因为重疾定义的新修订，在2021年的1月31日之前，市面上几乎99.99%的重疾都下架了，对客户来说，最为关注的还是重疾里高发的I期甲状腺癌从重疾的100%赔付变为轻症的30%赔付，所以最近很多朋友都投保了重疾保险；
但是除此之外，百万医疗险、意外险、定期寿险往往都被忽略掉了，这三个险种也都是非常重要的，所以我们用一个通俗易懂的小案例，轻松了解四类险种的作用与区别。
案例情节
40岁的徐某因疲劳驾驶，在行驶过程中意外冲下悬崖，导致车辆侧翻自燃，全身超过80%的部位烧伤，虽然经过医务人员几天的全力抢救，但因为烧伤面积过大，并且伴有吸入性损失和低血容量休克，最终不治身亡。
在医院救治期间，徐某进行了多次手术。
总共花费80万元，其中通过社保报销了25万，自己承担了剩余的55万。
不幸中的万幸，徐某的保险意识非常强，生前给自己配置了几份保险，分别是：
重疾险A，保额50万，交30年，保障到终身；
百万医疗险B，保额200万，免赔额1万，合理费用100%报销，可报销进口药自费药；
意外险C，意外身故/伤残保额50万，意外医疗保额5万，0免赔，100%报销；
定期寿险D，保额100万，保障到70岁。
下面我们就来算一算，徐某的家人一共可以获得多少的理赔款呢？
1. 重疾险：赔付50万
徐某全身有超过80%的部位被烧伤，符合重疾条款中的“严重Ⅲ度烧伤 ”的条件。
重疾险是给付型，只要提交的病历资料，符合保险合同约定的疾病及理赔条件，徐某的家人就可以拿到重疾50万的理赔款，用于给徐某治疗。
得了重疾，一定是这个病会对自己未来几年的生活和工作造成影响了，
如果想恢复良好，一般3到5年内是需要安心养病不能工作的，那对于大多数人来说，无法工作也就意味着没有收入，但生活还要继续，孩子还需要教育，父母需要养老，除了治疗费用，家庭各方面的支出也在继续，所以合理的重疾保额我们建议至少要做到年收入的3-5倍。
所以重疾险的作用不仅仅只是用于患病期间的治疗费用，它更可以用于:
后期的营养、康复费用以及因为重病而导致的收入损失或中断问题。
有了重疾的理赔款，就可以给徐某请护工，住更好的病房，用更好的药物来治疗；
即使徐某长时间不工作，没了收入，有了这笔理赔款，也可以维持家庭的正常开支，不用担心因为自己生病而导致的家庭生活品质下降，少了这些顾虑，徐某自己也能更好的安心治疗。
2.百万医疗险：赔付54万
和重疾险不一样，百万医疗险的理赔对疾病是没有要求的，不管得的是什么病，不管是疾病还是意外，只要住院了，达到免赔额，就可以报销住院看病期间的医疗花费。
徐某买的百万医疗险有200万保额，也就是他住院每年最高可以报销200万。
但同时，也有1万免赔额，
也就是社保报销完，剩余费用在1万以上的可以报销，如果个人自费1万以下则无法报销，所以百万医疗保险我们也可以理解为保大病不保小病，像什么感冒发烧、肺炎之类的就无法启动责任。
但是对于花费多的大病，比如徐某这种情况，就真的是太重要了。
在住院期间，一共花了80万，扣除社保报销的25万之后，自己需要承担55万，再减去1万的免赔额，剩下合理费用的54万都可以100%报销。
值得注意的是：医疗险报案时，需要提前保留好住院的入院证明、出院证明、检查单，手术单，缴费清单、发票等等。
3. 意外险：赔付51万
意外险保障的是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”意外伤害。
比如徐某因为自己的原因导致严重的交通事故，被严重烧伤，就属于意外险的保障范畴。
徐某意外险的保障责任分为两部分：
意外医疗：报销因意外导致的治疗费用，最高赔付5万，0免赔，100%赔付。
意外身故/伤残：因意外死亡，一次给付保额50万；因意外导致伤残，则根据伤残等级按比例给付。
徐某住院共自费55万，其中百万医疗险已报销54万。
剩余1万，徐某可以申请意外医疗进行报销。
另外徐某治疗无效导致的身故，也符合意外身故的赔付条件。
最终，意外险赔付徐某意外身故保额50万，意外医疗保额1万，共51万。
意外险只对职业有要求，在配置过程中一般是没有健康告知问题的，且保费便宜，一般100-300元/年左右就能配置比较不错的产品了，建议选择1年的短险即可，长期返本型意外险通常非常贵，而且一般没有意外医疗责任，并不推荐。
