4月测评：高性价比的成人重疾险，哪款值得买？
重疾险的作用：用来解决治疗重大疾病的时候产生的治疗费，以及治疗期间家庭收入的巨大缺口。
所以，重疾险可以缓解家庭因为发生重疾时的财务危机。所以，重疾险的保额，应当是覆盖医院治疗费用的缺口、从医院外自购药品的费用、治疗和康复期间的收入损失等。
重疾险的理赔条件：通常分为三类情况，
1、确诊即赔。如恶性肿瘤，严重阿尔茨海默症（俗称“老年痴呆”）、严重三度烧伤。
2、实施了某种手术以后赔付。如造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术等。
3、达到了某种状态后赔付。脑中风后遗症，需要根据发病180天后的后遗症判断理赔与否。
什么情况下不赔：投保时未如实告知；不符合重疾理赔标准；等待期内出险；属于免责条款的情况。
2020年4月份，市场上有哪些高性价比的成人重疾险呢？
一、单次赔付的成人重疾险
针对不同的客户需求，测评如下：
1、在身体健康，可以通过健康告知（/核保）的情况下，
1）女性：如果希望投保终身重疾险，首选横琴优惠宝，保障最充足，保费最低，而且如果60岁前得重疾，可以多赔 60%。
2）工作期间的保额更高：横琴优惠宝、钢铁战士1号在60岁前有额外赔付，可以给家庭责任重大的顶梁柱更多保障。
3）保障至70岁：如果你目前希望保费低一些，先保到70岁，应当考虑嘉和保。目前，在重症、中症和轻症保障的重疾险中，嘉和保的价格是目前最便宜的。
4）心血管保障方面：芯爱2号对于心血管保障很全面，价格很实惠。另外，钢铁战士1号也可以附加心血管责任，除自带的5种心血管轻症疾病二次赔付外，可附加5种心血管重疾二次赔付，病种数量多的，但缺点是，如果保障至70岁的话，需要捆绑身故责任。
5）核保宽松、延长缴费期或50岁以上投保：瑞泰瑞盈重大疾病保险。对于身体状况一般（不能通过其他产品的核保），瑞泰瑞盈的健康告知宽松、不问职业和 BMI；对于保费预算很低的人，瑞泰瑞盈可以交到 60 岁，保到 60 岁，或者交到70岁、保至70岁，使得每年的缴费压力很低（虽然总保费并不是最低）。另外，对于已经超过50岁的人，瑞盈还能买到 20 万保额。但不足是，没有中症保障，轻症赔付次数和赔付比例也偏低，所以性价比略差。
具体测评，如下图：
二、多次赔付的成人重疾险
对于多次赔付的重疾险，我们可以分成两类：
一类是重疾分组，这类重疾险产品将上百种重疾分成几组，每组几种至几十种疾病。如果保险公司赔付过其中任一个重疾，那么同组中的其他疾病便不会再赔付，第二次只能赔付其他组的重疾。
对于分组多次赔付的重疾险，一般遵循以下规律：
（1）分组越多，保障越好。因为每组最多只能赔付一次，所以分组越多越好。
（2）高发性重疾越分散，保障越好。高发性重疾，越分散，越不容易互相影响，有利于多次获得理赔。
（3）将恶性肿瘤单独分组，保障更好。癌症是最高发的重疾之一，发病率占到所有重疾的70%以上。很容易引发其他相关器官发病，例如终末期肾病。如果把癌症单独分组，可以提高第二次获赔的概率。如果不能单独分组，最好也要跟关联性较强的疾病分开。
（4）间隔期越短，保障越好。由于间隔期内发生二次重疾，不能再次获得赔付，所以间隔期越短越好。
（5）重疾赔付次数超过3次的意义已不大。人得了一次重疾，身体的损伤就很大，得二次重疾的概率很小。
另一类是重疾不分组，无论第一次赔付了哪一种重疾，只要第二次发生的重疾跟第一次不同，就可以获赔。由于不分组的重疾险限制更少，客户获赔概率更大，所以保费会更贵一些。
根据不同的客户需求，建议如下：
1、不分组的重疾险：优先选择守卫者3号重大疾病保险-成人版——价格低、保障足，前15年额外赔付150%，第2次赔付120%，而且可以灵活选择身故责任。
2、分组的重疾险：百年超倍保，价格非常便宜，不仅重疾最多能赔5次，前10年还可以多赔25万，第11-15年多赔17.5万。
3、保障比较均衡：嘉多保重大疾病保险，前10年发生重疾额外赔付20%保额，也可选定期至70岁，选择较灵活，对癌症有三次赔付责任。另外光大人寿的网点也较多，服务相对更方便。
4、保障最高配：瑞华倍嘉乐保，目前算是顶配了，不仅重疾不分组（5次），还能附加癌症2次赔，以及心脏和脑部疾病2次赔付。
