【资讯分享】专家热议中小银行数字化转型路径

与会的专家有：上海金融与发展实验室特聘高级研究员、平安普惠金融研究院副院长程瑞、中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君、北京工商大学数字金融研究中心主任张正平、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平等。

会上，首先由上海金融与发展实验室特聘高级研究员、平安普惠金融研究院副院长程瑞对报告内容做了一个完整的讲解。报告认为，过去几年小微信贷蓬勃发展，中小银行服务小微取得了不错的成效，已经涌现出四大典型服务模式和一批优秀案例。但仍普遍存在挑战和痛点，比如风控、获客、科技这三大难题，又遇到大行竞争、疫情等外部环境带来的成本压力和收入难题。在调研分析基础上，报告建议中小银行以科技支撑、精准风控、批量获客、敏捷组织作为破局的四大路径，持续提升小微领域的服务质量和效率。
各位与会的银行专家对于报告给予了高度评价，均认为该报告对于中小银行普惠金融发展趋势的判断，对于业务模式的解读，以及对于中小银行服务小微的痛点，都十分精准。
在研讨环节，专家们基于最新的洞察，以及过往积累的理论实践经验，为中小银行数字化转型以及小微服务可持续发展建言献策，提出了很多有针对性的真知灼见。尤其是中小银行小微零售信贷如何实现数字化发展、如何建立差异化的区域小微经营服务优势、以及差异化监管政策如何助力中小银行小微金融发展等三个焦点问题，引发了专家们的热议。

杨海平 内蒙古银行研究发展部总经理
来自内蒙古银行研究发展部总经理杨海平提出，报告能对中小银行的分类以及差异化分析解读，例如对于头部城商行与腰尾部的差异化破局的必要性等内容，比较符合现当下区域性银行的实际情况。同样是中小银行实际上它差别非常大，头部的像北京银行、江苏银行，相较于腰尾部的中小行在市场环境、资源禀赋、人才队伍、科技能力这等方面存在较大差距。要重点关注尾部一些城商行在小微信贷、数字化转型这块的一些痛点和难点。

李爱君 中国政法大学互联网金融法律研究院院长
中小银行的政策定位是服务中小微企业，从其职能的本源出发，中小银行服务小微企业的过程中，需要不断修炼自身内功，强化风控建设。而要解决这个难题需要中小银行寻求合作借力，从合作主体上看，不外乎和大的银行、互联网公司、融资担保机构，还有保险机构合作。现实中也是这样的一个合作的方式，是市场产生的。
1、中小银行应该善用地方政府数据
中小银行应该加大和政府的合作，各地政府都在做数据开放、数据支持中小微企业以及营商环境的营造，国家对此有考核，但是政府现在碰到一个难题，想开放数据，不知道开放哪些数据对中小企业融资能够起到作用，政府里边更缺乏这样的业务人才，更缺乏这样的一个业务的技术开发等等。中小银行应该积极与政府沟通，形成银行与政府共建数据合作模式。
2、中小银行的核心优势在于对地方的了解
现在监管政策是不允许跨区域，实质上要回归服务地方经济。对于服务地方的中小银行，要对地方很了解，这个方面是你的优势，一旦这方面的优势发挥出来，大银行就愿意和你合作。
3、中小银行应该重视和担保公司的合作
中小银行要重视与担保公司的合作。中小银行和融资性担保公司，其一应充分重视中小微企业浮动式抵押，来解决信用问题、增信问题、担保问题，要充分利用法律的规定，制定《民法典》和《民法总则》，其实一直在考虑中小微企业的融资情况，所以就规定了浮动式的抵押，很多大银行反而去用，但是中小银行很少去用，浮动抵押当时制定时就是要解决中小微企业的融资问题；其二利用融资性担保为地方监管的特征，联合地方政府资源，创新政策性小微金融产品。
4、中小银行应该重视和保险公司的合作
中小银行要重视和保险公司的合作。国家政策一直是支持保险公司对中小微企业融资开展相关业务，但是目前同质化、产品也不多，创新性并不强，建议应该把规范鼓励和保障充分结合在一起，去构建新的创新产品，要和地方政府合作。
5、对助贷的严监管是为了倒逼中小银行提升生存能力
对助贷的严监管是为了提升中小银行的能力，监管政策出台了互联网借贷管理办法，以及征信业的管理办法，还有一些相关的互联网贷款通知等等，实质上也是在提升中小银行的自我生存的一个能力，如果不趋严的话，不仅中小银行，大型银行的生存能力都在弱化。