4. 寿险：赔付100万
徐某经过全力抢救，最终还是身故了，遗憾的离开了人世。
徐某的寿险是100万保额，所以，定期寿险赔付给徐某家人身故保额100万。
意外险和寿险的最大的区别是：
意外险只保意外身故，而寿险无论是病死、猝死、意外死亡、老死……都是赔付的。
假设徐某不是因为严重烧伤身故的，而是因为癌症身故，那么意外险是不赔付的，而寿险可以赔付。
寿险是最能体现爱与责任的险种，因为它最大的受益人是被保险人的家人。
寿险保的就是身故和全残，寿险赔付的时候，我们已经不在或者全身瘫痪了，即便有钱也没处花了，
但是，我们还有父母，还有爱人，还有孩子。
这笔钱可以代替徐某来偿还家里的房贷，可以替徐某赡养父母，可以留着给孩子交学费，可以给家庭5-10年的缓冲期，帮助度过这段最艰难的时期。
寿险分为定期寿险和终身寿险。
定期寿险只保障一段时间，价格便宜，但是如果满期没发生身故或全残，钱就被纯消费掉了，就当花钱买平安了。
徐某买的就是定期寿险：保费低、杠杆高，适合普通人配置。
终身寿险保障一辈子，保额是确定拿得到的，价格要偏贵一些，适合传承。
最终徐某的家人一共获得：
重疾险赔50万，百万医疗保险赔54万，意外险赔51万，寿险赔100万，总计理赔款255万。
徐某虽然不幸身故了，但不幸中的万幸，他的家人还有理赔款可以拿，有了这笔钱，至少未来的日子里，他的家人可以过得不那么艰辛。
最后用一个表格总结下：
一份合理有效的保障不仅保额要足，保障还要全，
这4类险种，建议都要配置。
如果经济能力有限，一年期意外险和医疗险是首先要考虑的，交一年保一年，虽然不保证永久续保，但保费低，杠杆高。
经济状况和身体条件允许的情况下，重疾险建议要尽早配置：
年龄越小保费越便宜，而且保障的时间还长；随着年龄的增长，身体各方面机能会越来越差，等年龄大了再投保，身体条件不一定能过关 ，可能会有延期或拒保的情况。
如果是家庭经济支柱，或者有负债，最好再配置一个定期寿险。
保险是唯一一个可以转移家庭财产风险的工具，
我希望你有备无患， 但希望，你一辈子也别用到。
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但是除此之外，百万医疗险、意外险、定期寿险往往都被忽略掉了，这三个险种也都是非常重要的，所以我们用一个通俗易懂的小案例，轻松了解四类险种的作用与区别。
案例情节
40岁的徐某因疲劳驾驶，在行驶过程中意外冲下悬崖，导致车辆侧翻自燃，全身超过80%的部位烧伤，虽然经过医务人员几天的全力抢救，但因为烧伤面积过大，并且伴有吸入性损失和低血容量休克，最终不治身亡。
在医院救治期间，徐某进行了多次手术。
总共花费80万元，其中通过社保报销了25万，自己承担了剩余的55万。
不幸中的万幸，徐某的保险意识非常强，生前给自己配置了几份保险，分别是：
重疾险A，保额50万，交30年，保障到终身；
百万医疗险B，保额200万，免赔额1万，合理费用100%报销，可报销进口药自费药；
意外险C，意外身故/伤残保额50万，意外医疗保额5万，0免赔，100%报销；
定期寿险D，保额100万，保障到70岁。
下面我们就来算一算，徐某的家人一共可以获得多少的理赔款呢？
1. 重疾险：赔付50万
徐某全身有超过80%的部位被烧伤，符合重疾条款中的“严重Ⅲ度烧伤 ”的条件。
重疾险是给付型，只要提交的病历资料，符合保险合同约定的疾病及理赔条件，徐某的家人就可以拿到重疾50万的理赔款，用于给徐某治疗。
得了重疾，一定是这个病会对自己未来几年的生活和工作造成影响了，
如果想恢复良好，一般3到5年内是需要安心养病不能工作的，那对于大多数人来说，无法工作也就意味着没有收入，但生活还要继续，孩子还需要教育，父母需要养老，除了治疗费用，家庭各方面的支出也在继续，所以合理的重疾保额我们建议至少要做到年收入的3-5倍。
所以重疾险的作用不仅仅只是用于患病期间的治疗费用，它更可以用于:
后期的营养、康复费用以及因为重病而导致的收入损失或中断问题。
有了重疾的理赔款，就可以给徐某请护工，住更好的病房，用更好的药物来治疗；
