前两天，有个客户问我，说平安的金瑞人生怎么样？还发来了代理人的一个产品推介内容：
这种大忽悠的言论肯定是信不得的。现在代理人们卖年金险，基本上都是这样的一个模式，发一堆诱人的数字，很有视觉冲击力，大馅饼，来一份吧。但是具体的保障责任是什么，从这些数字中，啥也看不出来。
今天就把金瑞人生拆解一下。
金瑞人生=金瑞人生（年金保险）+聚财宝（万能账户）
咱一个一个来看，先说金瑞人生的主险，也就是年金保险，看是什么保障内容，以上面朋友中发的为例，0岁孩子，年交保费2万，交费5年，保险期间15年。
图中显示的20100元保费，有100元是万能账户的开户费，主险实交是2万元。
5岁与6岁分别领取1万元，7至14岁每年领8577.55元，15岁合同期满时，一次性领取28591.85元，然后主险合同结束。
这个年金保险的年化收益怎么样呢？我列一个详细的表格来看一下：
通过表格中的计算，年化收益1.857%。哎哟我去，收益这么低呀？牺牲了资金的流动性，也没有换来高收益，相信客户的内心一定是崩溃的。
看完了主险的年金保险，再来看万能账户。
如果金瑞人生返还的年金不领取，就自动存进万能账户二次增值。在主险结束后，只留下了万能账户。
万能账户的保底收益越高，确定的收益就越大。现在好多年金险的万能账户，保底收益确定在3%，有些是2.5%，而这款聚财宝的保底利率是多少呢？估计你想不到，1.75%，有点寒酸吧？
目前欧洲好多国家已经逼进了存款0利率，也就是说存到银行是白存。我们国家目前也是走进了一个利率下降通道，当将来的利率大幅度滑坡时候，锁定一个保底利率是3%的万能账户，与1.75%的万能账户相比，那差别可是非常大了。
以上面的金瑞人生例子，来看一下保底收益1.75%与3%的差别：
对于不确定的收益部分，只能做为一个参考。金瑞人生挂靠的这款聚财宝，目前的结算收益是5%，处于一个中流的水平，如果几十年能一直保持这个收益，那也算可以接受的。不过已经说过了，保底之上的收益是不确定的，不确定的，不确定的！
如果只看目前的收益，那其它公司结算收益6%以上的万能账户，不在少数。
总结一下
年金险不是说不能买，买的时候要理清自己的保障需求，了解年金险的特点，有的放矢地去选择。不要轻信别人的忽悠与误导，而盲目购买一款不适合自己的产品。
不正确购买保险的方式，就是破产的最快方式。
写到很好啊， 结算收益6以上的推荐一个呗
