#长期更新#来谈一谈香港保险，欢迎国内同行与客户前来交流

近几年来，港险是越来越受人关注，其实早在前十年，在珠三角的地区的国内客户就有去香港投保的历史，只不过在这几年人数越来越多才收到媒体和更多国内群众的关注。

言归正传，我看见吧里很多同行一提及香港保险一上来无外乎几种声音，“香港保险不受国内法律保护，也不受香港法律保护，出现纠纷两头都不管”，“国内保险公司不允许破产，香港保险公司政府允许破产”，“香港保险理赔困难”等等，我在这里一条一条的回答吧。

先说保险公司破不破产问题。
很多内地人坚信中国政府是不会让保险公司破产的，所以内地是保险是可靠的。而资本主义国家的政府不会有这么霸气的规定，是允许保险公司破产的，所以在境外投保，有风险。
人们投保，说到底，图的是一个安心。但“安心”这个概念，就很主观。很多信耶稣的人，会说“你决定信主的那一刻，主就存在了”，信佛的人们也总会说，“心诚则灵”。而说到保险，根本上是一种金融工具，一种财务上的安排。而金融的本质是合约，所以关于保险，可靠与否，我们只能从法律和法规上去寻找依据。
我们就“香港保险公司可以破产”以及“内地保险公司不许破产”这一核心争论，比较一下国内的《中华人民共和国保险法》和香港的《中华人民共和国香港特别行政区保险公司条例》。

关于保险公司破产或清盘（winding up/liquidation）下对保单持有人的保护：
《香港保险公司条例》中第46条（2）规定：“除非法庭另有命令，否則清盤人須繼續經營保險人的長期業務，目的是將該業務作為正營運中的事業而轉讓給另一保險人，不論此保險人是已存在的保險人或為此目的而成立的保險人；此外，清盤人在如上述般經營該業務時，可同意更改在清盤令作出時已存在的任何保險合約，但不得訂立任何新的保險合約。”
《中华人民共和国保险法》中第八十九至九十二条规定了关于保险公司分立、合并、撤销或解散的相关事宜。第八十九条规定从事人寿保险业务的公司不得解散（清盘）。
香港保险监管规定若清盘，则长期业务须转让给另一保险公司；国内保险法规规定从事长期业务的保险公司不得解散（即清盘）。这一规定看似是内地保险公司更加有保障，其实不然。如果一家保险公司在长期亏损的情况下仍不能破产清盘，则其保单持有人的利益必然得不到保障。相反，允许清盘，且将人寿业务转让给其它公司，实质上是对保单持有人的保护。
更加深究一层，对于任何公司，清盘的原因是保险公司“无力偿债”；而保险公司在“无力偿债”的情况下，如何使保单持有人的利益得到保障，是监管当局的核心责任。香港《保险公司条例》中有专门一章（第43至49条）来说明保险公司“无偿债能力”如何判定，以及对保险公司的清盘如何发起、操作，以及在清盘过程中保单持有人的利益如何维护。国内的法律对于保险公司何时清盘（解散）语焉不详，而对于清盘（解散）的情况下如何保护保单持有人的利益也没有明确说明。仅有的就是一句“经营人寿保险业务的保险公司不得解散”。这样的监管规则让人难以放心：在和平年代尚可，一旦中国经济或其他方面出现问题，这样含糊不清的法律条文如何能为保护民众的利益提供充足的依据？

今天讲讲香港保险在法律保护方面的问题。“香港保险不受大陆法律保护”这个问题几乎是我和第一次接触港险客户每次都要谈到的。
其实任何一个国家的法律都有其保护和限制的范围，就像我们不可能以中国的法律来管美国的事情，同理香港根据基本法是中国的特区，与大陆实行不同的法律体制，因此大陆的法律无法保障香港的产品，这是非常正常的。
所以这句话表明，购买香港保险收到更为严格的香港法律的保护（上文有提及），有更加有法律保障的，同时也说明大陆居民购买香港保险在大陆的法律内合法合规，并受香港法律保护。同时保监会也告诉我们香港保单一定要到香港签署，避免那些地下虚假保单。