01 孩子的风险有哪些
孩子在成长过程中会有遇到的风险具体分两大类：重大风险和普通风险。
1、重大风险
孩子未来可能面对的重大风险包括重大疾病风险和意外导致的伤残、身故风险。
孩子成长过程中对世界充满未知的好奇，玩耍嬉戏时乱跑，面临危险而不自知的情况时有发生，意外风险并不低。
而重大疾病的风险近年来更是在少儿群体中高发，一旦出现就足以摧毁一个家庭的幸福。以常见的白血病为例，其治疗费用大约在30万-100万元不等，因此这方面是必须做好保障的。
2、普通风险
这类风险发生概率比较高，但不会对日常生活或经济造成重大影响。
比如平时的感冒发烧，小磕小碰造成的皮外伤，去普通门诊挂号拿点药就能解决，可以刷医保卡或者买小额的门诊医疗险。
严重点的急性肺炎、阑尾炎等，需要住院三五天才能好的，每年花个百来块钱，买个百万医疗险，住院的花费也都能报销。
面对这些风险，我们应该如何给孩子配置保险呢？

02 孩子保障如何配置
医保是孩子保障第一步，原因特别简单：
少儿医保是国家的福利保险，可以为孩子提供最基础的医疗保障，无论身体健康与否，符合当地政策都可以购买，可以满足基本的保障。一年一两百块钱，能报销不少医药费。
不过如果遇到重大疾病或意外风险，医保仅能提供一些基础的保障，此时商业保险就可以作为一种补充保障。有了医保的前提下，再买商业医疗险，也能更便宜很多。
第二步，保障为主的商业保险。
建议给孩子配置意外险、重疾险和医疗险这三类保障。
注意，孩子目前不承担家庭经济责任，是不需要配置寿险的。
1）意外险
玩闹是孩子天性，很容易发生意外。
常见意外包括：宠物抓咬、跑步摔跤、打闹受伤、鱼刺卡喉咙、校车事故、溺水、误服药品、烫烧伤等。
一款好的意外险要包括死亡/伤残赔付，和医疗赔付。意外险基本上一年一保，价格也便宜。
给大家推荐一款少儿意外险：平安小顽童，20万保额的基础版本意外险，一年只需要60元，比买个玩具还便宜。
2）医疗险
医保是基础，但只能报基础部分，因此自费部分，以及封顶之外的部分，就要医疗险来报销。
医疗险也分门诊医疗险和住院医疗险。我们更加推荐保障住院费用的住院医疗险，比如尊享e生2020。

3）重疾险
孩子抵抗力弱一些，一旦生大病，伤心伤财，家庭负担也难以承受，需要重疾险来转移经济损失。
一个基本的推荐思路是这样的：
保额要尽量高
一方面孩子的保费很便宜，多买点也不贵；另一方面孩子年龄还小，得病时间很可能发生在几十年后，多配些保额，以防未来医疗费用上涨。
最好保障少儿特定重疾
重疾险覆盖的疾病也不是一定越多越好，关键要包含常见的高发大病、以及少儿高发的重疾。
其它选择的要点，和成人重疾差不多。在投保选择上：
预算有限，首先考虑定期、单次赔付型的重疾险；
如果预算多，就增加保额，延长保障时间，或者买多次赔付的产品。
但无论怎么权衡，保额一定不要轻易降低。
重疾险相对复杂，具体产品建议，往下看。

03 三款高性价比的少儿重疾险
我梳理了目前市面上性价比较高的少儿重疾险，选了三款产品推荐给大家，分别是：
晴天保保超越版
妈咪保贝
守卫者3号少儿版

除了晴天保保是定期重疾外，其他两款产品类型和性价比都差不多：
1）基础版：晴天保保超越版
定期重疾保障，亮点是每2年，保额会增长20%，最高可以到200%基本保额；
少儿高发的重疾，前6年有高达300%的赔付。
2）豪华版：妈咪保贝/守卫者3号少儿版(二选一）
妈咪保贝和守卫者3号少儿版都属于多次赔付的重疾，保障更加充分。

04 星光君总结
市面上的少儿保险产品众多，难免令新晋的宝爸宝妈们感到头晕目眩、无从下手，不少宝爸宝妈给孩子踩了雷，给孩子买了贵却不实用的少儿保险。
事实上，想要买到好的少儿保险并不难，只要掌握好星光君教给大家的方法，按照自己的家庭需求筛选出合适的产品即可。
给孩子买保险，应该是一个逐步配置的过程，预算有限的情况下，星光君不建议为了把所有的保险都配置好，而降低生活质量。
你对孩子保险还有哪些疑问？欢迎留言分享：）