【大数动态】荐读 | 联合运营助力银行信贷技术数字化进阶 （一）

整合第三方资源构建开放合作平台
在金融归金融、科技归科技、征信归征信的大趋势下，金融机构作为金融业中枢的地位会愈加强化。银行携牌照及资源之优势，完全可以构建起一个掌握金融核心功能的服务平台，通过引入第三方优势力量补足短板，快速推进技术的数字化进阶。
这也对银行管理第三方合作风险、落实间接监管职责的能力提出更高要求。
银行与第三方合作原本有成熟的管理办法，只是过往较少针对第三方合作的风险进行系统化管理，也很少涉及风险管理类业务的合作。笔者认为这方面可以参考国外思路（见图1），同时结合中国国情，具体业务具体看待。

美国银行业对第三方合作风险实施全周期的管理，从风险管理规划、尽调选择合作方、谈判签约、合作期间持续监测到关系终止，在整个合作周期内各个环节都有相应的风险评估与管理机制，并从战略与目标、法律监管合规等多个维度上进行持续关注。
结合国内当前形势，银行在引入第三方力量发展数字信贷时，笔者认为需对信贷合作方重点评估以下六个方面（见图2），以确保合作风险可控、实现预期目标。
战略与目标：第三方的技术、所服务客群、所采用的业务模式能否服务于银行的发展战略；
法律与监管合规性：合作模式、产品利率、消费者保护、数据采集与应用是否符合法律要求，满足监管政策；
业务经验与运营弹性：第三方的技术与业务应用是否跨越过监管周期并保持稳健，行业口碑如何，团队是否真正做过同类业务；
财务状况：当信贷合作涉及风险分担时，合作方是否有相应资质与充足资本；
风险管控：第三方的风险管理能力是否经历了经济周期检验，合作模式能否支持银行落实风控主体责任；第三方是否具备良好的声誉，且不会给银行带来声誉风险；
信息安全：数据采集、存储、共享是否安全，技术内控管理是否健全。

目前银行业面临着异常复杂的内外部环境，在加快数字化转型、打造可持续的核心竞争力过程中，需要提升的绝不仅仅是技术水平，战略规划、组织文化、综合管理能力是更关键且更要紧需跟上时代步调的。
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