大家好，我是星光君。
平时和大家聊天，发现大家总是有很多错误的误区，也正是因为这些错误的认识，才让很多不专业的销售人员趁虚而入，让大家购买了很多很【坑】的产品。
今天保哥就和大家盘点一下，大家常见的投保误区以及正确的观念应该是什么样的。
01 买保险常见的4大误区
误区1:先给家里老的小的安排上保险
很多朋友第一次主动想到买保险，都是在自己有了孩子的那一刻。
只想把世界上最好的一切都给孩子，自然也生怕孩子受到一点伤害。
“优先考虑孩子的保障”，其实是很多朋友都会犯的错误。
但其实对与孩子而言，父母才是他们最大的保障，如果父母发生风险，不能继续工作，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去了依靠。
而父母如果提前做好了保障，那么孩子也可以通过理赔来继续生活下去，继续接受良好的教育。
误区2 ：追求一份保单可以保障所有。
有些朋友买保险追求“大而全”，又图省事，经不住人情绑架买了“万能”保单，号称一张保单保所有，保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱、小病能报销，还能解决婚嫁金、养老金。
殊不知，这种“万能”保险只是看起来“万能”，最需要的保障功能却被严重削弱，几个险种共享保额，保障力度很小。
保费贵了几倍，但并没起到保障作用。
所以买保险就好比我们穿衣服，衣服一般都会搭配着穿：
不同的衣饰有不同的用处，帽子不能代替鞋子，不同的险种也不能相互替代，混在一起。
误区3:偏爱分红型保障保险
首先，国内大多数的分红险收益都没咱们想的高，实际年化收益很多不超过3% ，还不如其他理财门路呢，灵活性又很差。“有事赔钱，没事拿钱”，这是最容易被代理人忽悠的点，但分红险主要不是来给我们做足保障的，更多的还是理财的功效。可是保险姓“保”，本身最重要的性质就是保障，保障不足何谈理财呢？
其次呢，分红险的保费高，给我们带来的金钱压力是很大的。一般来讲，分红型的保险每年保费都是上万元的。进一步想想，每年交这么多钱，保障的额度不足，出险了赔偿金可能还不能覆盖治疗费用，每年带来的理财收益也不高，这并不适合大多数人的需求。
很多朋友就是盲目的追求所谓的分红，让家庭背负上了沉重的保费负担，最后买一堆保险，真的出险了，却发现根本赔不了多少。
误区4:我还年轻身体好，不用买保险
从需求上来说，大家的这个想法似乎很合理
但是大家往往忽略了一点，保险公司都是以盈利为目的的，所以保险公司不会承保已经发生或者即将大概率发生风险的人群。
所以当你觉得你要能用的上了再去购买，这时候往往都是买不了....
举个例子：
如果你已经生病了再去买医疗险，保险公司大概率都是拒保或延期承保的。
就算你运气好买上了，当前的疾病属于既往症，保险公司也不会赔。
而且现在很多产品都会有等待期的设置，也就是说，在等待期内出险，保险公司都只会退还保费，而不会理赔。
等待期根据不同的险种以及不同的产品，具体的期限都不同，一般都是在90—180天之内
因此千万不要在用保险的时候才想起来保险，因为那个时候往往都已经没有资格购买了。
02 正确的投保原则
01 先大人后小孩
保哥总提到保险的一大原则：先大人后小孩老人
是啥意思呢？就是我们的保险得先给家里的顶梁柱、主要经济来源给先安排上。
大家可以想想，家里的赚钱主力为家庭提供了源源不断的收入，这些收入保障了整个家庭的正常生活。而一旦赚钱主力遭受了重大的风险而不能工作了，整个家庭的收入来源枯竭，家庭生活立马就会受到重大的影响。
对于家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，没有了大人家庭生活则很难支撑，但是孩子如果有什么风险，更多是情感上的损失。
