乙肝是我国众多慢性病中做多见、最严重的疾病之一。据统计，我国乙肝病毒携带者有将近1亿人。很多乙肝网友也都在咨询保险，我今天就跟各位分享一下有关乙肝投保方面的知识和经验。文章总共分三部分：
一、乙肝医学常识
生活中有很多人对乙肝存在误解，在医学上和买保险时也有诸多困惑，我在这里简单说说下面这3个问题，并介绍一下乙肝投保与其他人的区别。
1、乙肝是肝炎吗？
乙肝感染者根据肝功能状况，可以分为两种类型——
①乙肝病毒携带者：感染乙肝病毒，但肝功能是正常的，肝组织学检查无病变或轻微病变。主要包括乙肝表面抗原阳性、小三阳、大三阳这3种类型。
②乙型肝炎患者：俗称“乙肝病人”，感染乙肝病毒，并且肝功能异常，肝组织学检查有肝炎病变。乙肝两对半检查可表现为大三阳或小三阳。
乙肝患者由于肝功能存在异常，未来健康状况跟乙肝携带者相比有更大的不确定性，因此在买保险时受到的限制更多。
2、大三阳严重还是小三阳严重？
大三阳和小三阳是“乙肝两对半”其中两种检测结果的简称，反映人体感染或携带乙肝病毒的状况——
①大三阳：乙肝表面抗原、乙肝e抗体、乙肝核心抗体呈阳性，病毒复制处于活跃状态
②小三阳：乙肝表面抗原、乙肝e抗原、乙肝核心抗体呈阳性，病毒的复制受到了抑制
也就是说，两者的区别其实是，人体内乙肝病毒的复制是否处于活跃状态，不能说明肝细胞和肝功能损害的程度，而肝功能损害程度也跟病毒的复制情况没有直接的关系——
A、从临床医学的角度讲：两者没有轻重之分，严重不严重主要看肝功能。虽然大三阳存在病毒复制，但只要肝功能没受到损害，“病情”就不比小三阳严重。
B、从核保医学的角度讲：由于大三阳病毒复制处于活跃状态，跟小三阳相比，未来健康有更大的不确定性，因此大三阳买保险比小三阳更难。
3、乙肝真的会导致肝癌吗？
答案是：会。慢性乙肝是人体免疫细胞与乙肝病毒的“拉锯战”，长期战乱使肝脏组织反反复复发生炎症坏死，肝脏在自我修复的过程中不断纤维化，最后逐渐形成肝硬化。肝硬化是肝癌的高危因素，80~90%的肝癌患者都有乙肝以及肝硬化的背景——这就是医学上通常说的乙肝“三部曲”过程：不过，大家先不用太紧张。乙肝“三部曲”仅是针对完全不接受治疗的自然病程而言。乙肝病毒感染者多数是肝功能正常的携带者；而乙肝患者如果治疗得当，也多数可以长期稳定在“肝炎”这一阶段，只有一小部分会发展为肝硬化和肝癌。
为防范于未然，给自己和家人一份保障，建议在健康允许的情况下尽早买一份保险。而由于客观风险的存在，乙肝投保可能会面临与其他人不一样的结果。
二、乙肝投保指南
很多人盲目在网上投保，往往被拒保；也有的人问了各种业务员、听了很多说法之后还是“一脸懵逼”。
乙肝在国内到底能不能买保险？
当然是可以的！而最稳妥的方式是通过专业的保险顾问进行投保，如实告知健康状况之后，保险公司会根据客户病情和核保依据进行审核，并做出核保决定。
各个公司的核保尺度不尽相同，以下以某公司的核保参考为例。根据小三阳还是大三阳，肝功能正常还是异常，乙肝投保可能出现4种结果——
乙肝携带者-核保参考（肝功能正常）
（意外险可正常承保）
乙肝患者-核保参考（肝功能异常）
（意外险可正常承保）
正常（标准体）、加费、除外、拒保都啥意思啊？是这样——
从以上核保结论中，有几点值得乙肝网友注意：
①病毒携带者（非大小三阳）、小三阳携带者是有可能正常承保寿险和重疾险的（不加费、不除外）
②大三阳携带者也可以买到保险，寿险、重疾险可以加费承保（不除外），医疗险加费承保或除外承保；而大三阳肝炎患者还有机会买寿险，可加费承保
③医疗险是可以仅对乙肝及其并发症除外的（而不必对肝脏全部疾病除外）
#线上投保特别提醒#
如果选择投保网销产品，务必选择支持智能核保的产品，否则不可以直接投保。有很多的产品，健康告知页面仅显示肝炎、肝硬化不可投保，未显示乙肝病毒携带者（肝功能正常）不能投保，但实际上，如果投保，将来很可能会有理赔纠纷。
