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前提：夫妻双方每月工资总计3000元（2010年水平），存款10万（不管是自己的还是父母的，可支配）。
一、一次付清。目前房价按3000元一平米，那么小户型100平米，总计房款30万，自己的积蓄之外还要借款10万，没有积蓄的前提下，夫妻双方需要还款10万元，假设没有利息（朋友借款），那么每年积攒2万元的话，需要5年时间，这5年中每年的家庭开支是16000元（2010年水平，攒钱之外的剩余收入）。
二、首付3成9万，贷款21万，等额20年还清，每月支出为1390元（85折）。这样剩余的20年中每年的可支配收入为19320元（2010年水平），前五年中每年多支配3320元。后15年负担很重，相比一次付清的话，压力较大。
结论：1，借款10万，无息，难度大不大？有条件的可以，没条件的难以实现。前5年可支配收入低于贷款买房。
2，贷款没有人情债、基本所有人贷款都有条件，但是还款年限多，总付房价高。
3，在此前提下，有条件一次付清的，优先选择一次付清。
前提：夫妻双方每月工资总计3000元（2010年水平），存款10万（不管是自己的还是父母的，可支配）。
一、一次付清。目前房价按3000元一平米，那么小户型100平米，总计房款30万，自己的积蓄之外还要借款10万，没有积蓄的前提下，夫妻双方需要还款10万元，假设没有利息（朋友借款），那么每年积攒2万元的话，需要5年时间，这5年中每年的家庭开支是16000元（2010年水平，攒钱之外的剩余收入）。
二、首付3成9万，贷款21万，等额20年还清，每月支出为1390元（85折）。这样剩余的20年中每年的可支配收入为19320元（2010年水平），前五年中每年多支配3320元。后15年负担很重，相比一次付清的话，压力较大。
结论：1，借款10万，无息，难度大不大？有条件的可以，没条件的难以实现。前5年可支配收入低于贷款买房。
2，贷款没有人情债、基本所有人贷款都有条件，但是还款年限多，总付房价高。
3，在此前提下，有条件一次付清的，优先选择一次付清。
以上两个模型是极其简单的，都没考虑任何物价、收入变动的情况。下面再通过一些较复杂的，考虑各种变动的案例让大家知道应该如何选择。
一、2000年，工资水平大约为800元每月（参照普通事业单位），房价为800每平方，100平米的房子假设8万，当时首付3万，贷款5万10年还清，每月还款530元，至2010年还清，2010年工资收入已变为1500元每月，房价已变为2500元每平（扣除折旧）
当2000年的时候没有一次付清的能力的前提下，贷款买房成为最富回报的选择。
也许有人说这是事后诸葛亮，对我嗤之以鼻，呵呵，那就接着来。
二、2010年当前工资为1500，假设同等涨幅，2020年时为3000元每月，夫妻月收入总计6000元，2030年时则为12000元每月。
按照前面假设，每月还贷为1390元。至2020年时，为夫妻双方收入的四分之一不到，2020年时的八分之一不到。
假设攒钱一次付清，那么在有有10万积蓄的前提下，再攒20万，则大约需要7年（按照工资递增，攒年收入的50%），7年之后的房价大约为42万(按照每年房价5%的涨幅，这基本上算不涨了，懂行的明白），所以，7年后的30万根本不可能买到，要攒够买当初那套房的钱，至少要到2020年。（这个案例是按照工资涨幅超过房价涨幅计算的，大家明白，目前来说，这个前提还不成立，所以你有时候根本就会越攒越穷
）
一、2000年，工资水平大约为800元每月（参照普通事业单位），房价为800每平方，100平米的房子假设8万，当时首付3万，贷款5万10年还清，每月还款530元，至2010年还清，2010年工资收入已变为1500元每月，房价已变为2500元每平（扣除折旧）
当2000年的时候没有一次付清的能力的前提下，贷款买房成为最富回报的选择。
也许有人说这是事后诸葛亮，对我嗤之以鼻，呵呵，那就接着来。
二、2010年当前工资为1500，假设同等涨幅，2020年时为3000元每月，夫妻月收入总计6000元，2030年时则为12000元每月。
按照前面假设，每月还贷为1390元。至2020年时，为夫妻双方收入的四分之一不到，2020年时的八分之一不到。
假设攒钱一次付清，那么在有有10万积蓄的前提下，再攒20万，则大约需要7年（按照工资递增，攒年收入的50%），7年之后的房价大约为42万(按照每年房价5%的涨幅，这基本上算不涨了，懂行的明白），所以，7年后的30万根本不可能买到，要攒够买当初那套房的钱，至少要到2020年。（这个案例是按照工资涨幅超过房价涨幅计算的，大家明白，目前来说，这个前提还不成立，所以你有时候根本就会越攒越穷
） 还有一个更为有效的例子。
假设有15万元积蓄，夫妻双方5000的收入每月，没房没车。
30万买房，贷款20万，20年还清，每年还16600元，剩余积蓄5万元和33000元每年，大约。（2010年水平）
一次付清，假设借款15万元，5年还清，每年还款3万元，剩余30000元每年，大约。（2010年水平）
这个前提下，若想买车，则只能选择第一种方式，5万元剩余积蓄买车。
若用第二种方式，则需要拿出每年养车的10000元，5年之后才能买车。
当然，选第二种方式，5年后车房全有，而且无任何债务。第一种方式能提前5年有车有房，但是债务需要延续20年。
那么我看看2015年的债务情况：月收入7500（10年翻番的递增方式），每月还款1390元。2020年，月收入10000元，还款1390元。2030年月收入20000元，还款1390元。
那么何种方式好，就看你自己的选择了。
假设有15万元积蓄，夫妻双方5000的收入每月，没房没车。
30万买房，贷款20万，20年还清，每年还16600元，剩余积蓄5万元和33000元每年，大约。（2010年水平）
一次付清，假设借款15万元，5年还清，每年还款3万元，剩余30000元每年，大约。（2010年水平）
这个前提下，若想买车，则只能选择第一种方式，5万元剩余积蓄买车。
若用第二种方式，则需要拿出每年养车的10000元，5年之后才能买车。
当然，选第二种方式，5年后车房全有，而且无任何债务。第一种方式能提前5年有车有房，但是债务需要延续20年。
那么我看看2015年的债务情况：月收入7500（10年翻番的递增方式），每月还款1390元。2020年，月收入10000元，还款1390元。2030年月收入20000元，还款1390元。
那么何种方式好，就看你自己的选择了。