即使徐某长时间不工作，没了收入，有了这笔理赔款，也可以维持家庭的正常开支，不用担心因为自己生病而导致的家庭生活品质下降，少了这些顾虑，徐某自己也能更好的安心治疗。
2.百万医疗险：赔付54万
和重疾险不一样，百万医疗险的理赔对疾病是没有要求的，不管得的是什么病，不管是疾病还是意外，只要住院了，达到免赔额，就可以报销住院看病期间的医疗花费。
徐某买的百万医疗险有200万保额，也就是他住院每年最高可以报销200万。
但同时，也有1万免赔额，
也就是社保报销完，剩余费用在1万以上的可以报销，如果个人自费1万以下则无法报销，所以百万医疗保险我们也可以理解为保大病不保小病，像什么感冒发烧、肺炎之类的就无法启动责任。
但是对于花费多的大病，比如徐某这种情况，就真的是太重要了。
在住院期间，一共花了80万，扣除社保报销的25万之后，自己需要承担55万，再减去1万的免赔额，剩下合理费用的54万都可以100%报销。
值得注意的是：医疗险报案时，需要提前保留好住院的入院证明、出院证明、检查单，手术单，缴费清单、发票等等。
3. 意外险：赔付51万
意外险保障的是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”意外伤害。
比如徐某因为自己的原因导致严重的交通事故，被严重烧伤，就属于意外险的保障范畴。
徐某意外险的保障责任分为两部分：
意外医疗：报销因意外导致的治疗费用，最高赔付5万，0免赔，100%赔付。
意外身故/伤残：因意外死亡，一次给付保额50万；因意外导致伤残，则根据伤残等级按比例给付。
徐某住院共自费55万，其中百万医疗险已报销54万。
剩余1万，徐某可以申请意外医疗进行报销。
另外徐某治疗无效导致的身故，也符合意外身故的赔付条件。
最终，意外险赔付徐某意外身故保额50万，意外医疗保额1万，共51万。
意外险只对职业有要求，在配置过程中一般是没有健康告知问题的，且保费便宜，一般100-300元/年左右就能配置比较不错的产品了，建议选择1年的短险即可，长期返本型意外险通常非常贵，而且一般没有意外医疗责任，并不推荐。
4. 寿险：赔付100万
徐某经过全力抢救，最终还是身故了，遗憾的离开了人世。
徐某的寿险是100万保额，所以，定期寿险赔付给徐某家人身故保额100万。
意外险和寿险的最大的区别是：
意外险只保意外身故，而寿险无论是病死、猝死、意外死亡、老死……都是赔付的。
假设徐某不是因为严重烧伤身故的，而是因为癌症身故，那么意外险是不赔付的，而寿险可以赔付。
寿险是最能体现爱与责任的险种，因为它最大的受益人是被保险人的家人。
寿险保的就是身故和全残，寿险赔付的时候，我们已经不在或者全身瘫痪了，即便有钱也没处花了，
但是，我们还有父母，还有爱人，还有孩子。
这笔钱可以代替徐某来偿还家里的房贷，可以替徐某赡养父母，可以留着给孩子交学费，可以给家庭5-10年的缓冲期，帮助度过这段最艰难的时期。
寿险分为定期寿险和终身寿险。
定期寿险只保障一段时间，价格便宜，但是如果满期没发生身故或全残，钱就被纯消费掉了，就当花钱买平安了。
徐某买的就是定期寿险：保费低、杠杆高，适合普通人配置。
终身寿险保障一辈子，保额是确定拿得到的，价格要偏贵一些，适合传承。
最终徐某的家人一共获得：
重疾险赔50万，百万医疗保险赔54万，意外险赔51万，寿险赔100万，总计理赔款255万。
徐某虽然不幸身故了，但不幸中的万幸，他的家人还有理赔款可以拿，有了这笔钱，至少未来的日子里，他的家人可以过得不那么艰辛。
最后用一个表格总结下：
一份合理有效的保障不仅保额要足，保障还要全，
这4类险种，建议都要配置。
如果经济能力有限，一年期意外险和医疗险是首先要考虑的，交一年保一年，虽然不保证永久续保，但保费低，杠杆高。
经济状况和身体条件允许的情况下，重疾险建议要尽早配置：
年龄越小保费越便宜，而且保障的时间还长；随着年龄的增长，身体各方面机能会越来越差，等年龄大了再投保，身体条件不一定能过关 ，可能会有延期或拒保的情况。
如果是家庭经济支柱，或者有负债，最好再配置一个定期寿险。
保险是唯一一个可以转移家庭财产风险的工具，
我希望你有备无患， 但希望，你一辈子也别用到。
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