我曾经亲测多款产品，比如某公司的定期寿险，仅限制肝硬化购买，并未限制肝炎患者、乙肝携带者投保，但是笔者打电话给保险公司之后，客服人员非常明确地说，不可以投保，投保需要提供检查报告给公司进行审核。直接投保这些产品，以后真的发生理赔纠纷，尽管通过法院起诉可以胜诉，但是这个过程非常曲折，更重要的是需要钱的时候没有钱用。所以，务必要谨慎购买线上产品。至少，投保前应该像我一样，打个电话去问一问。
三、乙肝承保案例
接下来我以近期一个较严重的乙肝网友为例，跟大家做个分享（出于隐私考虑，客户个人资料有所改动，保留基本病情和真实方案）。
投保背景：今年年初，30岁的王先生与王太太喜结连理，颇有责任心的王先生为了让自己和爱人有一份保障，决定买一份保险，于是找到本人为他规划家庭保障计划。
经过详细的家庭财务分析，最终我给王先生的保险规划是：
——首年保费共14633元（具体产品从略）
基本病情：持续多年为乙肝病毒携带状态（大三阳），几年前忽然转化为肝炎，因肝功能异常住院治疗，目前已基本治愈，但最近一份检查报告中，胆红素仍偏高（反映肝脏代谢功能），ALT、AST正常（反映肝细胞损伤），病毒DNA呈阴性。
投保后，我指导王先生健康状况应该怎么写，肝病问卷要怎么填，应提供哪些检查报告和病历，体检应该注意哪些事项……
由于胆红素偏高的问题，我还挺担心会不会被拒保。结果让人很欣慰，寿险、重疾险加费承保（不除外），医疗险对乙肝除外承保，意外险正常承保。王先生也很激动，虽然加费加得有点多，但还是欣然同意投保，毕竟，这个结果来之不易啊！
——这是肝功能曾经异常的大三阳真实承保案例；如果是肝功能完全正常的携带者，核保结论应该要比本案更加乐观。（具体以个人情况和最终审核为准）
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一、乙肝医学常识
生活中有很多人对乙肝存在误解，在医学上和买保险时也有诸多困惑，我在这里简单说说下面这3个问题，并介绍一下乙肝投保与其他人的区别。
1、乙肝是肝炎吗？
乙肝感染者根据肝功能状况，可以分为两种类型——
①乙肝病毒携带者：感染乙肝病毒，但肝功能是正常的，肝组织学检查无病变或轻微病变。主要包括乙肝表面抗原阳性、小三阳、大三阳这3种类型。
②乙型肝炎患者：俗称“乙肝病人”，感染乙肝病毒，并且肝功能异常，肝组织学检查有肝炎病变。乙肝两对半检查可表现为大三阳或小三阳。
乙肝患者由于肝功能存在异常，未来健康状况跟乙肝携带者相比有更大的不确定性，因此在买保险时受到的限制更多。
2、大三阳严重还是小三阳严重？
大三阳和小三阳是“乙肝两对半”其中两种检测结果的简称，反映人体感染或携带乙肝病毒的状况——
①大三阳：乙肝表面抗原、乙肝e抗体、乙肝核心抗体呈阳性，病毒复制处于活跃状态
②小三阳：乙肝表面抗原、乙肝e抗原、乙肝核心抗体呈阳性，病毒的复制受到了抑制
也就是说，两者的区别其实是，人体内乙肝病毒的复制是否处于活跃状态，不能说明肝细胞和肝功能损害的程度，而肝功能损害程度也跟病毒的复制情况没有直接的关系——
A、从临床医学的角度讲：两者没有轻重之分，严重不严重主要看肝功能。虽然大三阳存在病毒复制，但只要肝功能没受到损害，“病情”就不比小三阳严重。
B、从核保医学的角度讲：由于大三阳病毒复制处于活跃状态，跟小三阳相比，未来健康有更大的不确定性，因此大三阳买保险比小三阳更难。
3、乙肝真的会导致肝癌吗？
