保险规划师
近十年来，我国平均每年有320万左右的人非正常死亡，死因包括车祸、自然灾害、医疗事故等，姑且算是死于非命了。最近这三年，在我国每年的死亡人数中，就有超过1/3的人死于非命。再算得更细的话，平均每天就有约8767人死于意外事故，平均每分钟就有6个人意外死亡，意外受伤和伤残的人数就更多了。如果你阅读本文的时间为5分钟，可能有30个人在各种意外事故中跟这个世界挥手作别了。
今天一个美女新同事问我：什么是意外险？我说：保险所保的“意外”，必须同时满足四个条件——”突发的、外来的、非本意的、非疾病的”她说：我意外怀孕了能理赔吗？它是突发的、外来的、非本意的、非疾病的。我吐了一口老血，只能说如果真是你非本意的，已经属于刑事案件了。
那我就先说说哪些你看似意外却无法理赔的。
01 猝死
“猝死”在大多数人看来是个不幸的意外，毕竟一个看似健健康康的人，却在某一刻突然去世，实在是一个不能接受的意外。但实际上，猝死是由身体机能变化造成的，虽然表面没有什么变化，但是身体内某些机能已经有所变动，属于内因，非意外险中“外来的”，所以猝死意外险一般都不会理赔。而随着猝死事例的增多，为了迎合市场的需求，一些意外险也开始特意将猝死增加到保障范围内。
02 食物中毒
食物中毒分为：群体性食物中毒和个体性食物中毒。3人或3人以上的群体性食物中毒属于意外，意外险会理赔。但是个体性食物中毒， 可能是因为细菌感染、个人体质关系所引起的肠胃等疾病，不能满足意外险中的“非本意的”，保险公司一般不会按照意外事故进行理赔。
03 中暑而亡
中暑与个人的身体素质等有关，是有病因的，不属于意外范畴，如突发心脏病死亡等，保险公司一般不会理赔。
04 高原反应
高原反应从医学角度而言，也属于疾病范畴，不能归属于意外范围，对于高原反应引起死亡的，意外险一般也不会理赔。
05 手术意外
手术出现意外事故，对家人和其他人而言，可能只是一件不幸的意外事故。但是需要进行手术一般都是因为疾病或其他原因，且存在一定的风险，家属也会签署手术同意书，手术意外并不属于意外险中的“意外”，因此一般意外险都会在免责条款中写明，不接受任何手术医疗造成的意外。
6 摔倒而亡
普通的摔倒一般是不会致死的，若只是普通的摔倒，那么摔倒只是诱因，真正致死的，是被保险人自身疾病，如脑溢血等，这种情况下，意外险是不会理赔的，这也是保险理赔中的近因原则。
这些不保，那我们再来看看，意外险保什么？
主要保障内容
意外身故：保障期内身亡，保险公司将按照约定赔偿保险金。
意外伤残：保障期内遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起180天内因此残疾的，将按照对应伤残等级给付比例赔偿。
意外医疗：因意外产生的住院医疗费，一般会设置限额。意外住院津贴：因意外住院，保险公司会给一定的住院津贴，一般按天计费。
意外险该怎么选？需要注意什么？
1、保障期限
根据时间长短，意外险可以划分为：一年期意外险和长期意外险。
长期意外险保障时间较长，可以保障30年，或者保至70岁也可以终身保障。还能灵活选择缴费时间，一次性交清或10-30年缴纳都可以。特别推荐爱心守护神，目前看到的唯一可以赔付伤残的长期意外险，居然比只赔身故的意外险还便宜。要知道伤残和身故的概率，那不是一个等级。
一年期意外险保障时间短，保费也很便宜，杠杆高，是大多数人的选择。
一般来说，意外险的迭代更新十分频繁，购买长期意外险的价值并不高。因此在保障期限上，尽量选择一年期意外险。
2、职业类别
在购买意外险时，常常被要求填写职业类别。这是因为，一些高危职业本身出现意外的可能性就比较大，保险公司会因此限制这些职业的投保。所以，在购买意外险时，一定要如实填写自己的职业类别，不能瞒报。否则一旦出险，便不能顺利理赔。
3、按需购买
意外险包括了消费型意外险、综合意外、交通意外、旅游意外和返还型意外险等。不同种类的意外险，适合的情况也会不同。在购买时，根据自己的实际情况进行挑选，才会省心省力。比如：长期坐飞机出差的商务人士，可以买一年期的航空意外险。首先，这样不用每次坐飞机时，都另购航空险；其次，购买一年期航空险价格较低、保额高，性价比极高。
4、明确责任
在购买意外险时，需要仔细了解合同中的保障责任，包含哪些、不包含哪些。近年来，我们最常提及猝死，其实绝大多数意外险都是不能赔付的。世界卫生组织关于猝死的定义是：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。”
简而言之，就是患者“因疾病突然死亡”。所以，猝死不符合意外伤害的定义，意外险自然不会赔付。
意外险的选择，最主要还是以不同年龄的人群进行分别。
1、未成年人
不同年龄阶段的未成年，需要的保额也不一样。
保监会规定：10岁以下未成年人，身故保额最高只能是20万；10-17岁保额限制50万。
因为未成年没有家庭经济责任，所以在挑选意外险时，侧重点基本在意外医疗这个方向，一定要选择0免赔，不限社保的意外险。特别推荐平安小顽童，20的意外身故和伤残，1万的意外医疗一年只要60元。
2、成人
成年人作为一个家庭的经济支柱，一旦出现意外，无论是身故还是残疾，都会造成家庭收入巨大损失。因此，在选择意外险时，重点关注的是意外身故和残疾保额。配置意外险，必须要保证足够的保额。目前热销的几款都在下面了，特别推荐中国人保大护甲，大公司，299就有100万保额，急性病身故也有50万保额，航空，火车，汽车都有额外保额，5万医疗也不分社保内外用药。
3、老年人
老年人与未成年人相同，因为没有家庭经济责任，更侧重于意外医疗部分，身故残疾并非唯一核心。
今天意外险就简单的介绍到这里，下期我们将继续介绍寿险怎么买？欢迎持续关注：完美投保。
