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卖保险可能遇到的坑之理财险1
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龙猫镇楼
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保险公司每年年底都会搞一个年度最大规模的全员##,这个全员##的产品只有一个,且每年都个极好听的名字,纵然形式千变万化但实质不变,就是个年金险而已。什么年缴3万,连续存3年,十年后利息是多少……二十年后##……三十年后再写个##数字……彩页印得那叫一个####,虽然利息演示这四字也不小,但就是容易让人视而不见。
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2025-03-16 08:11
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我盯着这小小的彩页,脑袋一阵眩晕,这玩意我真M不出去,我对它实在不了解,万一有什么问题呢?
听说某位冰雪聪明的小妹妹提前大半年就找好了M家,这不,任务一来,立刻就完成了,万把奖金拿到手,叫人心生羡慕。
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我这个蔫蔫的货就只能暗自赚紧钱包,算了算账,M保险(M给自己了)的一万奖金加上退保去年买的理财险,再补上这个月的工资,刚刚好能够3万,咬咬牙,自己买了。当然,明年的3万保费我肯定交不上,毕竟明年还会有新的任务,到时候如法炮制,把它退了,3万的保费退回来2万,再补上点钱,继续新一轮循环!
可怜的毛爷爷啊,在我手里还没热乎呢,就没了。
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我查了查理财险的定义,百度百科中是这样定义理财险的,它是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品。目前主要有分红保险、投资连结保险和万能保险三种。理财险的最大卖点是:既能防范因疾病或灾难而带来的财务困难,又能让资产保值增值。
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其中,分红保险的分红来自于分享保险公司部分经营成果。但如果保险公司某一年度经营不好,投保人所能分享到的经营成果就会非常有限,甚至没有。但分红保险通常有最低保证利率。
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投资连结保险则是保险公司为保户单独设立投资账户,由专门的投资专家负责运作。投资账户不承诺投资回报,投资账户的所有投资收益和损失均由保户自行承担。保户不参与保险公司其他盈利的分配。
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万能寿险类似分红险与投资连结保险的综合体,设有最低收益保障,能共享保险公司经营成果,有单独设立的投资账户,且在保费缴纳方面更加灵活。
南京世旺景科技
快速查询出险记录、杜绝事故车,精准查询车辆事故记录专业解读报告,有效规避事故车,买车必查,车维保查询。
2025-03-16 08:11
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分红型保险的分红,以及万能险中共享保险公司经营成果的那一部分,来自于可分配盈余。死差、费差和利差(主要是利差)这三项加到一起就是当年的盈余。必须强调的是,可分配盈余不等于盈余。保险公司每年度对盈余进行分配(分配多少由保险公司决定),在这个基础上,保监会规定至少要将可分配盈余的70%分给客户。所以,不要单纯地认为保险公司很赚钱,分红就一定很高,人家要是不分配盈余,就没有分红。当然,因设有最低保障利率,这时就会按照最低保障利率来分红了。
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投资连结保险和万能型保险的投资收益部分,就是把客户交纳的保费,扣除了相应的初始费用和保障成本之后,才进入投资账户,保险公司把所有客户的集中起来进行投资,其投资收益就是万能险收益的来源了。千万不要认为你买保险的钱就是投资本金,例如买个3万的保险,可能要有2万多是真正购买保障的(例如年金险),剩余不到1万(投资保费)才进入这个投资账户,并按照保险公司对外公布的投资收益率按复利进行累积。
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说到利率,不得不提的是内部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。当下,IRR已成为股票、基金、黄金、房产、期货等投资方式不可或缺的工具。我查了查网上的各种定义,结果各路大神都都快把IRR玩坏了,大量的长篇大论将IRR神话,随便点开一篇就是个万把字的,我头晕,这玩意不就是个内部收益率嘛,至于玩成这样?
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IRR再高也是个预估值,就算真有这么高,投资账户里的本金也只是保费的一部分(前几年只有现金价值进入投资账户,若干年后可能会包含年金),这种情况下,就算利率再高,就算是复利,又能怎么样?(因为本金低啊)就算等个十年,按照保险合同,把年金、满期生存金全部拿到并自动进入投资账户,能回本那也得十年左右,而后再下去十年才能出现较大收益,但是……二十年后通货膨胀多高了?我之前说过通货膨胀不会结束,二十年的时光足以让财富出现极大幅度缩水,所以不管怎样算,买理财险都不合算,还不如去存钱,最起码有流动性的保障。早醒悟早退保,越晚越后悔。
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前几天有个同行和我说“推年金打断腿”,笑。
附一张单利复利对比图,本金为1元利率为5%的情况下,单利复利在10年内差距不大,这还是在本金一致的情况下。
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