前段时间一个老同学查出了肺癌，手术的费用相当高，而且手术后至少要修养两三年，这也就意味着这段时间不仅没有收入还要花钱保养，作为家庭的经济支柱，压力非常大。看到他的这个情况，我突然意识到，现在的重大疾病发病率这么高，仅仅靠社保根本不够，必须再购买一份商业医疗保险。不过因为以前没关注过，所以比较头疼的是不知道商业医疗保险哪个好。
既然想买商业医疗保险，功课必须做起来，所以我花了大量时间去搜集资料。商业医疗保险最基本的配置应该是重疾险+百万医疗险，而且买商业医疗保险的时候有几个点一定要注意。
第一个就是等待期。大多数保险公司为了防止带病投保，都会设有等待期，不同保险公司的不同产品等待期也会有所不同。就拿重疾险来说，有些保险公司的产品等待期为90天，有的则是120天，等待期长的还有180天的，这里我们需要注意的是等待期越短越好。
第二个是免赔额和赔付比例。“免赔额”，是在保险赔付之前被保险人治疗所发生的可承保费用中，需自己承担的最低金额。赔付比例，是与免赔额紧密相关、一起出现的，一般先扣除免赔额，在乘以赔付比例。也就是说，我们在医疗费用报销时，很多时候保险公司并不是全额报销，而是根据一定的比例来承担赔偿责任。因此我们在选择商业医疗保险的时候，要优先选择低免赔额，高赔付比例的产品。
第三是报销范围，不同保险公司的商业医疗保险产品报销范围不同，有些商业医疗保险只能报销社保范围内的项目，但是现在有很多项目已经超出了社保报销范围，所以选择商业医疗保险还是要尽量选择覆盖全面的产品。
第四是续保方式，现在有很多短期的商业医疗保险，这种保险一般面临着续保的风险，而续保随着年龄的增长，费用会越来越高，条件会越来越苛刻，所以续保的方式十分重要。比如重大疾病险，这种最好不要买短期的，万一在这个期间得了轻症，后续将无法续保。
经过我仔细对比，最终选择了大都会人寿的都会康悦重疾保险和都会天使医疗保险。都会康悦重疾保险是保终身的重疾险，里面涵盖了115种重症和45种轻症，如果在投保期间得了轻症，后续的保费将全部豁免，重症和轻症最高赔付比例可达两倍基本保额，等待期只有90天，而且这个保险特别好的是它提供海外医疗资源，大家都知道有些疾病海外的医疗技术要比国内发达一些，所以海外医疗资源相当于给了我们更多的机会。而都会天使医疗保险作为一款百万医疗险，赔付范围非常广，每年只要投保几百块钱就可以享受300万的保额，而且免赔额非常低，只有5000块钱。
有了这两款保险作为社保的补充，这也相当是保障了自己将来的生活水平不会因为疾病而下降。