4月测评：高性价比意外险，哪款值得买？
意外伤害，是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。
这里分析的是全年综合意外险（以下简称意外险）。通常只要买了全年综合意外险，就不需要再买国内的短途旅游意外险，但是，境外旅游还是需要买旅意险的，因为国内的综合意外险通常无法覆盖境外的医疗救援和治疗。
意外险的常见作用：
（1）照顾自己：假设发生意外伤残（1级-10级），很可能影响未来的收入，如果有一笔意外险理赔金（按比例赔付），能够更好帮助自己弥补收入损失，最大限度减少对家庭的财务冲击。
（2）补偿家人：假设发生意外身故，意外险理赔金（100%赔付）可以更好地照顾孩子、父母以及爱人的后续生活，不会给家庭造成巨大的经济负担。
（3）补偿医疗费用：假设因为意外事故发生的医疗费用，可以补偿社保报销意外的自付费用，减少财务损失。
但是，意外险不能替代定期寿险。因为意外险只保意外身故，不能保障疾病身故。所以，对于家庭的经济支柱而言，定期寿险还是需要的，具体分析可见3月测评：高性价比的定期寿险，哪款值得买？。
选择意外险时，应当重点关注意外险保额。可以参考以下标准：
·对于1-3类职业的成年人，我通常建议：年收入5万以上的，意外险保额不低于50万；年收入15万以上的，意外险保额不低于100万。
·对于4类或以上职业的成年人，我通常建议，意外险保额不低于30万。
·如果是家里的唯一经济支柱，或者家里负债较多，则建议意外险的保额可再增加一些。
·对于儿童，我通常建议：10周岁以下的孩子，意外险保额为20万（如果想提高意外伤残的保额，也可以提高至50万），10周岁以上的孩子，意外险保额为50万。
·对于60岁以上的人，我通常建议保额在10-30万（如果退休收入较高也可以增加保额至50万），同时关注意外医疗、住院津贴、救护车等辅助保障内容。
以下是对成人、儿童、老人这三类人群的意外险的测评。
一、成人的意外险
总体建议：
1、保额50万，职业1-3类：小蜜蜂综合意外险（超越版）是首选，50万意外身故保障，（额外）50万航空、30万轨道、水运，5万意外医疗（100免赔、100%报销），50元/天意外住院津贴。年保费只需158元。
2、保额100万，职业1-3类：可以买“小蜜蜂综合意外险（超越版）+亚太超人意外险50万”的组合，累计100万保额意外险，（额外）50万航空、30万轨道、水运，5万意外医疗（100免赔、100%报销），2万意外医疗（100免赔、100%报销），50元/天意外住院津贴，15万猝死保障。年保费158+169=327元。
或者，买亚太超人意外险100万，100万意外身故保障，2万意外医疗（0免赔、100%报销），15万的猝死保障，无意外住院津贴保障。年保费299元。
3、保额100万，职业1-2类，女性，关注“不限社保”的意外医疗：可以买百万玫瑰意外保障计划-计划一，100万意外身故保障，3万意外医疗（500免赔、90%报销，不限社保）。年保费299元。不过性价比不高，个人更倾向于上一项选择。
4、保额150万，职业1-3类：建议“小蜜蜂综合意外险（超越版）+亚太超人意外险100万”的组合，年保费158+299=457元。
5、保额30万，4类职业（如机械工电工、纺丝工、空调机装配工等）：建议招商仁和意外险，年保费155元。
6、家庭主妇、退休、无业人员、（18岁以上）学生，超过10万保额：因为大部分成人意外险限制保额上限为10万元，此类人群如果需要购买更高保额，应当注意投保须知。
具体测评如下：
二、儿童的意外险
总体建议：
1、10周岁以下，保额20万，性价比高：国泰产险萌宝保，20万保额，有意外住院津贴（30元/天或60元/天），年保费79元或99元。或者，包含意外住院津贴（100元/天）和救护车车费的易安小宝贝，120元/天。
