1、社保与商业保险的异同分析
❶、社保交费会不定期增加，而商业保险交费固定不变；
❷、社保养老没有受益人，如果中间出现意外，交的钱可能比领的钱多。而商业保险在大部分情况下（中途退保除外），拿的钱比交的钱多，即使没有领到规定的年限，后代也可继承身故保险金；
❸、社保医疗对普通意外造成身故不予报销，而商业保险则会根据合同予以赔付；
❹、社保医疗对于重大疾病，是出院后才能凭发票报销，而商业保险，只要医院确诊，凭医院的诊断证明，就能按照合同约定金额获得赔付；
❺、社保对于意外身故只给付社保中个人账户里的钱、丧葬费及抚恤金，别的补偿就没有了。而商业保险则根据保额，有多少赔多少。
2、社保与商业保险的缴费分析
社保：只要把钱存入社保基金，就不能领取。社保要求最低缴费15年，社保保障的是自己，如果在退休年龄前身故，一分钱没有，如果在退休年龄后身故，除已经领完的养老金外，其他钱也不能再领取。
商业保险：交费年期由自己决定，一般是3年、5年、10年、15年、20年或30年，根据自己的交费能力去选择，如果想退保，可以领取保单的现金价值，如果身故，保险公司会把身故金赔付给指定或法定的受益人，这将会给家人留一笔保障金！

对于成年人来说，买保险应该先买社保，之后，可以选择买一些商业保险进行补充。因为，社保是基础，商业保险是补充。买商业保险有一些基本原则，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后远等等。了解并遵循这些原则是非常有必要的。买商业保险（无论什么险种），应该是越早买越好，因为它有一个规律：在保障度一样的情况下，所交保费是随参保年龄的增长而增长的。

对于保险产品的选择，最基础的意外险、重疾险、医疗险一定要备足，在保险预算富余的情况下可以考虑储蓄保险和投资保险。

免赔额，一般在赔付上有两种方式：一种是绝对免赔额，另外一种相对免赔额。
绝对免赔额：指在保险人作出赔付之前，被保险人要自担一定的损失金额。通常在一年期的意外险和医疗险中，绝对免赔又分单次免赔和年免赔。举个例子：比如绝对免赔额是500元，发生损失为1000元，那么扣掉绝对免额，最终只赔500。
年度累计免赔额是指在一个保险年度中，被保险人无论发生多少次保险事故，保险公司在计算保险赔款时只计算一次免赔额。年度累计免赔额常用在费用型住院（医疗险）中，由于每个保险年度只扣除一个免赔额，所以年度累计免赔额的金额较高。
单次事故免赔额是被保险人每发生一次保险事故，保险公司都要从因该事故所发生的医疗费中扣除的金额。单次事故免赔额常见于（意外险）中，由于被保险人每发生一次保险事故，保险公司均要扣除一个免赔额，所以单次事故免赔额较年度累计免赔额要小得多。
相对免赔额：保单项下的损失超过规定的免赔额时，保险人承担保额之内的全部损失。打比方说：相对免赔额是500元，发生损失不超过500，保险公司不赔，如果超过500，比如损失了1000元，保险公司会全部赔偿，而不会扣掉免赔额的费用。

