子女教育金规划宜及早着手
2015-04-02 来源：大众理财顾问
对于不少家庭而言，父母在子女身上的花费处于家庭支出的第一位。根据一项社会调查的估算，不同阶段孩子的费用在家庭总支出中的比重在39%～52%，其中初中阶段子女为46%，高中阶段的为51%，大学阶段的为52%。其中1/4家庭的子女经济成本占夫妻总收入的50%以上。
通胀、教育投入、消费观变化，是抚养子女费用逐渐升级的主要原因。假设以每年3%的涨幅来估算未来抚养孩子所需费用。仅是读大学和研究所需要的费用，18年后，本来的20万元就得提高到35万元；如果以每年5%估算，20万元将提高到50万元。再加上从小到大林林总总的生活费、保姆费、补习费，抚养一个小孩成才，100万元是最基本的底限。
在生养孩子的总经济成本中，教育成本仅低于饮食营养费，占子女费用的平均比重为21%。但是自子女读高中起，教育费用在子女总支出中的比重超过饮食费用，这一比重在高中阶段为34%，大学阶段则为41%。
与一般理财规划不同，子女教育金规划最重要的一点是必须专款专用，不能挪去购房、购车或其他。另外，子女教育金的理财方式应该选择较为稳妥、保守的理财工具，保本是基本原则。
年龄是子女教育金规划的重点。开始规划时子女年龄愈早，时间复利的收益就愈好。没有时间弹性，没有费用弹性是子女教育金的两大特色。学校开学，就要付学费。面对高学费的挑战，时间会是你最好的朋友，愈早开始，计划愈容易成功。
就理财产品而言有两大类，一是固定收益类理财产品，包括银行定期存款、基金/债券、储蓄型保险、信托等，二是投资类理财产品，包括股票、房地产、投资性保险等。各主要理财工具与五大财务目标的对应关系见下表所示。
子女教育金的规划不同于其他的投资理财，属于强制储蓄，不建议配置高风险类投资产品。针对保险产品而言，不同产品的风险收益特征也存在较大差异，需要甄别考虑。