2、10周岁以下，保额20万，价格便宜：平安少儿综合意外险，或者亚太小超人意外险，年保费60元。
3、10周岁以下，关注对于意外伤残的高保障：国泰产险萌宝保，50万保额，有意外住院津贴，年保费169元。
4、10周岁以上，50万保额：国泰产险萌宝保，50万保额，有意外住院津贴，年保费169元。或者，没有意外住院津贴的平安少儿综合意外险-尊贵版，150元。
5、身体健康，兼顾门诊医疗和小额住院医疗保障：建议健康宝贝少儿门急诊保险，520元/年。如果还希望保障“疫苗预防接种失效”的，建议华泰健康宝宝，588元。
6、身体健康，兼顾小额住院医疗保障，年龄1.5-3岁：建议国泰学平险2019钻石版，220元/年。
7、身体健康，兼顾小额住院医疗和疾病住院津贴保障，3岁以上：建议菁英学子学平险计划三，包含疾病住院津贴50元/天（免赔2天），420元/年。或者，建议“国泰产险萌宝+国任少儿医疗险-计划一”的组合，保费合计79+180=259元/年。
8、如果当地学校有组织购买的学平险：只要性价比更高，就值得买。
具体测评如下：
·不含疾病医疗的儿童意外险
·含小额疾病医疗的儿童意外险
三、（退休）老人的意外险
总体建议：
1、10万保额，关注意外住院津贴保障，价格便宜：孝心安老年人意外险-计划二，年保费120-240元之间。
2、10万保额，关注意外住院津贴保障、救护车、骨折等保障，价格便宜：安达乐颐无忧老年（1份），价格200或300元。
3、20万保额，关注意外住院津贴保障、救护车、骨折等保障：可以选易安退休乐老人综合意外险特别版（2份或3份），年保费300元以上。
4、20万保额，关注意外住院津贴保障、救护车、骨折等保障，且旅游出行频率较高：可以选安达乐颐无忧老年（2份），年保费400元或600元。
具体测评如下：
意外伤害，是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。
这里分析的是全年综合意外险（以下简称意外险）。通常只要买了全年综合意外险，就不需要再买国内的短途旅游意外险，但是，境外旅游还是需要买旅意险的，因为国内的综合意外险通常无法覆盖境外的医疗救援和治疗。
意外险的常见作用：
（1）照顾自己：假设发生意外伤残（1级-10级），很可能影响未来的收入，如果有一笔意外险理赔金（按比例赔付），能够更好帮助自己弥补收入损失，最大限度减少对家庭的财务冲击。
（2）补偿家人：假设发生意外身故，意外险理赔金（100%赔付）可以更好地照顾孩子、父母以及爱人的后续生活，不会给家庭造成巨大的经济负担。
（3）补偿医疗费用：假设因为意外事故发生的医疗费用，可以补偿社保报销意外的自付费用，减少财务损失。
但是，意外险不能替代定期寿险。因为意外险只保意外身故，不能保障疾病身故。所以，对于家庭的经济支柱而言，定期寿险还是需要的，具体分析可见3月测评：高性价比的定期寿险，哪款值得买？。
选择意外险时，应当重点关注意外险保额。可以参考以下标准：
·对于1-3类职业的成年人，我通常建议：年收入5万以上的，意外险保额不低于50万；年收入15万以上的，意外险保额不低于100万。
·对于4类或以上职业的成年人，我通常建议，意外险保额不低于30万。
·如果是家里的唯一经济支柱，或者家里负债较多，则建议意外险的保额可再增加一些。
·对于儿童，我通常建议：10周岁以下的孩子，意外险保额为20万（如果想提高意外伤残的保额，也可以提高至50万），10周岁以上的孩子，意外险保额为50万。
·对于60岁以上的人，我通常建议保额在10-30万（如果退休收入较高也可以增加保额至50万），同时关注意外医疗、住院津贴、救护车等辅助保障内容。
