一、银企直联常见业务
1.银企直联常见业务
银企直联即银行与企业互联，双方通过系统层面的信息交互来实现资金日常业务的运转并提供相关查询、分析报表，满足资金管理的需求。
2.银企直联优点
2.1.透明化管理：通过网银管理接口，实现实时的集中监控、分析预警
2.2.节省人力成本：通过直连付款、自动记账等功能，减少人为工作量，节省人力成本
2.3.资金有效利用：减少沉淀资金与在途资金，最大化资金利用效率
3.银企直联常见业务
完整的银企直联架构可通过下图展现：
根据该图，可将银企直联常见业务拆分为以下四条主线：
1. 基础支持：
银企直联通过与企业ERP系统对接，可以对银行账户、审批流等信息进行交互，帮助企业便捷地进行资金管理与信息维护。
2. 直连付款：
由企业ERP系统发起，按照银行约定的方式（中间表或报文），将收付方银行信息传递给银行方面，由银行返回付款确认结果。
3. 流水查询：
由银行定时发起，通过中间表或报文传送账户流水，基于账户流水，系统可基于银行流水进行一下业务的扩展：
① 收款管理：通过筛选收款流水，整理收款信息，以便对接到ERP收款管理模块中进行核算与财务管理；
② 银行对账：企业ERP系统本身记录了企业的现金账务，而通过银企直联获取到银行流水后，即获取到了银行对账两方的数据，可通过对账规则核对双边记录，及时提醒财务人员是否存在资金账务漏记、错记的情况，并能自动出具银行余额调节表，记录未达账项；
③ 自动记账：对于资金业务量大的公司，银行账通过人工录入容易出现错误、遗漏或记账维度较粗，对账时无法与流水匹配的问题，通过银企直联的流水查询功能，可基于前期双方约定的规则，自动将银行流水整理为企业资金账入账，大大节省了人力成本，降低了对账难度；
目前自动记账多用于资金池业务与付款业务，其中，由于资金池业务存在交易量大，且均为内部往来的特点，手工记账时经常出现关联方款项漏记，导致内部往来无法抵消的情况，通过应用自动记账功能，只需保证银行提供的流水完整且正确，映射维护正确，即可保证账务正确；而付款业务中，由于前期付款发起是通过企业ERP系统发起，为了保证流程的完整性，系统多会基于银行返回的付款状态信息或流水，自动匹配发票生成对应的付款凭证。
4. 资金管理
资金管理主要是基于已有的基础数据信息与日常交易信息，由银行系统或企业ERP系统整合双方数据，出具资金管理所需要的日报、收益查询等报表，由于银企直联打通了银行与企业两方，因此资金管理报表中会涵盖。
二、银企直联实现模式
目前银企直联实现模式主要分为两种，分别是嵌入式（银行开发成熟的应用软件直接从ERP系统数据库或接口获取数据）与前置机式（企业与银行各自准备文件服务器，通过SFTP/HTTPS等方式进行报文的传输），下面我将基于项目经历，简述两类系统实现方式的原理与优缺点；
1.嵌入式接口
需求背景：
嘀嘀项目的对公付款与员工报销（不含工资、奖金发放）均通过Oracle EBS R12的应付模块进行发票与付款信息的记录，嘀嘀希望将这两类付款切换到线上，通过招商银行进行直连支付，并获取付款状态直接创建付款；并且同步银行流水，进行银行对账的工作。
对接方式：
招行银行推出了CBS系统，该系统通过ODBC直连ERP系统数据库，另一端通过互联网访问招行结算系统，根据业务不同，结合ERP与银行两方的数据进行信息交互。
业务实现：
1. 直连支付：整体业务流程如下：
通过客户化请求，筛选符合条件的应付发票，通过抓取发票以及关联的主数据银行信息生成付款批，在ERP系统走完付款审批流程后，将信息写入与CBS的接口表。
银行读取到付款信息后开始处理，通过接口表的特定字段返回该付款目前的状态，ERP系统读取到付款状态后，成功支付则自动对发票创建付款，支付失败则通知外围系统邮件提醒付款相关人员。
2. 流水同步与银行对账：
