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第一章 风险与保险
1.1 复习笔记
一、风险及其特征
1风险的概念
风险的真正含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。
（1）首先，风险的这种定义强调的是“损失的事件”的存在。“损失的事件”与“可测定性”不同，可测定性的不确定性可以存在于各种场合。
（2）定义中的“事件”并非特指“不幸事件”。因为风险不仅与损失相联系，而且与盈利相联系。
（3）定义中的“可能性”与不确定性在含义上有一定的区别。可能性指客观的存在，而不确定性作为风险的一个特征不能概括风险的全部内涵。
根据上述分析，可以认为风险是可以被感知和认识的客观存在，无论从微观角度，还是从宏观角度都可以对其进行判断和估计，从而对风险进行有效管理。
2．风险的特征
（1）客观性
风险是一种客观存在，在一定条件下，风险的发生还带有一定的规律性。风险的客观性决定了保险经济的必要性。
（2）损害性
凡是风险都会给人们的利益造成损害。“无风险、无保险”。必须指出：保险不是保证风险的不发生，而是保证消除风险发生的后果，即对损失进行经济补偿。
（3）不确定性
风险的不确定性表现在三个方面：①空间上的不确定性；②时间上的不确定性；③损失程度的不确定性。
风险的偶然性形成了经济单位与个人对保险的需求，而风险的不确定性使之成为可保风险。
（4）可测定性
对一定时期内特定风险发生的频率和损失率，是可以依据概率论原理加以正确测定的，即把不确定性化为确定性。
所以，风险客观存在的确定性和发生的不确定性，构成了保险的风险，两者缺一不可，而且可测定性奠定了保险费率厘定的基础。
（5）发展性
人类在创造和发展物质资料生产的同时，也创造和发展了风险。风险的发展为保险的发展创造了空间。
3．风险因素、风险事故和损失
（1）风险因素
风险因素也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。风险因素通常可分为三类：
①实质风险因素，也称为物质风险因素，是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素。
②道德风险因素，是指与人的品行修养有关的无形因素，侧重于人的恶意行为。
③心理风险因素，是指与人的心理状态有关的无形因素，侧重于人的疏忽行为。
道德风险因素和心理风险因素可合并称为人为风险因素。
（2）风险事故
风险事故也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。
风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的，判定的标准就是看是否直接引起损失。
（3）损失
损失是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。
损失常分为两种形态，即直接损失与间接损失。前者指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失；后者是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。
（4）风险因素、风险事故与损失三者之间的关系
风险因素、风险事故与损失三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。如果将这种关系连接起来，便得到对风险的直观解释。如图1-1所示
第一章 风险与保险
1.1 复习笔记
一、风险及其特征
1风险的概念
风险的真正含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。
（1）首先，风险的这种定义强调的是“损失的事件”的存在。“损失的事件”与“可测定性”不同，可测定性的不确定性可以存在于各种场合。
（2）定义中的“事件”并非特指“不幸事件”。因为风险不仅与损失相联系，而且与盈利相联系。
（3）定义中的“可能性”与不确定性在含义上有一定的区别。可能性指客观的存在，而不确定性作为风险的一个特征不能概括风险的全部内涵。
根据上述分析，可以认为风险是可以被感知和认识的客观存在，无论从微观角度，还是从宏观角度都可以对其进行判断和估计，从而对风险进行有效管理。
2．风险的特征
（1）客观性
风险是一种客观存在，在一定条件下，风险的发生还带有一定的规律性。风险的客观性决定了保险经济的必要性。
（2）损害性
凡是风险都会给人们的利益造成损害。“无风险、无保险”。必须指出：保险不是保证风险的不发生，而是保证消除风险发生的后果，即对损失进行经济补偿。
（3）不确定性
风险的不确定性表现在三个方面：①空间上的不确定性；②时间上的不确定性；③损失程度的不确定性。
风险的偶然性形成了经济单位与个人对保险的需求，而风险的不确定性使之成为可保风险。
（4）可测定性
对一定时期内特定风险发生的频率和损失率，是可以依据概率论原理加以正确测定的，即把不确定性化为确定性。
所以，风险客观存在的确定性和发生的不确定性，构成了保险的风险，两者缺一不可，而且可测定性奠定了保险费率厘定的基础。
（5）发展性
人类在创造和发展物质资料生产的同时，也创造和发展了风险。风险的发展为保险的发展创造了空间。
3．风险因素、风险事故和损失
（1）风险因素
风险因素也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。风险因素通常可分为三类：
①实质风险因素，也称为物质风险因素，是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素。
②道德风险因素，是指与人的品行修养有关的无形因素，侧重于人的恶意行为。
③心理风险因素，是指与人的心理状态有关的无形因素，侧重于人的疏忽行为。
道德风险因素和心理风险因素可合并称为人为风险因素。
（2）风险事故
风险事故也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。
风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的，判定的标准就是看是否直接引起损失。
（3）损失
损失是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。
损失常分为两种形态，即直接损失与间接损失。前者指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失；后者是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。
（4）风险因素、风险事故与损失三者之间的关系
风险因素、风险事故与损失三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。如果将这种关系连接起来，便得到对风险的直观解释。如图1-1所示
