世界性难题何解？
小微企业融资难、融资贵是世界性难题。
还以“猪脚饭”所在的餐饮业为例。据统计，餐饮业平均生命周期在3年左右，80％以上的餐馆活不过3年。加之它的财务数据不完整、不规范，很难过得了银行风控关。同时从银行成本角度来看，放这样一笔金额数十万的贷款，业务经理耗费的时间甚至要比操作一单金额数亿的大企业贷款还要多，仅人力上的投入产出比就很低。若无政策强力推动，不缺大客户的大行们自然没有动力去做这类业务。
经过多年的发展，业内也已经认识到，想要深入、有效地推进普惠金融不能只靠强力政策，更应依照市场规律，在商业上达到可持续。
这方面，本身就定位小微、深耕多年的农商行等农村金融机构，相对做得更好。
农商行背景弱、规模小、资金成本高，与其他类型的银行在优质大客户的竞争中几乎没有什么优势。反倒是在大银行看不上的小微贷款业务上，包括农商行、城商行在内的中小银行具备本地化的优势，可以沉下去聚焦小微金融。
以颇具代表性的常熟农商银行为例，该行是国内较早将小微金融作为战略重心发展的银行之一。据其年报数据，2021年末，常熟农商银行普惠小微贷款户均额度为32.17万元，仅为上述建行同期的三分之一。此外，该行93.6％的贷款客户贷款金额在100万元以下，贷款总额占比41.87％，户均贷款金额为18.73万元。
如常熟农商银行一样在小微金融领域取得出色成绩的银行还有不少，如被广泛学习的“台州模式”代表台州银行、泰隆银行，及顺德农商银行、张家港农商行等，都是早在多年前就将银行战略重心定在了小微业务上，经过不断地摸索发展，形成了一套成熟的模式。
关于这些模式的讨论与研究已经很多，简言之，它们基本上都是在德国IPC模式和新加坡信贷工厂模式基础上融合改进而来，一大特点是对小微客户的风险评估主要依靠跑在一线的客户经理。由于小微客户本身的分散性，这些银行的信贷员规模也很庞大。如台州银行近万名员工中，一半是客户经理。
一般来说，小微企业客户风险较高，以小微业务为主的农商行整体不良贷款率在各类银行中也是最高。据Wind数据，2021年末农商行不良率为3.63％，远高于国有行和股份行1.5％左右，城商行1.9％的不良率。
那些小微业务经营出色的农商行则不然。常熟农商行2021年末的不良率为0.94％，顺德农商行2021年6月末的不良率为0.93％，张家港农商行2021年末不良率为0.95％，不仅远低于农商行平均不良率，甚至还比国有大行低。
一定程度上可以说，正是以业务员们在大街小巷、田间地头穿梭的人海战术为基础，这些银行把大行不愿做的“脏活、累活”接了下来，还赚到了钱。
另一方面，随着近年来金融科技的快速发展，移动化、大数据风控等技术得以在小微金融领域应用，与线下的人海战术结合后，提升了信息收集的效率和风控能力，已经成为领先农商行的又一标配利器。
广州农商银行研究员龚广祥在分析常熟农商银行小微业务成功原因时表示，该行在2017年提出了科技引领业务的理念，客户经理带着移动设备现场采集信息，审批从桌面转到掌上，小微贷款从调查到放款仅需一到两天，效率提升了三倍。
按照贷款类型划分，相比大中型企业贷款，金融科技在提升小微贷款效率和风控能力上效果最明显。业内也把金融科技看作突破小微融资这一世界难题的关键，以金融科技为核心的银行数字化转型成为大势所趋。