招行CBS系统会定时向银行交易中间表推送各账户的流水以及余额等信息，ERP系统读取流水后，存储在客户化开发的资金模块中，对账时根据自定义的对账规则，对银行流水与企业日记账进行勾对。
优缺点分析：
该方式优点在于企业端开发量较小，连通性与接口设计均由CBS系统负责，ERP系统只需提供相应数据或抓取对应数据即可；缺点在于该方式对于银行的要求较高，且对于网络安全管理较为严格的企业，其嵌入式的开发方式不一定满足企业安全性方面的要求（尤其是资金收付款这类敏感业务），其系统优化也依赖于银行方面，对于企业需求的反馈周期较长。
2.前置机式接口
需求背景：
嘀嘀项目的对公付款与员工报销（不含工资、奖金发放）均通过Oracle EBS R12的应付模块进行发票与付款信息的记录，嘀嘀希望将这两类付款切换到线上，通过摩根大通进行直连支付，并获取银行流水，确认付款最终状态。
对接方式：
采用传统报文交互的方式，嘀嘀方面的文件服务器与摩根大通的文件服务器通过SFTP进行文件的传输，根据业务不同，通过不同格式的报文加以区分。
业务实现：
1. 直连支付：整体业务流程如下：
通过客户化请求，筛选符合条件的应付发票，通过抓取发票以及关联的主数据银行信息生成付款批，在ERP系统走完付款审批流程后，生成付款报文并发送到摩根大通的文件服务器。
银行读取到付款报文后开始处理，首先校验文件格式，并返回报文告知企业付款是否被受理，失败则通知外围系统邮件提醒付款相关人员，此后银行每天定时返回银行流水，当银行流水中存在能与企业付款请求对应的付款交易时（通过客户参考号对应），认为付款成功，自动创建付款。
优缺点分析：
该方式优点在于通用性较高，能满足绝大部分企业安全性与业务方面的需求，缺点在于客户化开发程度较高，且相较于国外，国内没有相对规范的报文格式规范，前期文档规范的调研等工作需要花费较长时间；另外由于采用网络传输文件的方式，存在丢包的可能性，在方案设计阶段，对于异常情况处理需要有较为全面的考虑，对于方案设计要求较高。
1.银企直联常见业务
银企直联即银行与企业互联，双方通过系统层面的信息交互来实现资金日常业务的运转并提供相关查询、分析报表，满足资金管理的需求。
2.银企直联优点
2.1.透明化管理：通过网银管理接口，实现实时的集中监控、分析预警
2.2.节省人力成本：通过直连付款、自动记账等功能，减少人为工作量，节省人力成本
2.3.资金有效利用：减少沉淀资金与在途资金，最大化资金利用效率
3.银企直联常见业务
完整的银企直联架构可通过下图展现：
根据该图，可将银企直联常见业务拆分为以下四条主线：
1. 基础支持：
银企直联通过与企业ERP系统对接，可以对银行账户、审批流等信息进行交互，帮助企业便捷地进行资金管理与信息维护。
2. 直连付款：
由企业ERP系统发起，按照银行约定的方式（中间表或报文），将收付方银行信息传递给银行方面，由银行返回付款确认结果。
3. 流水查询：
由银行定时发起，通过中间表或报文传送账户流水，基于账户流水，系统可基于银行流水进行一下业务的扩展：
① 收款管理：通过筛选收款流水，整理收款信息，以便对接到ERP收款管理模块中进行核算与财务管理；
② 银行对账：企业ERP系统本身记录了企业的现金账务，而通过银企直联获取到银行流水后，即获取到了银行对账两方的数据，可通过对账规则核对双边记录，及时提醒财务人员是否存在资金账务漏记、错记的情况，并能自动出具银行余额调节表，记录未达账项；
③ 自动记账：对于资金业务量大的公司，银行账通过人工录入容易出现错误、遗漏或记账维度较粗，对账时无法与流水匹配的问题，通过银企直联的流水查询功能，可基于前期双方约定的规则，自动将银行流水整理为企业资金账入账，大大节省了人力成本，降低了对账难度；