为什么要买保险？
1、首先是为了有钱治病吧？
那么【住院医疗险】就必须要买。医疗险的作用就是将疾病、意外住院或特殊门诊的大额医疗费，交给保险公司承担，个人只负担少量费用，甚至不必为治病花钱，确保家庭不会因疾病或意外而崩塌。
如果健康状况良好，推荐网上的百万医疗险，保费低、保额高（最高可报销100万医疗费），不用担心医药费这个无底洞，放心使用全球最好的药品和治疗方案。如果有健康异常另说。
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①理赔条件：发生住院或特殊门诊（不限疾病或意外，不限严重程度），无就医则不能理赔
②理赔流程：有社保的，先报销社保，再报销商业保险；没社保的，直接凭发票到保险公司报销
③保险期限：1年（可续保）
④交费方式：交1年保1年，每年的保费随年龄增加而增加
保费参考：26-30岁一年300左右
2、有了医疗险，看病就不用花钱吗？
不一定。医疗险有以下费用不赔，尤其是大病，这些加起来也是一大笔支出：
①器官移植费用（器官获取及运输）
②营养费用（白蛋白、虫草等，医生一般会让家属自行购买，这有助于患者康复）
③护理费用（因照顾病人误工损失，或请护工照顾病人）
④康复理疗费用（大病不是出院就痊愈的，需要长期的疗养才能慢慢康复）
⑤医生红包费（不管医生收不收，有备无患）
⑥病人和家属各种交通食宿费用
那怎么办？
这种情况就需要【重疾险/意外险】的保障，在生病或发生意外、达到一定的严重程度时，直接得到一笔大额现金，来补偿医疗险覆盖不到的这些隐形费用、间接损失。
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①理赔条件：重疾险，符合合同赔付条件即一次性赔付现金；意外险，根据伤残鉴定等级赔付10%-100%。
②保险期限：约定特定期限，或者终身
③交费方式：只交若干年，且每年的保费是一样的
3、重疾险只准备治病的钱就够了吗？
远远不够。在治疗、康复期间，工作顾不上了吧，收入中断了，但是家里花钱不断，每月雷打不动的房贷、小孩每年的学费、父母的赡养费、家庭日常生活支出，全部由爱人一个人来承担，压力是不是很大？如果要减轻家人的压力，那么就要加大重疾险或者意外险的保障额度。至少要准备3-5年的家庭支出。
保费参考：重疾险50万保额，保费6500左右，交20年，保终身
4、万一没有机会康复，对家庭会有什么影响？
自己走了以后，爱人、小孩、父母未来20-30年的费用，要怎么处理？我们除了给家人留下眼泪，是否还需要留下什么？如果希望小孩有书读、父母可以安享晚年、爱人可以不那么辛苦，可以选择投保终身寿险或定期寿险
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①理赔条件：疾病身故或意外身故
②保险期限：终身或者约定特定期限
③交费方式：只交若干年，每年保费固定
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①定期寿险：保障到一定年龄，保费最低，杠杆最大，到期保费不返
②终身寿险：保障终身，百年以后将保险金留给下一代，保费较高
保费参考：定期寿险100万保额，保费900左右，交20年保20年（可调整期限）

少儿保险选择：重疾险、百万医疗、意外险都要配置。后面两个是一年期的，比较好买，买错也可以随时换。重疾险是长期的，要慎重选择。
一、重疾险
给小孩买重疾险，
第1要考虑保多久（建议定期30年为主、终身为辅），
第2要考虑有无少儿高发病种（最好要有），
第3要考虑保费跟保额的杠杆（少儿阶段务必要高保额）。
我给楼主介绍一个组合计划，包括终身重疾险和少儿定期重疾险（两款定期险2选1），楼主可先了解一下。
1、终身重疾险
20万保额，保费1200左右，交20年保终身
注：这是纯重疾险，不含身故保障。父母给小孩买保险，想必不是为了小孩走了能拿多少钱，而是有钱治病，所以建议可以选不带身故保障的重疾险。
2、定期重疾险（以下二择一即可）
①消费型
保额：普通重疾50万，特定少儿高发重疾100万
保费：600左右，交20年保30年
②返还型
保额：普通重疾50万，特定少儿高发重疾100万
保费：2500左右，交10年保30年
返还：30年到期，返还所交保费的1.38倍。
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保终身也好，定期也好，都是风险规划的一部分，各有各的优缺点。有条件的话建议两者都上，那就完美了。
推荐定期的理由是，父母最关心的正是小孩在成长阶段（未来20-30年）的保障，定期重疾险的保障期限正好与之匹配，并且费率极低，只需很少的保费就可得到高额的保障。等到孩子长大了，他自然会有能力给自己买保险。
这里面还考虑到一个问题是，30年的时间很长，现在给他买的保险，不见得适合他一辈子。未来的保险行业可能发生很大的变化，以后的保险会不会比现在更好？我想很可能会，现在的保险就比几年前好很多。父母不如就照顾到他成年，成年后把选择权交给他自己。
推荐终身的理由是，小孩免疫力较差，在成长过程中，可能会发生一些或大或小的疾病或体检异常。有的在医生看来并不严重，但可能会导致小孩再也无法买到保险。笔者就有个朋友，小时候因为感冒诱发IgA肾炎，现在身体好得很，娃都两个了，但是被多家保险公司拒保。因此，买一份持续终身的保障非常有必要。这份终身险是用来兜底的，用不管以后发生什么事，至少小孩在保障方面有一件“打底衫”，不至于要“裸奔”。
二、百万医疗险
0-5岁，一年800左右，可以报销300万医疗费（凭发票报销，无就医、无发票不可报销）。
三、意外险
这个更简单，花几百块随便搞个10万～30万的套餐就行了，都是赔医疗费、伤残和身故，产品都差不多。

