保险公司如何修饰获赔率这个数据？从各家公司报告看，小额理赔的案件数量大大超过大额理赔。保险公司要干的事很简单，小额可以宽松，尽量赔，大额从严。就像你表格里的第一个，中国人寿，19年理赔金额470亿，件数1800万，平均金额只有2000多，这说明，小额理赔占比很大。获赔率计算公式，获赔率=获得理赔的案件数/保险公司正式立案的案件数。要提高获赔率，从公式很清楚就能知道，要么多通过小额的，大额从严，数据自然好看；要么加强初审，不立案，数据自然也会好看。双管齐下，97%以上的获赔率就来了。

那么明显有问题的数据，你视而不见听而不闻，情愿自己做鸵鸟，把头埋进沙子里，真可怜。

市场上的保险产品赔付率过低，银保监会都不好意思了

国家对保险产品的关键评价指标，就是赔付率。
保险产品怎么样、值不值得买，赔付率是硬道理。
其他的，理赔率，获赔率，，再天花乱坠，皆有玩弄文字游戏自吹自擂之嫌

我已经说了很多东西，来证明所谓97%以上获赔率这种数据，是被人为修饰，人为注水，甚至根本就是虚假的。只是某些人，始终沉迷于保险公司的数据，不肯认账罢了。他的目的其实很清楚，大家赶快找他买保险，他的客户，就能97%以上理赔，他多牛啊，你们还在等啥？

讲一下上面那个提到了第一个案例的详细过程吧，有人问到了理赔纠纷处理的过程，可以参考

今年6月初的时间，一个浙江客户突然给我发送信息，说自己家人的一个案子在中国人寿理赔了几个月都没结果，想让我给支个招。当时由于不了解详细情况，和客户约定了后续电话沟通的时间
。

后来经过沟通，我整理了事件整个脉络：2018年客户通过上海皓为为家人购买了艾米全职业健康服务卡，该卡具备两项功能：第一是健康管理服务，由中国人民健康保险提供；第二意外责任，由中国人寿承保。这也解释了为什么上面客户会误解为卡是中国人民保险的。

2018年7月客户家人交通意外受伤，2019年10月被鉴定为9级伤残（这里就有个知识点，伤残鉴定是要在治疗结束后才能进行的，会相差一段时间），在出险的时间客户是向销售服务卡的人员报过案的，对方表示知道，让客户伤残鉴定后一块提交资料。然后问题就出在这儿了，客户大致是3月底4月初提交的理赔资料，到六月仍未理赔，于是出现了本文开头的一幕。国寿给的理由也很简单，就是因为客户不及时报案，并且客户也打过相关国寿投诉电话，然而啥用没有。下面是客户和健康卡工作人员的沟通，那边说国寿就这样，号称打银保监电话也没用，去年12月份的还没理赔，也是因为报案问题，。

这里就要吐槽下这个健康卡了，在沟通中客户也是表达了这样的疑问，大部分情况下客户出险第一时间通知的都是自己相关保障的销售人员，客户不知道报案难道你们还不知道？真是只拿钱不干活！

了解了事情的全部经过，我就帮客户重新进行了下复盘：1.报案迟早并不是影响理赔的必然因素。诚然保险公司一般都会要求客户尽早报案，但很多后面也会说明，对因报案过晚导致无法确定损失等情况，保险公司不会承担相关责任。比如一个火灾保险中，这就要求必须尽快报案。总不能等火灾过去已经完成重建后再报案，这时间所有的灾难痕迹已经被抹除，你让保险公司怎么定损？或者在车祸中，如果不现场报案，保险公司同样无法确定当场车辆损失程度吧？2.《保险法》中为了避免保险公司恶意拖延理赔，已经对理赔时效做出了相关规定，我们看下《保险法》第二十三条：

很明显，不管案件多么复杂，保险公司必须在30天之内做出理赔决定，若未及时履行相关规定，还应进行赔偿。在复盘完成后，我和客户整理了相关意见，并让客户重新向保险公司保险公司申诉。申诉以后，中国人寿不再说这个报案问题了，表示要开始立案审核。

所以呢，有时间个别保险公司在理赔的过程中的确是有点不地道的，利用客户对相关信息的不熟悉，对原本应该正常理赔的案件有意设置理赔障碍。你如果稍微懂点相关内容，他们就收敛点。

后续中国人寿又要求客户重新在APP上报案，重新提交相关资料就不提了，一切朝着好的方向发展，中国人寿也告诉客户端午节他们会加班处理。

原本以为事情就这样愉快的结束了，保险公司理赔结案，客户拿到理赔款。谁知再起波澜，客户没隔几天又很生气的问怎么向银保监投诉国寿，原来国寿病态复发，表示端午节处理不完，7月初第一周一定理赔结束。当然，后续事实证明，这次国寿的承诺还是和放屁差不多，第一周依然没有完成理赔。

当时客户已经出离愤怒了，但是我考虑到也不差几天，劝客户再相信一次中国人寿，稍微等等。但后来发现我们还是太单纯，高估了中国人寿的下限。

从客户和保险公司的沟通中，已经可以感受到客户的愤怒，这个案件毕竟已经过了这么久，客户心里也是急躁，而且即使最后过了10号保险公司依然没有完成理赔，这时间保险公司还在系统里修改了客户案件立案的时间，估计是不想受到30天理赔限制的制约。那还等什么？银保监投诉走起！是可忍孰不可忍！银保监投诉还是很给力的，上午投诉完，下午中国人寿就回复说下周三前结案付款，也就是7月15日。7月16号中午，客户告诉我理赔到账，至此，整个理赔案件结束。

整个案件下来，虽然有反复，有气愤，有感慨，有无奈，但是可以说明遇到理赔纠纷时不必害怕，完全可以有理有据的和保险公司沟通，争取我们的合法权益。