目前自动记账多用于资金池业务与付款业务，其中，由于资金池业务存在交易量大，且均为内部往来的特点，手工记账时经常出现关联方款项漏记，导致内部往来无法抵消的情况，通过应用自动记账功能，只需保证银行提供的流水完整且正确，映射维护正确，即可保证账务正确；而付款业务中，由于前期付款发起是通过企业ERP系统发起，为了保证流程的完整性，系统多会基于银行返回的付款状态信息或流水，自动匹配发票生成对应的付款凭证。
4. 资金管理
资金管理主要是基于已有的基础数据信息与日常交易信息，由银行系统或企业ERP系统整合双方数据，出具资金管理所需要的日报、收益查询等报表，由于银企直联打通了银行与企业两方，因此资金管理报表中会涵盖。
二、银企直联实现模式
目前银企直联实现模式主要分为两种，分别是嵌入式（银行开发成熟的应用软件直接从ERP系统数据库或接口获取数据）与前置机式（企业与银行各自准备文件服务器，通过SFTP/HTTPS等方式进行报文的传输），下面我将基于项目经历，简述两类系统实现方式的原理与优缺点；
1.嵌入式接口
需求背景：
嘀嘀项目的对公付款与员工报销（不含工资、奖金发放）均通过Oracle EBS R12的应付模块进行发票与付款信息的记录，嘀嘀希望将这两类付款切换到线上，通过招商银行进行直连支付，并获取付款状态直接创建付款；并且同步银行流水，进行银行对账的工作。
对接方式：
招行银行推出了CBS系统，该系统通过ODBC直连ERP系统数据库，另一端通过互联网访问招行结算系统，根据业务不同，结合ERP与银行两方的数据进行信息交互。
业务实现：
1. 直连支付：整体业务流程如下：
通过客户化请求，筛选符合条件的应付发票，通过抓取发票以及关联的主数据银行信息生成付款批，在ERP系统走完付款审批流程后，将信息写入与CBS的接口表。
银行读取到付款信息后开始处理，通过接口表的特定字段返回该付款目前的状态，ERP系统读取到付款状态后，成功支付则自动对发票创建付款，支付失败则通知外围系统邮件提醒付款相关人员。
2. 流水同步与银行对账：
招行CBS系统会定时向银行交易中间表推送各账户的流水以及余额等信息，ERP系统读取流水后，存储在客户化开发的资金模块中，对账时根据自定义的对账规则，对银行流水与企业日记账进行勾对。
优缺点分析：
该方式优点在于企业端开发量较小，连通性与接口设计均由CBS系统负责，ERP系统只需提供相应数据或抓取对应数据即可；缺点在于该方式对于银行的要求较高，且对于网络安全管理较为严格的企业，其嵌入式的开发方式不一定满足企业安全性方面的要求（尤其是资金收付款这类敏感业务），其系统优化也依赖于银行方面，对于企业需求的反馈周期较长。
2.前置机式接口
需求背景：
嘀嘀项目的对公付款与员工报销（不含工资、奖金发放）均通过Oracle EBS R12的应付模块进行发票与付款信息的记录，嘀嘀希望将这两类付款切换到线上，通过摩根大通进行直连支付，并获取银行流水，确认付款最终状态。
对接方式：
采用传统报文交互的方式，嘀嘀方面的文件服务器与摩根大通的文件服务器通过SFTP进行文件的传输，根据业务不同，通过不同格式的报文加以区分。
业务实现：
1. 直连支付：整体业务流程如下：
通过客户化请求，筛选符合条件的应付发票，通过抓取发票以及关联的主数据银行信息生成付款批，在ERP系统走完付款审批流程后，生成付款报文并发送到摩根大通的文件服务器。
银行读取到付款报文后开始处理，首先校验文件格式，并返回报文告知企业付款是否被受理，失败则通知外围系统邮件提醒付款相关人员，此后银行每天定时返回银行流水，当银行流水中存在能与企业付款请求对应的付款交易时（通过客户参考号对应），认为付款成功，自动创建付款。
优缺点分析：
该方式优点在于通用性较高，能满足绝大部分企业安全性与业务方面的需求，缺点在于客户化开发程度较高，且相较于国外，国内没有相对规范的报文格式规范，前期文档规范的调研等工作需要花费较长时间；另外由于采用网络传输文件的方式，存在丢包的可能性，在方案设计阶段，对于异常情况处理需要有较为全面的考虑，对于方案设计要求较高。
