卖保险可能遇到的坑之理财险1

保险公司每年年底都会搞一个年度最大规模的全员##，这个全员##的产品只有一个，且每年都个极好听的名字，纵然形式千变万化但实质不变，就是个年金险而已。什么年缴3万，连续存3年，十年后利息是多少……二十年后##……三十年后再写个##数字……彩页印得那叫一个####，虽然利息演示这四字也不小，但就是容易让人视而不见。

我盯着这小小的彩页，脑袋一阵眩晕，这玩意我真M不出去，我对它实在不了解，万一有什么问题呢？
听说某位冰雪聪明的小妹妹提前大半年就找好了M家，这不，任务一来，立刻就完成了，万把奖金拿到手，叫人心生羡慕。

我这个蔫蔫的货就只能暗自赚紧钱包，算了算账，M保险（M给自己了）的一万奖金加上退保去年买的理财险，再补上这个月的工资，刚刚好能够3万，咬咬牙，自己买了。当然，明年的3万保费我肯定交不上，毕竟明年还会有新的任务，到时候如法炮制，把它退了，3万的保费退回来2万，再补上点钱，继续新一轮循环！
可怜的毛爷爷啊，在我手里还没热乎呢，就没了。

我查了查理财险的定义，百度百科中是这样定义理财险的，它是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品。目前主要有分红保险、投资连结保险和万能保险三种。理财险的最大卖点是：既能防范因疾病或灾难而带来的财务困难，又能让资产保值增值。

其中，分红保险的分红来自于分享保险公司部分经营成果。但如果保险公司某一年度经营不好，投保人所能分享到的经营成果就会非常有限，甚至没有。但分红保险通常有最低保证利率。

投资连结保险则是保险公司为保户单独设立投资账户，由专门的投资专家负责运作。投资账户不承诺投资回报，投资账户的所有投资收益和损失均由保户自行承担。保户不参与保险公司其他盈利的分配。

万能寿险类似分红险与投资连结保险的综合体，设有最低收益保障，能共享保险公司经营成果，有单独设立的投资账户，且在保费缴纳方面更加灵活。

分红型保险的分红，以及万能险中共享保险公司经营成果的那一部分，来自于可分配盈余。死差、费差和利差（主要是利差）这三项加到一起就是当年的盈余。必须强调的是，可分配盈余不等于盈余。保险公司每年度对盈余进行分配（分配多少由保险公司决定），在这个基础上，保监会规定至少要将可分配盈余的70%分给客户。所以，不要单纯地认为保险公司很赚钱，分红就一定很高，人家要是不分配盈余，就没有分红。当然，因设有最低保障利率，这时就会按照最低保障利率来分红了。

投资连结保险和万能型保险的投资收益部分，就是把客户交纳的保费，扣除了相应的初始费用和保障成本之后，才进入投资账户，保险公司把所有客户的集中起来进行投资，其投资收益就是万能险收益的来源了。千万不要认为你买保险的钱就是投资本金，例如买个3万的保险，可能要有2万多是真正购买保障的（例如年金险），剩余不到1万（投资保费）才进入这个投资账户，并按照保险公司对外公布的投资收益率按复利进行累积。

说到利率，不得不提的是内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。当下，IRR已成为股票、基金、黄金、房产、期货等投资方式不可或缺的工具。我查了查网上的各种定义，结果各路大神都都快把IRR玩坏了，大量的长篇大论将IRR神话，随便点开一篇就是个万把字的，我头晕，这玩意不就是个内部收益率嘛，至于玩成这样？

IRR再高也是个预估值，就算真有这么高，投资账户里的本金也只是保费的一部分（前几年只有现金价值进入投资账户，若干年后可能会包含年金），这种情况下，就算利率再高，就算是复利，又能怎么样？（因为本金低啊）就算等个十年，按照保险合同，把年金、满期生存金全部拿到并自动进入投资账户，能回本那也得十年左右，而后再下去十年才能出现较大收益，但是……二十年后通货膨胀多高了？我之前说过通货膨胀不会结束，二十年的时光足以让财富出现极大幅度缩水，所以不管怎样算，买理财险都不合算，还不如去存钱，最起码有流动性的保障。早醒悟早退保，越晚越后悔。

前几天有个同行和我说“推年金打断腿”，笑。
附一张单利复利对比图，本金为1元利率为5%的情况下，单利复利在10年内差距不大，这还是在本金一致的情况下。

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