你自己就是做保险的吧？

一、重疾险的产品分类
1、定期重疾险vs终身重疾险
定期重疾险：保障期限有限，通常为保20年、30年或保至60周岁、70周岁、80周岁等。
终身重疾险：保终身，一辈子。
2、消费型重疾险vs返还型重疾险
消费型重疾险：保障期限内生病，保险公司赔付；保障到期也没生过病，保险公司不赔。
返还型重疾险：保障期限内生病，保险公司赔付；保障到期也没生过病，返还已交保费。
3、纯重疾险vs两全重疾险
纯重疾险：只保障疾病。
两全重疾险：保障期限内如果身故了，也会可以赔付。
4、单次赔付重疾险vs多次赔付重疾险
单次赔付重疾险：赔一次重大疾病理赔金，合同结束。
多次赔付重疾险：赔了一次之后，合同未结束，还可以再赔。
二、怎么选择重疾险类型
1、定期VS终身
如何选：都可以，看预算。
举例：A先生30周岁，买昆仑保险的健康保重疾险，保额30万，交20年，附加轻症保障。他每年需要交多少钱呢？

可以看出，重疾险产品是保障期限越长，价格越高。因此，如果预算不多，想保额买高一点的话，可以选择定期产品。如果预算足以负担的话，也可以保至终身，更有安全感。
2、消费型vs返还型
如何选：对于大多数用户来说消费型更好。
返还型的重疾险从价格上来说，会比消费型的高出一半来。
但是返还都是有年龄设定的，比如80岁。如果在80岁之前生了大病，保险公司就直接理赔了，没有返还了。这个效果跟无返还的重疾险就是一模一样的。
每年多交了一半的钱，最后获得的理赔金一样。所以想要占保险公司的便宜？没那么容易~
3、纯重疾vs两全重疾险
如何选：对于大多数用户来说，纯重疾性价比更高。
两全带身故的重疾险，看起来多保障了一项。但是实际上它对重大疾病和身故是二赔一的，如果已经申请了重大疾病理赔，那么就没有身故保障了。
这个效果跟纯重疾是一模一样的，而带身故重疾险价格会比纯重疾险高出许多。
每年多交许多保费，最后获得的理赔金一样，所以对于大多数消费者来说，纯重疾险更划算一点。
4、单次赔付vs多次赔付
如何选：都可以，看被保险人的个人情况。
生一次大病对我们的身体伤害就已经很大了，更别说多次患病了。
因此，2次或3次赔付跟1次赔付来说，可能存在一定优势，但4次、5次就完全没有必要了，更多的是噱头，没有必要最求超高赔付次数。
举个例子：
给一个小孩子买终身一款终身重疾险，那么一般情况下至少要保障六七十年，买个2、3次赔付的重疾险比较合适。
给50周岁的中年人买重疾险，因为年龄比较大了，承受重大疾病的能力有限，也经受不起两次重大疾病的打击了，所以买个单次赔付就足够了。

社保断缴的影响-医疗和养老保险