因此先给家里的赚钱主力配好保险，在保障了顶梁柱的基础上，咱们来分别落实孩子老人的保障，这也是最为稳妥科学的办法。
02 先规划、后产品
对与家庭而言，保险产品不是最重要的，因为市面上并不缺好的产品，更多缺的是应对家庭风险的方案。
而我们能接触到的很多保险销售人员，通常都是只卖一家保险公司的产品。他的主要任务就是负责推销这个公司的产品，去想办法卖出自己最了解而且佣金最高的产品。
在这个过程中很多代理人不会顾及大家月收入是5千还是5万，推荐的方案没有结合家庭的实际情况。
如果我们预算不多，买错了保险就会占据预算，自然没有其他的钱购买重疾险、医疗保险等。
保险是一个综合配置的过程，需要根据个人的基本情况，来进行综合的考虑，所以要做到先规划后产品。
在购买保险前，我们需要先分析以下几点：
1. 家庭成员谁需要优先配置？
(优先为家庭经济支柱配置保险)
2. 可能遇到的风险及风险评估？
（即对保额的预估）
3. 哪些险种去抵御不同风险？
(不同险种保障的风险类型是不同的，根据家庭风险缺口补充)
明确以上几点后，我们根据需求，再去选择适合的产品即可。
03 先保额后保费
保额是指发生风险后，所能获得理赔的金额。
保费是指在购买保险时，所需要花费的金额。
买保险最重要的是杠杆效果，越高越好，简单来说就要要花更少的保费，换更高的保额。
以重疾为例，虽然罹患重疾的概率较低，但是不幸发生的话，需要花费的金钱会特别多。除了要考虑治疗疾病的费用，还要考虑治疗过程中因为无法工作，而导致的收入损失，造成家庭生活压力的增大，以及后续的康复治疗开销。
那么有的朋友可能会说，保额高保费也不便宜，我预算不够怎么办？是不是还是还要少买保额呢？
这种时候我们一般会建议大家先缩短保障期限，比如先保障至70岁，覆盖家庭经济责任最重的期间。
而且现在网上有很多消费型的保险很便宜，对于这些性价比超高的保险，也一直是我们星光保着重推荐的
04 先保障后理财
正如我们前面所讲，购买保险的主要目的是用较少的保费，换取更高的保额。
但是理财型保险最重要的功能也就是年化百分之几的理财收益，那真正的风险保额则不会很高。
很多常见的理财险，万能险，保障额度和所交的保费都差不多。交几万，赔几万，这显然不是我们购买保险的真正目的，除非你的初心就是想作为理财，而不是风险保障。
所以在我们购买保险的时候一定要保证先做好基础的保障，比如重疾、意外、人寿保险等。
如果我们有多余的钱，也可以购买理财型的保险，比如养老年金，或者儿女的教育金。但是一定要分清主次顺序。
05 趁年轻身体健康及时配置
（1）保费和年龄息息相关。
每年长一岁，保费又会贵很多。
以重疾险为例，同样是保障到70岁，20岁也许只要2000元/年，但是30岁可能就需要4000元/年了。
那么20岁的人可以每年花2000元保障50年，但是30岁了需要每年4000元，却只能保障40年了。
所以保险其实是越早买，越划算；越早买，享受越长的保障期限。
（2）谁的体检报告没点异常呢？
现在的年轻人，谁敢说自己的体检报告上一点异常都没有。
而随着年纪的增长，身体状况会越多，谁也不知道疾病什么时候来，所以买保险一定要趁着现在身体情况好，及时购买。
等身体出现状况了再买保险，好的结果是加费承保（标准保费基础上，上调一定比例）、除外承保（对已有的疾病，以及以后可能发生和扩展的疾病除外），不好的结果就是延期或者拒保。
所以，现在就是买保险的最好时间，意外和疾病不会等。
03 总结
在这一行太久，见到了很多朋友因为错误的观念，没能很好的为家庭配置保障而遭受风险，或者是不懂正确的配置思路，买了很多很抗的保险。
今天这篇文章也就是想提醒大家，一定要按照科学，正确的思路来为家庭配置保障。
同时，星光保作为上市企业世茂集团旗下的保险、理财服务品牌，我们也会科学的为你量化家庭风险，规划最适合的保障、理财方案！
希望你关注了星光保，不会再因为买保险而踩坑，而迷茫。
