个人养老金制度的本质是信托
　　01信托机构作为管理人有天然优势
　　根据《意见》，个人养老金实行个人账户制度，参加人通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。个人养老金资金账户可以由参加人在符合规定的商业银行指定或者开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定。
　　中国政法大学民商经济法学院教授赵廉慧发表简评《个人养老金制度的本质是信托，而非保险》，他认为，个人养老金制度的核心法理是信托法理，而非保险法理。个人养老金账户应理解为具有一定社会保障目的的社会信托账户。养老金账户管理人可能包括商业银行、信托公司、保险公司在内的金融产品销售机构，上述机构实际担当受托人的职责；账户内的资金则是以养老为目的的独立财产，即信托财产。我们认为，信托机构成为养老金账户管理人具有天然的优势和合理性。
　　02信托产品或可作为重要投资标的
　　《意见》明确，参加人可以用缴纳的个人养老金在符合规定的金融机构或者其依法合规委托的销售渠道购买金融产品，包括符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择并承担相应的风险。
　　我国信托计划产品期限灵活、风险可控且具有明显的收益优势，已经得到了保险、年金等长期资金的青睐。信托公司势必将高度重视、积极推动将信托产品作为个人养老金投资管理的重要对象，助力个人养老金获取长期稳定收益。
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