20年期贷款应用18-19年比较多，因此最合适的是在第20年还清贷款。这样的做法比较靠谱，可以最大限度的少支付利息，也避免贷款压力过大的情况。如果实在不能等到第20年，可以考虑提前还贷。但要注意，不同的银行对提前还款的政策有所不同，例如是否收取提前还贷手续费等，因此在考虑提前还贷之前需要了解清楚银行的相关规定，以便做出最明智的决定。