靠的关系能带来存款，技术型就要靠做授信，弄保证金存款和结算存款。

继续说上面这个老板。
　　让我铁定了心收回贷款的，不光是他的经营形势。项目虽然不一定盈利，但是每天工厂开工，门前有一个井架放了最少三个月还没发货，不知道是没到发货期还是压根卖不出去。总之，他工厂的经营场景一般人还是能唬得过去的。更为严重的是，我一次次在别的同事那里看到他的资料，那是准备给别人担保。仅在我们一家银行，就至少看到五份材料，如果再加上别的银行，我觉得他的会计至少复印了三十套材料，见者有份。吓人的是，他准备担保的企业，往往是授信还没批下来，就己经倒闭，接连出现了两户。第一户，是2月份倒闭，准备为他保1500万。 第二户，4月份倒闭，大概为他担保了500万。这TMD是什么节奏啊！我还观察了一下，他们互保的这几个企业，看不出之间特别紧密的关系，既不是同一地方，也不是同学、亲戚，甚至担保之后才认识。我隐约感觉到，这几个户，是受制于一个债主，而且这个债主相当神通广大。有一个段子，小三玩够了怎么办，最好的办法不是扫地出门，而是给她一笔钱，让她去读MBA，让她再勾搭上另一个主儿，这就是转让不良资产的最好办法——包装！这个债主相当有办法，企业己经快不形了，包装成一个个好户，组织他们担保，最后银行贷款下来，他们收回资 金，其实银行成了高利贷最后一个接棒的。当然，这个在运作的时候，一定会花一些功夫。
　　总之，无论是企业的经营情况，还是他的担保圈，都不允许我再继续放了。贷款6月份到期，收回没有再贷。这家企业在第二年1月份，也就是春节之前，无力归还当月的银行贷款利息，宣布倒闭。老板没有跑路。

这个企业有惊无险地安全收回了贷款，还算是一个比较成功的案例，没有等到清收的那一天。可能有人会骂，银行只会锦上添花，不会雪中送炭。的确，在他最缺资金的时候，我这个作法有些落井下石。据我所知，另一家银行也抽回来了，但是到期收不回来的还有2000多万。可是，站在银行的角度，无论如何不会再冒这个险了。如果意识不到风险，那是业务能力不行，如果意识到了再放，那就是职业道德有问题。
到了这个程度的企业，说句实话，不是送不送炭的问题，他己进入了重症监护状态，随时有可能咽气。你即使放给他款，未必能救活他。企业己经不是暂时缺少资金的情况，而是出现全面危机。银行不是慈善机构，我们也要对得起自己的老板。

关心这个老板，我心里还是有一些敬佩的。有一次去他企业，他的办公室有一个里间，我以为这是他的休息室，没想到过了一会走出一个80多的老太太，一问才知道，这是他的老母亲。我只听说金屋藏娇的，这是第一次看到办公室里养着自己的老娘，孝子一枚。他本向是一个下岗职工，几乎白手起家，经过十几年创业，有了自己的产业。他的工厂占地约40亩，有土地证，再加上厂房和机器设备，资产1000多万。在准备上这个化工项目之前，只有30万的贷款。这些全是净资产啊！在石油机械领域，平心而论，他还是做的不错的。国内市场萎缩，他打开了国际市场，那一年的出口额有300多万美元，是相当不错的。他的钻机项目，也不是拍脑袋决定的，他从当地一家大企业挖了一个业务骨干，懂技术，也有一些客户资源，很快把钻机做起来了。

再插播一个花絮，在这家企业需要融资的过程中，有两次出现的政府的推荐项目中。一次是县金融办组织的银企对接会，现在各级政府都成立了金融办，比较务实的金融办经营组织融资座谈会，企业向金融办报送融资需求，再由金融办组织银行和企业对接。另一次出现在县政府当年的银企对接会重点项目推荐名单，县域经济有一个特征，就是抓重点项目，以项目促发展，当时这家企业的两个项目出现在名单之上，一个是年产800台节能型滚筒抽油机项目，一个是5万吨金属材料物流项目。其实这家企业还是有一定能力的，会报项目，知道国家的政策导向，知道政府喜欢哪些项目。这些项目还有一些扶持资金，另外还有政府相应的配套措施，银企对接会就是一项内容。
　　我想说的是，政府推荐的项目也不一定是万无一失的项目，风险该怎么把握还得怎么把握。有关政府在银行融资过程中的角色和作用，以及银行怎样处理和政府的关系，以后再专门讨论。