平时和大家聊天，发现大家总是有很多错误的误区，也正是因为这些错误的认识，才让很多不专业的销售人员趁虚而入，让大家购买了很多很【坑】的产品。
今天保哥就和大家盘点一下，大家常见的投保误区以及正确的观念应该是什么样的。
01 买保险常见的4大误区
误区1:先给家里老的小的安排上保险
很多朋友第一次主动想到买保险，都是在自己有了孩子的那一刻。
只想把世界上最好的一切都给孩子，自然也生怕孩子受到一点伤害。
“优先考虑孩子的保障”，其实是很多朋友都会犯的错误。
但其实对与孩子而言，父母才是他们最大的保障，如果父母发生风险，不能继续工作，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去了依靠。
而父母如果提前做好了保障，那么孩子也可以通过理赔来继续生活下去，继续接受良好的教育。
误区2 ：追求一份保单可以保障所有。
有些朋友买保险追求“大而全”，又图省事，经不住人情绑架买了“万能”保单，号称一张保单保所有，保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱、小病能报销，还能解决婚嫁金、养老金。
殊不知，这种“万能”保险只是看起来“万能”，最需要的保障功能却被严重削弱，几个险种共享保额，保障力度很小。
保费贵了几倍，但并没起到保障作用。
所以买保险就好比我们穿衣服，衣服一般都会搭配着穿：
不同的衣饰有不同的用处，帽子不能代替鞋子，不同的险种也不能相互替代，混在一起。
误区3:偏爱分红型保障保险
首先，国内大多数的分红险收益都没咱们想的高，实际年化收益很多不超过3% ，还不如其他理财门路呢，灵活性又很差。“有事赔钱，没事拿钱”，这是最容易被代理人忽悠的点，但分红险主要不是来给我们做足保障的，更多的还是理财的功效。可是保险姓“保”，本身最重要的性质就是保障，保障不足何谈理财呢？
其次呢，分红险的保费高，给我们带来的金钱压力是很大的。一般来讲，分红型的保险每年保费都是上万元的。进一步想想，每年交这么多钱，保障的额度不足，出险了赔偿金可能还不能覆盖治疗费用，每年带来的理财收益也不高，这并不适合大多数人的需求。
很多朋友就是盲目的追求所谓的分红，让家庭背负上了沉重的保费负担，最后买一堆保险，真的出险了，却发现根本赔不了多少。
误区4:我还年轻身体好，不用买保险
从需求上来说，大家的这个想法似乎很合理
但是大家往往忽略了一点，保险公司都是以盈利为目的的，所以保险公司不会承保已经发生或者即将大概率发生风险的人群。
所以当你觉得你要能用的上了再去购买，这时候往往都是买不了....
举个例子：
如果你已经生病了再去买医疗险，保险公司大概率都是拒保或延期承保的。
就算你运气好买上了，当前的疾病属于既往症，保险公司也不会赔。
而且现在很多产品都会有等待期的设置，也就是说，在等待期内出险，保险公司都只会退还保费，而不会理赔。
等待期根据不同的险种以及不同的产品，具体的期限都不同，一般都是在90—180天之内
因此千万不要在用保险的时候才想起来保险，因为那个时候往往都已经没有资格购买了。
02 正确的投保原则
01 先大人后小孩
保哥总提到保险的一大原则：先大人后小孩老人
是啥意思呢？就是我们的保险得先给家里的顶梁柱、主要经济来源给先安排上。
大家可以想想，家里的赚钱主力为家庭提供了源源不断的收入，这些收入保障了整个家庭的正常生活。而一旦赚钱主力遭受了重大的风险而不能工作了，整个家庭的收入来源枯竭，家庭生活立马就会受到重大的影响。
对于家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，没有了大人家庭生活则很难支撑，但是孩子如果有什么风险，更多是情感上的损失。
因此先给家里的赚钱主力配好保险，在保障了顶梁柱的基础上，咱们来分别落实孩子老人的保障，这也是最为稳妥科学的办法。
