说起来容易，做起来难。
真的开始教你赚钱之前，我想先教你怎么给自己的家庭做一份理财规划。
毕竟，赚钱只是结果，如果你不理解正确科学的理财观念，也大概率理不好财，赚钱更是无从谈起。
在真的开始把钱投出去之前，你首先要梳理清楚自己的目标是什么。
没有目标的理财是盲目的，也是肯定不正确的。
理财一定要知道的事情：风险、收益、流动性是不可能都满足你的需求的，高收益往往也伴随着高风险，能承担多大的风险，才能获取多高的收益。

目标分为短期、中期和长期目标，根据目标不同，可选择的投资工作和方式也不一样。
在确定目标了以后，就是分析下我们当下的财务情况，看下如果确定要实现目标，根据目标的金额、使用时间和风险承受能力，判断目标是不是合理以及选择哪种理财工具。

在了解了正确的理财方法之后，我们再来看看不同年龄段的人应该如何理财。
1）先看一个案例：
小张今年25岁，在上海毕业3年存了20万块钱，算是朋友里面少有的有存款的人。
和妻子刚结婚，目前每个月是租房子住，希望3年后可以在周边地带或周边城市买一套小两居用于到时候生宝宝以后全家居住。
买房就是最近3年小张最关键的目标之一。
2）目标梳理之后梳理财务状况
有了目标还要有武器，再选择正确的方法才能完成目标。
我们再来一起梳理下小张的财务情况，每年和妻子收入一共15万，算是同龄人当中的佼佼者。
每年的花费也相对比较节约，大概在8万左右。
因为不懂理财，这笔钱都是放在余额宝里面，利息几乎可以忽略不计。
3）理财配置建议
因为小张和老婆都比较年轻，能够承担的风险承受能力更强，所以按照上面的逻辑，来协助他配置家庭财务方案。
第一步：先预留3-6个月的生活费，每个月的生活费大概是6000左右，预留下3万左右作为应急资金，这笔钱就放在余额宝里面，随用随取。
第二步：配置保障型保险
因为小张家庭的收入并不高，目前不能在保险上花太多钱，我们暂定每年的保费控制在1-2万之间比较合理。
第三步：选择理财工具
因为3年后需要买房，可以承担一定的风险和损失一定的流动性来换取更高的收益。
我们建议小张配置一部分比例的低风险银行理财和债券基金组合。
这样的话，风险相对比较小，又比余额宝的收益更高，可以满足小张家庭的需求。
当然，单纯配置这些是远远不够的，我们还建议小张配置一份增额终身寿来为未来长期的目标做计划，比如给自己储蓄养老金，以后有了孩子以后的教育金等等。
总结下小张的家庭财务情况，工作收入还不错，可以承担一定的波动性来换取收益，我们总结下：

看过了年轻小张的例子，咱们再来看看人到中年的老王的例子。
1）老王今年35岁，和太太孩子一起生活在佛山，目前家庭固定年收入30万，房子车子都已经买了，除了每年固定的房贷之外，没有其他比较大额的开支。
每年的家庭日常开支在12万左右。
心愿就是等8岁的孩子长大以后，送他去英国留学。
2）目标梳理之后梳理财务状况
第一步：先预留3-6个月的生活费，每个月的生活费大概是10000左右，因为是家庭，所以需要更强的抵御风险的能力，预留下6万左右作为应急资金，这笔钱就放在余额宝里面，随用随取。
第二步：配置保障型保险
因为老王已经人到中年，有一定的经济实力，作为家庭的经济支柱，势必要配置好全套的保障，确保家庭财务没有后顾之忧。
第三步：选择理财工具
因为给孩子储蓄教育金还有10年左右的时间，完全可以投资一些相对收益更高的产品。
除了可以做一定的基金定投之外，因为教育金是刚需，需要更强的确定性，所以建议老王把大部分资金都用于给孩子配置增额终身寿保险。
总结下老王的家庭财务情况，工作收入还不错，可以承担一定的波动性来换取收益，理财目标还有10年左右的时间可以实现，我们总结下：

讲到这里,有些朋友可能会疑惑,为什么要选择增额终身寿作为家庭长期理财的产品。
除了增额终身寿的产品特点确实好，灵活取用且收益固定，也非常安全之外，其实这里还有一个赚保费的小窍门，买增额终身寿相当于免费投保了健康险，我以3个例子来和大家讲解一下。
家庭保障方案概要：
寿险：500万元
重疾：200万元
医疗：600万元
意外：200万元
家庭总保障额度：1800万元
年保费：1.8万元
缴费期：30年
1）通过每年强制储蓄的方式，在未来某年获得的利息可以支付已交保费，并且形成稳定现金流支持后续生活，应对未来经济变化、行业或岗位变动造成的收入影响，做好长期应急资金。
20年内每年定投2.75万，如果在保障缴费期满全部提取，增值部分可以覆盖累计54万的保费。

2）一次性储蓄，尽早投入更少的钱，锁定并通过账户长期复利收益的威力实现保费打折，解决中途无法缴纳保费的断供风险，还可以形成稳定现金流支持后续生活。
一笔过投入34万，在第二年开始提取覆盖30年保障保费累计54万保费，最后还可以额外获得2.5万

3）一次性储蓄，尽早投入更少的钱，锁定并通过账户长期复利收益的威力实现保费打折，解决中途无法缴纳保费的断供风险，还可以形成稳定现金流支持后续生活。
一笔过投入34万前期不做提取，第25年可以覆盖所有保费，第30年覆盖所有保费同时可以额外获得14万如果第30年开始每年领取3万元，100岁还可以领取200万

可以看到，配置增额终身寿之后，采取合理的提取方式，相当于用赚的钱来支付了健康险的保费。
真正实现了"不花钱买保险"的心愿，这个功能也只有增额终身寿产品可以实现了。
今天就和朋友们聊了聊如何正确理财的观念，希望能够真的帮助大家买对保险不花冤枉钱的同时，在财务规划上也能协助到大家，让大家除了有保障,家庭财务更安心。