福元运通吧 关注：3,274贴子：9,883
- 4回复贴，共1页
银行业难再“躺着赚钱
银行上缴保费后存款成本上升，净息差下降，这必然导致银行盈利能力下降。目前国内银行严重依赖净利息收入，这也是存款保险制度对银行业绩构成负面影响的主要原因。
2013年末银行业存款总额107万亿，若以国际上较低的保险费率0.05%作为中国平均保险费率，2013年银行业需缴纳存款保险费535亿元，这将使银行业净利润增速下降近3个百分点。在整个银行业利润增速放缓的大环境下，3个百分点的影响是比较显著的。
另一方面，推出存款保险制度，意味着银行可以进入破产程序。无疑会给一直热衷于靠垄断利差赚取暴利的大中型银行敲响了警钟。过去银行业大肆信贷扩张，而在风险控制方面无所顾忌，不良贷款由国家承担。而存款保险制度的推出，则意味着大中型银行“躺着赚钱”的好日子结束。
相对于“国家兜底”的隐性保险制度，显性存款保险制度会显著降低存款人对中小银行的风险溢价。根据央行测算，50万元赔付额度可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。中小银行特别是城商行、农商行为了争夺存款可能会不顾风险以更高利率吸储，彼此间的竞争将更加惨烈。
银行上缴保费后存款成本上升，净息差下降，这必然导致银行盈利能力下降。目前国内银行严重依赖净利息收入，这也是存款保险制度对银行业绩构成负面影响的主要原因。
2013年末银行业存款总额107万亿，若以国际上较低的保险费率0.05%作为中国平均保险费率，2013年银行业需缴纳存款保险费535亿元，这将使银行业净利润增速下降近3个百分点。在整个银行业利润增速放缓的大环境下，3个百分点的影响是比较显著的。
另一方面，推出存款保险制度，意味着银行可以进入破产程序。无疑会给一直热衷于靠垄断利差赚取暴利的大中型银行敲响了警钟。过去银行业大肆信贷扩张，而在风险控制方面无所顾忌，不良贷款由国家承担。而存款保险制度的推出，则意味着大中型银行“躺着赚钱”的好日子结束。
相对于“国家兜底”的隐性保险制度，显性存款保险制度会显著降低存款人对中小银行的风险溢价。根据央行测算，50万元赔付额度可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。中小银行特别是城商行、农商行为了争夺存款可能会不顾风险以更高利率吸储，彼此间的竞争将更加惨烈。
存款保险制度并非一蹴而就
存款保险制度的作用是将国家的风险分散到各个金融机构。但如果配套措施不完善，不仅不能分散风险，还会使风险增加。中国的存款保险制度虽已初具模型，但未来仍有许多事情要做。
首先，伴随存款保险制度的建立，还应完善相关方面的立法，使得存款保险制度在法律的框架下运行，否则即使存款保险制度建立起来也会潜在着巨大的风险。
其次，要加强商业银行的信息披露。目前，国内外造假丑闻不断，这严重影响了金融体系的稳定和声誉。对此，商业银行领域应实行强制信息披露制度，存款保险机构要对各投保机构进行监管，同时让存款人更加了解商业银行的运作，实现社会的监督。
同时，作为金融市场的经营主体，银行也还要继续完善公司治理和内控机制建设，从根本上消除不良贷款产生的体制因素、创新和拓宽银行资本金的补充机制，进一步加快中小金融机构风险处置及尽快建立市场退出机制等。
此外，要进一步提高银行监管的质量。银行监管部门既要注意强化资本金监管，督促银行业金融机构审慎经营，又要发展与业务创新相适应的风险管控手段，帮助银行业金融机构在风险可控前提下全面提高自身效益。
（资料来源：财经观察 黄楠）
存款保险制度的作用是将国家的风险分散到各个金融机构。但如果配套措施不完善，不仅不能分散风险，还会使风险增加。中国的存款保险制度虽已初具模型，但未来仍有许多事情要做。
首先，伴随存款保险制度的建立，还应完善相关方面的立法，使得存款保险制度在法律的框架下运行，否则即使存款保险制度建立起来也会潜在着巨大的风险。
其次，要加强商业银行的信息披露。目前，国内外造假丑闻不断，这严重影响了金融体系的稳定和声誉。对此，商业银行领域应实行强制信息披露制度，存款保险机构要对各投保机构进行监管，同时让存款人更加了解商业银行的运作，实现社会的监督。
同时，作为金融市场的经营主体，银行也还要继续完善公司治理和内控机制建设，从根本上消除不良贷款产生的体制因素、创新和拓宽银行资本金的补充机制，进一步加快中小金融机构风险处置及尽快建立市场退出机制等。
此外，要进一步提高银行监管的质量。银行监管部门既要注意强化资本金监管，督促银行业金融机构审慎经营，又要发展与业务创新相适应的风险管控手段，帮助银行业金融机构在风险可控前提下全面提高自身效益。
（资料来源：财经观察 黄楠）