张正平 北京工商大学数字金融研究中心主任
北京工商大学数字金融研究中心主任张正平认为，在今天疫情冲击之下，小微企业面临着普遍的生存困难，而作为服务小微企业主体的中小银行承担着主力军这样一个作用，本身也面临着比较大的压力。在疫情之下中小银行要承担起这样一个责任使命没有问题，但是也要考虑中小银行的困难，那就意味着需要有更多的、有针对的一些政策来帮助他们。政策的效果执行层面灵活度不够，面向中小银行那些监管政策还有进一步调整优化的空间。
中小银行的确是缺钱也缺人，但唯独不缺地缘的优势，土生土长的中小银行，跟当地政府、跟当地老百姓、跟当地的商户天然就有更加亲密的关系，那么这种天然的优势就意味着中小银行在数字经济发展过程中，依然要坚持线上线下相结合的基本原则，而不是单纯的、一味的也去玩线上，丢弃这样一个传统优势，事实上数字化转型是一个长期的过程。中小银行要清楚知道自己的长处和短处，在相当长的时间内，中小银行服务小微依然要坚持走线上线下相结合的这条路，当然，线上线下的比例具体到每家银行可能是不一样的。
像农商行服务特定的区域范围，是区域性的银行，那么这个特定的限制非常合理，当地吸收的存款，然后贷款用于当地、服务当地，这对于我们推动当地的经济发展，对于金融资源能够留在本地来说，这是非常重要的举措。但是对于中小的银行来说，确实是面临的一个经营上的压力，因为区域范围内的经营的小微企业、经济发展的水平有一定的局限性，很难通过扩大经营区域范围来进行风险的分散，这个会是一个很大的矛盾。

中小银行在服务小微金融发展的过程中由于受制于获客、风控、科技等能力的局限，在多个环节仍需要多方聚力，从而在能力范围内，实现价值最大化。
在数字创新方面，一位来自河北银行的专家提到，大部分中小银行主要聚焦信用、资产资质相对较优的小微客群，比较常见的就是有房、有税、有订单的小微客户，尤其在三个客户群中更多的倾向于有房产的小微企业主。然而，这类优质客户往往对于流程体验的要求更高，从而对于中小银行而言，还是需要与外部合作伙伴一起实现在业务流程、客户体验等方面推动优化升级。例如，房产抵押类贷款流程中，地方银行虽有效推动了与当地房管局、房产系统的系统直连，然而房产价值的动态线上评估却是在实践中较难实现的流程环节。如能通过外部合作打通线上房产评估，将会为客户带来更好的线上化体验，提升银行的产品竞争力。
在客户经营方面，中小银行专家提到通过持续加强存量客户经营，提升存量续贷率，从而不断扩大小微服务规模。对于中小银行而言，相较于网点分布广，人员团队充足的大行，自身获客能力有限的情况下，需要加强存量客户经营。更重要的是，存量客户相对于当下市场的拓新，都是资质比较好的客户。中小行应该重点发力存量经营，将客户的家庭关系成员纳入综合金融服务，增强客户粘性。

专家们共同建议，在国家普惠小微金融政策的引导下，中小银行需充分发挥其属地资源领先、贴近市场和客户、组织机制灵活等优势，通过开放共赢、积极创新，与其他市场机构相互协同，加强自身能力建设，深耕区域小微，以差异化的服务和产品形成错位竞争，优化普惠小微金融的供给结构，实现社会价值与商业可持续的良性循环。