02 先规划、后产品
对与家庭而言，保险产品不是最重要的，因为市面上并不缺好的产品，更多缺的是应对家庭风险的方案。
而我们能接触到的很多保险销售人员，通常都是只卖一家保险公司的产品。他的主要任务就是负责推销这个公司的产品，去想办法卖出自己最了解而且佣金最高的产品。
在这个过程中很多代理人不会顾及大家月收入是5千还是5万，推荐的方案没有结合家庭的实际情况。
如果我们预算不多，买错了保险就会占据预算，自然没有其他的钱购买重疾险、医疗保险等。
保险是一个综合配置的过程，需要根据个人的基本情况，来进行综合的考虑，所以要做到先规划后产品。
在购买保险前，我们需要先分析以下几点：
1. 家庭成员谁需要优先配置？
(优先为家庭经济支柱配置保险)
2. 可能遇到的风险及风险评估？
（即对保额的预估）
3. 哪些险种去抵御不同风险？
(不同险种保障的风险类型是不同的，根据家庭风险缺口补充)
明确以上几点后，我们根据需求，再去选择适合的产品即可。
03 先保额后保费
保额是指发生风险后，所能获得理赔的金额。
保费是指在购买保险时，所需要花费的金额。
买保险最重要的是杠杆效果，越高越好，简单来说就要要花更少的保费，换更高的保额。
以重疾为例，虽然罹患重疾的概率较低，但是不幸发生的话，需要花费的金钱会特别多。除了要考虑治疗疾病的费用，还要考虑治疗过程中因为无法工作，而导致的收入损失，造成家庭生活压力的增大，以及后续的康复治疗开销。
那么有的朋友可能会说，保额高保费也不便宜，我预算不够怎么办？是不是还是还要少买保额呢？
这种时候我们一般会建议大家先缩短保障期限，比如先保障至70岁，覆盖家庭经济责任最重的期间。
而且现在网上有很多消费型的保险很便宜，对于这些性价比超高的保险，也一直是我们星光保着重推荐的
04 先保障后理财
正如我们前面所讲，购买保险的主要目的是用较少的保费，换取更高的保额。
但是理财型保险最重要的功能也就是年化百分之几的理财收益，那真正的风险保额则不会很高。
很多常见的理财险，万能险，保障额度和所交的保费都差不多。交几万，赔几万，这显然不是我们购买保险的真正目的，除非你的初心就是想作为理财，而不是风险保障。
所以在我们购买保险的时候一定要保证先做好基础的保障，比如重疾、意外、人寿保险等。
如果我们有多余的钱，也可以购买理财型的保险，比如养老年金，或者儿女的教育金。但是一定要分清主次顺序。
05 趁年轻身体健康及时配置
（1）保费和年龄息息相关。
每年长一岁，保费又会贵很多。
以重疾险为例，同样是保障到70岁，20岁也许只要2000元/年，但是30岁可能就需要4000元/年了。
那么20岁的人可以每年花2000元保障50年，但是30岁了需要每年4000元，却只能保障40年了。
所以保险其实是越早买，越划算；越早买，享受越长的保障期限。
（2）谁的体检报告没点异常呢？
现在的年轻人，谁敢说自己的体检报告上一点异常都没有。
而随着年纪的增长，身体状况会越多，谁也不知道疾病什么时候来，所以买保险一定要趁着现在身体情况好，及时购买。
等身体出现状况了再买保险，好的结果是加费承保（标准保费基础上，上调一定比例）、除外承保（对已有的疾病，以及以后可能发生和扩展的疾病除外），不好的结果就是延期或者拒保。
所以，现在就是买保险的最好时间，意外和疾病不会等。
03 总结
在这一行太久，见到了很多朋友因为错误的观念，没能很好的为家庭配置保障而遭受风险，或者是不懂正确的配置思路，买了很多很抗的保险。
今天这篇文章也就是想提醒大家，一定要按照科学，正确的思路来为家庭配置保障。
同时，星光保作为上市企业世茂集团旗下的保险、理财服务品牌，我们也会科学的为你量化家庭风险，规划最适合的保障、理财方案！
希望你关注了星光保，不会再因为买保险而踩坑，而迷茫。