以下是对成人、儿童、老人这三类人群的意外险的测评。
一、成人的意外险
总体建议：
1、保额50万，职业1-3类：小蜜蜂综合意外险（超越版）是首选，50万意外身故保障，（额外）50万航空、30万轨道、水运，5万意外医疗（100免赔、100%报销），50元/天意外住院津贴。年保费只需158元。
2、保额100万，职业1-3类：可以买“小蜜蜂综合意外险（超越版）+亚太超人意外险50万”的组合，累计100万保额意外险，（额外）50万航空、30万轨道、水运，5万意外医疗（100免赔、100%报销），2万意外医疗（100免赔、100%报销），50元/天意外住院津贴，15万猝死保障。年保费158+169=327元。
或者，买亚太超人意外险100万，100万意外身故保障，2万意外医疗（0免赔、100%报销），15万的猝死保障，无意外住院津贴保障。年保费299元。
3、保额100万，职业1-2类，女性，关注“不限社保”的意外医疗：可以买百万玫瑰意外保障计划-计划一，100万意外身故保障，3万意外医疗（500免赔、90%报销，不限社保）。年保费299元。不过性价比不高，个人更倾向于上一项选择。
4、保额150万，职业1-3类：建议“小蜜蜂综合意外险（超越版）+亚太超人意外险100万”的组合，年保费158+299=457元。
5、保额30万，4类职业（如机械工电工、纺丝工、空调机装配工等）：建议招商仁和意外险，年保费155元。
6、家庭主妇、退休、无业人员、（18岁以上）学生，超过10万保额：因为大部分成人意外险限制保额上限为10万元，此类人群如果需要购买更高保额，应当注意投保须知。
具体测评如下：
二、儿童的意外险
总体建议：
1、10周岁以下，保额20万，性价比高：国泰产险萌宝保，20万保额，有意外住院津贴（30元/天或60元/天），年保费79元或99元。或者，包含意外住院津贴（100元/天）和救护车车费的易安小宝贝，120元/天。
2、10周岁以下，保额20万，价格便宜：平安少儿综合意外险，或者亚太小超人意外险，年保费60元。
3、10周岁以下，关注对于意外伤残的高保障：国泰产险萌宝保，50万保额，有意外住院津贴，年保费169元。
4、10周岁以上，50万保额：国泰产险萌宝保，50万保额，有意外住院津贴，年保费169元。或者，没有意外住院津贴的平安少儿综合意外险-尊贵版，150元。
5、身体健康，兼顾门诊医疗和小额住院医疗保障：建议健康宝贝少儿门急诊保险，520元/年。如果还希望保障“疫苗预防接种失效”的，建议华泰健康宝宝，588元。
6、身体健康，兼顾小额住院医疗保障，年龄1.5-3岁：建议国泰学平险2019钻石版，220元/年。
7、身体健康，兼顾小额住院医疗和疾病住院津贴保障，3岁以上：建议菁英学子学平险计划三，包含疾病住院津贴50元/天（免赔2天），420元/年。或者，建议“国泰产险萌宝+国任少儿医疗险-计划一”的组合，保费合计79+180=259元/年。
8、如果当地学校有组织购买的学平险：只要性价比更高，就值得买。
具体测评如下：
·不含疾病医疗的儿童意外险
·含小额疾病医疗的儿童意外险
三、（退休）老人的意外险
总体建议：
1、10万保额，关注意外住院津贴保障，价格便宜：孝心安老年人意外险-计划二，年保费120-240元之间。
2、10万保额，关注意外住院津贴保障、救护车、骨折等保障，价格便宜：安达乐颐无忧老年（1份），价格200或300元。
3、20万保额，关注意外住院津贴保障、救护车、骨折等保障：可以选易安退休乐老人综合意外险特别版（2份或3份），年保费300元以上。
4、20万保额，关注意外住院津贴保障、救护车、骨折等保障，且旅游出行频率较高：可以选安达乐颐无忧老年（2份），年保费400元或600元。
具体测评如下：