答案是：会。慢性乙肝是人体免疫细胞与乙肝病毒的“拉锯战”，长期战乱使肝脏组织反反复复发生炎症坏死，肝脏在自我修复的过程中不断纤维化，最后逐渐形成肝硬化。肝硬化是肝癌的高危因素，80~90%的肝癌患者都有乙肝以及肝硬化的背景——这就是医学上通常说的乙肝“三部曲”过程：不过，大家先不用太紧张。乙肝“三部曲”仅是针对完全不接受治疗的自然病程而言。乙肝病毒感染者多数是肝功能正常的携带者；而乙肝患者如果治疗得当，也多数可以长期稳定在“肝炎”这一阶段，只有一小部分会发展为肝硬化和肝癌。
为防范于未然，给自己和家人一份保障，建议在健康允许的情况下尽早买一份保险。而由于客观风险的存在，乙肝投保可能会面临与其他人不一样的结果。
二、乙肝投保指南
很多人盲目在网上投保，往往被拒保；也有的人问了各种业务员、听了很多说法之后还是“一脸懵逼”。
乙肝在国内到底能不能买保险？
当然是可以的！而最稳妥的方式是通过专业的保险顾问进行投保，如实告知健康状况之后，保险公司会根据客户病情和核保依据进行审核，并做出核保决定。
各个公司的核保尺度不尽相同，以下以某公司的核保参考为例。根据小三阳还是大三阳，肝功能正常还是异常，乙肝投保可能出现4种结果——
乙肝携带者-核保参考（肝功能正常）
（意外险可正常承保）
乙肝患者-核保参考（肝功能异常）
（意外险可正常承保）
正常（标准体）、加费、除外、拒保都啥意思啊？是这样——
从以上核保结论中，有几点值得乙肝网友注意：
①病毒携带者（非大小三阳）、小三阳携带者是有可能正常承保寿险和重疾险的（不加费、不除外）
②大三阳携带者也可以买到保险，寿险、重疾险可以加费承保（不除外），医疗险加费承保或除外承保；而大三阳肝炎患者还有机会买寿险，可加费承保
③医疗险是可以仅对乙肝及其并发症除外的（而不必对肝脏全部疾病除外）
#线上投保特别提醒#
如果选择投保网销产品，务必选择支持智能核保的产品，否则不可以直接投保。有很多的产品，健康告知页面仅显示肝炎、肝硬化不可投保，未显示乙肝病毒携带者（肝功能正常）不能投保，但实际上，如果投保，将来很可能会有理赔纠纷。
我曾经亲测多款产品，比如某公司的定期寿险，仅限制肝硬化购买，并未限制肝炎患者、乙肝携带者投保，但是笔者打电话给保险公司之后，客服人员非常明确地说，不可以投保，投保需要提供检查报告给公司进行审核。直接投保这些产品，以后真的发生理赔纠纷，尽管通过法院起诉可以胜诉，但是这个过程非常曲折，更重要的是需要钱的时候没有钱用。所以，务必要谨慎购买线上产品。至少，投保前应该像我一样，打个电话去问一问。
三、乙肝承保案例
接下来我以近期一个较严重的乙肝网友为例，跟大家做个分享（出于隐私考虑，客户个人资料有所改动，保留基本病情和真实方案）。
投保背景：今年年初，30岁的王先生与王太太喜结连理，颇有责任心的王先生为了让自己和爱人有一份保障，决定买一份保险，于是找到本人为他规划家庭保障计划。
经过详细的家庭财务分析，最终我给王先生的保险规划是：
——首年保费共14633元（具体产品从略）
基本病情：持续多年为乙肝病毒携带状态（大三阳），几年前忽然转化为肝炎，因肝功能异常住院治疗，目前已基本治愈，但最近一份检查报告中，胆红素仍偏高（反映肝脏代谢功能），ALT、AST正常（反映肝细胞损伤），病毒DNA呈阴性。
投保后，我指导王先生健康状况应该怎么写，肝病问卷要怎么填，应提供哪些检查报告和病历，体检应该注意哪些事项……
由于胆红素偏高的问题，我还挺担心会不会被拒保。结果让人很欣慰，寿险、重疾险加费承保（不除外），医疗险对乙肝除外承保，意外险正常承保。王先生也很激动，虽然加费加得有点多，但还是欣然同意投保，毕竟，这个结果来之不易啊！
——这是肝功能曾经异常的大三阳真实承保案例；如果是肝功能完全正常的携带者，核保结论应该要比本案更加乐观。（具体以个人情况和最终审核为准）
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驰
昵称有点难
