每次买保险，最让人头疼的必定是重疾险。
重疾险产品层出不穷，乱花渐欲迷人眼，选项多得简直眼花缭乱。
很难区分哪款产品真正适合自己。
相比每年只需两三百的医疗险，重疾险的高额保费，的确需要好好思考。
怎样才能选到称心如意的重疾险？松九束束来教你！有需要的朋友记得用小本本记一下哦~
✪ 什么是重疾险
✪ 如何选择适合的重疾险
✪买重疾险最该了解的避坑指南

从重疾险的分类来看，可分为以下几类：
按保费是否返还分：消费型和返还型
消费型重疾险、返还型重疾险是重大疾病保险最基本的两种投保形式，消费型险种保障更纯粹，只提供保障，保费完全是支出，用极少的保费可以撬动比较高的杠杆。
返还型险种更偏理财功能，保费相对较高，同样的保额返还型可能要比消费型的保费贵2-3倍，保障期限内没得病会返还一部分费用。
但是对比两者之间的保障来看，消费型更适合有房贷、车贷的经济有限的家庭，毕竟保险不是理财，指望保费理财，可不是明智的选择。

按保障期限分：定期和终身
定期重疾险是保障到一定期限，比如20年/25年/30年等，或者保到固定年龄，至60岁/70岁/80岁等，保障到期没出险，保险合同随即作废；
终身重疾险则保障终身，即只要被保险人生存一天，就保障一天。由于终身重疾险保障的时间比定期重疾险长，因此，保费会比定期重疾险高。至于是否选择终身重疾还是定期重疾，关键也要结合家庭的经济收入来做决定。

按赔付次数分：单次赔付和多次赔付
在赔付次数上，重疾险又分为单次赔付和多次赔付，罹患一次重疾赔偿后合同终止的即为单次赔付重疾险，而可赔付两次甚至两次以上的，我们通常称为多次赔付重疾险。
多次赔付的重疾险增加了赔付次数，相比单次重疾险承保的风险更大、保障更全，所以保费也会更高。

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如何选择适合的重疾险？
一个家庭中，每个成员都有可能会生病，无论是谁，都会对家庭财务造成影响，因此，重疾险在商业保险的地位上举足轻重。但由于经济预算等原因，很多家庭是无法一次性将整个家庭都配置上的，这时，一定要根据轻重缓急，按顺序投保：先大人，后小孩和老人。一定要先给家里的经济支柱和大人配置足够的保障，牢记一个原则：谁承担家庭责任，谁就要优先投保；谁的家庭责任大，谁的保额就要高！

清楚了家庭人员配置保险的顺序，接下来我们从以下几点分析怎样购买适合的重疾险：
①保额买多少？
买保险就是买保额，保额一定要充足。投保重疾险，首先清楚的是：买重疾险是为了作为患病后的收入损失补偿。有一个保额设定的参考标准，即以年收入的3-5倍作为一个衡量。因为一旦患上重疾，收入减少是对整个家庭现金流的巨大影响；不只是医疗费用，还有后续康复的费用，重疾险作为收入损失的补偿，可以继续来维持家庭的基本开销、父母的赡养、子女的教育、房贷车贷等。因此建议购买重疾险时尽量选择30万至50万保额，预算充足的可以购买50万以上保额的重疾险。

②保障期限怎么选？
如果预算充足，还怕麻烦，那就直接买保额充足的终身重疾险；如果预算有限，投保定期重疾险，或者选择部分终身重疾险+部分定期重疾险，用足额的终身重疾险来保证保障期限的完善，切不可为了追求保障期限降低保额。

③轻症加不加？
重疾险里，除了重疾保障外，一般还额外附加轻症、中症，轻症治疗费用虽然没有重疾花费的那么高，但也要花费几万到十几万不等。而目前市场上几乎所有的产品轻症都会赔付20%-30%的保额，有些产品还会更高。如果预算完全足够，在重疾保障基础上，附加轻症，可以大大的降低理赔的门槛，加大保险的杠杆作用。
④要不要多次赔付功能？
多次赔付的重疾险可以提供2次甚至多次的重疾保障。
如果预算充足的话，可以给自己和家人选择更加充足的保障。多次赔付的重疾险，能提供的保障更全面一些，毕竟得过重疾之后，（尤其是恶性肿瘤）转移、复发的概率还是很高的。但如果预算有限，还是先以单次重疾、保额充足为主。

⑤ 什么年龄适合买？
重疾险，一定是越早买越合适！
重疾险的保费和年龄成正比，年龄越小购买保费越低。一般来说孩子出生之后就应该购买，保费低、健康告知还容易通过，但不是每个家庭都能在当时树立这个意识，并有相应的经济能力。
所以，种一棵树最好的时间就是10年前或者现在。
对于没有重疾险的人来说，现在买就是最佳年龄。不论是哪个年龄层的，风险的存在对于每个人来说都是同比例的，早买早划算!（提醒：对于年龄已经超过50左右的人群来说，或许不太适用，先买高保额，可能被限制，保费还很贵极易倒挂）。

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买重疾险最该了解的避坑指南
①返还型看着美好，实则藏着“坑”
很多人在买重疾险的时候都会纠结买返还型还是消费型？
返还型价格高，比消费型重疾险多交许多保费，保障却不一定充足；而消费型重疾险价格便宜，杠杆高，但保障期间没有出险，保障期后不返还保费。许多传统消费者对于保险的顾虑就在这里，总想着“如果我没出事，这钱不就白花了吗”。要知道“保险姓保”，保险的作用就是保障，而不是什么储蓄、理财投资。

②过分关注保障的疾病种类
保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一规定了25种最高发的重大疾病。
这25种疾病覆盖了高发重疾的90%左右，所以你买的重疾多一点、少一点真的不是那么重要，本质上并没有太大的区别。
注：对于一些特定的人群，可适当关注重疾的病种。比如小孩子，需要重点关注是否含少儿高发重疾；有家族遗传史的人群，需要关注是否含有特定遗传病等。

③一味的追求大而全
很多人在买重疾险的时候，会受到一些附加险的诱惑，一份保险这也保，那也保，最后呢？殊不知这里隐藏着致命的缺点：保额共享，理赔时保障互相影响。
“全家桶式” 的保单，看起来保障内容多，如果多个保险责任放在一张保单里，风险发生后，可能会使保障责任互相影响。一方面捆绑了理财功能，另一方面各个单项保障责任价格过高，整体性价比偏低，导致有限的保险预算很难买到足够的保额。

小结：
没有任何一款保险是完美的，不同的人群，不同的家庭状况，不同的保障目的，最终选择的产品也是有差异的。但明确的一点是重疾险保额一定要足够；至于保障期多久、要不要多次赔付，还是要看自身的需要和预算行事：预算有限，就先以单次的定期消费型重疾险为主，预算充足，可考虑终身重疾险或多次赔付重疾险，让保障更全面。

感谢科普，最近想给宝宝买保险，楼主有推荐吗？