先说说什么是银行保险？个人觉得这不是什么特殊的险种，就是把保险放在银行卖了而已。
为什么银行柜员会卖保险？银行柜员不只卖保险，只要和银行签了协议的产品都会卖，包括但不限于各种理财产品以及保险。别的理财产品我不是很清楚，但柜员每卖一笔保险，都会有不菲的收入到账。
不是说这种行为有什么不好，事实上任何一个销售员完成业绩都会有提成，这件事的关键在于，销售员是否售卖了质量合格的产品，销售假冒伪劣产品本身就是违法的。鉴于保险的特殊性，假冒伪劣谈不上，但保险的基本原则--最大诚信原则却是必须遵守的。
客户有如实告知的义务，保险公司同样有如实告知的义务。
来看看常见的几种银行保险，两全型，年金型以及终身寿险型。千万不要去看那些保险产品的名字，名字起得再花哨，其本质也就这几类了，真不知道保险公司每年要花多少钱去请人起名字，把客户的保费都浪费在这上面，客户会怎么想？
有人会说，除了上面几种类型外还有最重要的万能型和分红型，这里就要好好讲一下了，为什么银行保险中不加这两类？因为这两类只是上面三种产品的附加功能而已。
给两全型产品加上分红功能，就是分红型的两全产品。
给两全型产品加上个万能账户，就是万能型的两全产品。
给年金型产品加上个分红功能，就是分红型的年金产品。
以此类推。
……

具有分红功能的产品，要注意：分红多少由保险公司来决定，而不是公司赚得多分红就多，虽然银保监规定了保险公司的可分配盈余的70%要分配给客户，但从盈余里决定提出多少做可分配盈余，却是由保险公司自己决定的。
具有万能账户的产品，要特别注意：你的本金只有现金价值那部分流进了万能账户，而另一部分才真正去购买保险了，这时你的利率分成了两部分，一部分是保险产品的，一部分是万能账户的，不要只看到万能账户的高利率而忽视另外一部分。
无论保险产品是什么，都有保险金回流的时候，如果保险产品的保险金额极低，可能就意味着你在保险产品这部分的IRR（内部收益率）为0，甚至是负值。请务必将自己的保险合同看仔细，如果产品没有任何收益率，那意味着你被割了韭菜。
关于万能账户的运作原理，客户的保险合同里都有写，请特别注意账户流出的“风险保障费用”字样，这就是实际交的保费。
银行柜员作为销售者，同样有如实告知的义务。如果他没有说过保险金只有一部分进入万能账户，而只宣传账户的高利率，那就有欺诈的嫌疑了。被坑的客户如果愿意，可以去银保监投诉，现在的银保监处理事情还是很有效率的。

见过很多保险公司内部的从业者（不是业务员），他们的业务能力确实有待提高，对自己公司的产品不了解，外人问也只会话术，有些竟然购买了不少自家公司的产品，偏偏买的就是没有收益率的那种，对于这种被洗脑严重的人，实在不知道该说什么好。
所以，不懂保险的话，千万别去保险公司问，打开自己的保险合同，逐字逐句地去理解，也就明白这产品是怎么回事了，是否被收了智商税，大家心里也清楚。