【大数动态】数字金融高峰会丨中小银行发展数字信贷的最佳路径

秦雪松首先基于挑战与机遇并存的业态形势，着眼于银行发展目标，分析了银行通过信贷合作方引进数字信贷技术时应关注的重点，并进一步对比了各类业务模式在推动银行达成发展目标中的实际效果。
秦雪松指出，银行今天发展数字信贷有多方面要达成的目标，包括自主风控、自营品牌、业务上量、业务风险与声誉风险可控、消费者保护等，并最终实现技术进阶。“我们认为，在当前诸多信贷业务合作模式中，联合运营是银行达成技术发展目标、建立可持续的核心竞争力的最佳路径。”
有此论述，正是基于大数7年多在数字小微信贷赋能领域的行业理解和实践，更基于近年来大数与各类型金融机构联合运营取得的丰富成果。如：
1. 与股份制银行联合运营全线上经营贷产品
成效：打造出具备明显行业优势的税贷产品，两年内在近20家分行上线，覆盖40余城市，发放经营贷款逾15亿元；核销前不良率低于1%，通过率较银行自营业务提升3倍，全线上自动化审核，95%以上业务在一小时内完成批复。
2. 助区域性银行搭建全产品线小微业务体系，深耕本地客户
成效：银行从无到有建立全套小微贷款业务能力，迅速在本地小微市场打开局面，两年内新增小微客户超2万户，零售信贷规模占全行总贷款规模比重从不足10%提升至70%左右；行方自主开发多款小微信贷产品，并实现利用本行历史样本独立建模。
3. 为民营银行定制化输出数字信贷技术模块
成效：通过定制化输出数据治理及风控模型两大模块，使早期风险损失相对精准预估并可控，满足银行精细化管理的要求；通过率提升4倍以上，拒绝客户的预计损失是放款客户的3倍以上，有效平衡风险与业务规模；反欺诈关联网络减少80%欺诈案件，行方小微信贷风控能力得到有效提升。
4. 与股份行联合运营分期长尾客户
成效：助力行方消费信贷业务量倍增，月均放款量达15亿，一年多累计发放185亿，累计激活30万存量长尾客户；风险管理体系能够有效切分下沉客户，合作业务M3+不良率1.1%，银行的信贷服务质效短期内得到显著提升。

联合运营是大数在信贷技术赋能模式上的又一次创新引领，为行业性地推进普惠金融数字化发展提供了切实可行的解决方案。
以普惠金融助力实现共同富裕，是新时代赋予金融业的重要任务。《“十四五”国家信息化规划》提出“数字普惠金融服务”优先行动，更明确了推进数字普惠金融服务建设与发展的重点方向。
在前所未有的时代机遇前，在疫情对银行业数字化进程提速的要求下，“大数愿继续发挥金融科技企业的专业性与创新力，携手各方金融机构，共同推进数字信贷技术的应用和发展，让数字小微信贷技术在服务实体经济中发挥更大的能量。”