具体测评，如下图：
重疾险的作用：用来解决治疗重大疾病的时候产生的治疗费，以及治疗期间家庭收入的巨大缺口。
所以，重疾险可以缓解家庭因为发生重疾时的财务危机。所以，重疾险的保额，应当是覆盖医院治疗费用的缺口、从医院外自购药品的费用、治疗和康复期间的收入损失等。
重疾险的理赔条件：通常分为三类情况，
1、确诊即赔。如恶性肿瘤，严重阿尔茨海默症（俗称“老年痴呆”）、严重三度烧伤。
2、实施了某种手术以后赔付。如造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术等。
3、达到了某种状态后赔付。脑中风后遗症，需要根据发病180天后的后遗症判断理赔与否。
什么情况下不赔：投保时未如实告知；不符合重疾理赔标准；等待期内出险；属于免责条款的情况。
2020年4月份，市场上有哪些高性价比的成人重疾险呢？
一、单次赔付的成人重疾险
针对不同的客户需求，测评如下：
1、在身体健康，可以通过健康告知（/核保）的情况下，
1）女性：如果希望投保终身重疾险，首选横琴优惠宝，保障最充足，保费最低，而且如果60岁前得重疾，可以多赔 60%。
2）工作期间的保额更高：横琴优惠宝、钢铁战士1号在60岁前有额外赔付，可以给家庭责任重大的顶梁柱更多保障。
3）保障至70岁：如果你目前希望保费低一些，先保到70岁，应当考虑嘉和保。目前，在重症、中症和轻症保障的重疾险中，嘉和保的价格是目前最便宜的。
4）心血管保障方面：芯爱2号对于心血管保障很全面，价格很实惠。另外，钢铁战士1号也可以附加心血管责任，除自带的5种心血管轻症疾病二次赔付外，可附加5种心血管重疾二次赔付，病种数量多的，但缺点是，如果保障至70岁的话，需要捆绑身故责任。
5）核保宽松、延长缴费期或50岁以上投保：瑞泰瑞盈重大疾病保险。对于身体状况一般（不能通过其他产品的核保），瑞泰瑞盈的健康告知宽松、不问职业和 BMI；对于保费预算很低的人，瑞泰瑞盈可以交到 60 岁，保到 60 岁，或者交到70岁、保至70岁，使得每年的缴费压力很低（虽然总保费并不是最低）。另外，对于已经超过50岁的人，瑞盈还能买到 20 万保额。但不足是，没有中症保障，轻症赔付次数和赔付比例也偏低，所以性价比略差。
具体测评，如下图：
二、多次赔付的成人重疾险
对于多次赔付的重疾险，我们可以分成两类：
一类是重疾分组，这类重疾险产品将上百种重疾分成几组，每组几种至几十种疾病。如果保险公司赔付过其中任一个重疾，那么同组中的其他疾病便不会再赔付，第二次只能赔付其他组的重疾。
对于分组多次赔付的重疾险，一般遵循以下规律：
（1）分组越多，保障越好。因为每组最多只能赔付一次，所以分组越多越好。
（2）高发性重疾越分散，保障越好。高发性重疾，越分散，越不容易互相影响，有利于多次获得理赔。
（3）将恶性肿瘤单独分组，保障更好。癌症是最高发的重疾之一，发病率占到所有重疾的70%以上。很容易引发其他相关器官发病，例如终末期肾病。如果把癌症单独分组，可以提高第二次获赔的概率。如果不能单独分组，最好也要跟关联性较强的疾病分开。
（4）间隔期越短，保障越好。由于间隔期内发生二次重疾，不能再次获得赔付，所以间隔期越短越好。
（5）重疾赔付次数超过3次的意义已不大。人得了一次重疾，身体的损伤就很大，得二次重疾的概率很小。
另一类是重疾不分组，无论第一次赔付了哪一种重疾，只要第二次发生的重疾跟第一次不同，就可以获赔。由于不分组的重疾险限制更少，客户获赔概率更大，所以保费会更贵一些。
根据不同的客户需求，建议如下：
1、不分组的重疾险：优先选择守卫者3号重大疾病保险-成人版——价格低、保障足，前15年额外赔付150%，第2次赔付120%，而且可以灵活选择身故责任。
2、分组的重疾险：百年超倍保，价格非常便宜，不仅重疾最多能赔5次，前10年还可以多赔25万，第11-15年多赔17.5万。
3、保障比较均衡：嘉多保重大疾病保险，前10年发生重疾额外赔付20%保额，也可选定期至70岁，选择较灵活，对癌症有三次赔付责任。另外光大人寿的网点也较多，服务相对更方便。
4、保障最高配：瑞华倍嘉乐保，目前算是顶配了，不仅重疾不分组（5次），还能附加癌症2次赔，以及心脏和脑部疾病2次赔付。
具体测评，如下图：
