世界范围内，不同的国家和地区对于第三方支付的定义和判断存在一定的差异。
美国于上世纪末将其视作非银行金融机构，在第三方支付和货币转移业务中间划上了等号，也就是说第三方支付并未脱离历史货币范畴。反观欧盟，欧盟通过行政命令的方式将第三方支付媒介工具限定为商业银行货币以及电子货币，部分第三方支付机构被欧盟视为电子货币风险机构，最典型的案例便是 PayPal。
距今十年前，由央行权威发布的《非金融机构支付服务管理办法》当中，将第三方支付机构视为一种交易双方之间货币服务的媒介，广义的第三方支付涵盖了互联网支付、预付卡发行管理以及银行卡收单等等（如图1所示），这种非金融支付组织的设立必须经由央行批准。第三方支付服务发展至今，它早已成为线上交易核心手段以及信用媒介。
最开始的时候，第三方支付出现的原因主要是为了在电商平台和商业银行之间搭建桥梁，更好的监管和保障交易的顺利进行。传统意义上的银行支付手段只可以单向的传递资金，对交易双方并没有办法起到很好的保障作用，支付形式也相对来说比较单一。
第三方支付的产生与发展很好的弥补了这一缺陷，在一定程度上保障了交易双方的利益，促进了网络经济的发展，同时也是银行支付的必要补充。
一、第三方支付的业务模式
谈到第三方支付，事实上这种机制来自美国的独立销售组织制度，它主要被用于受到相关机构和交易组织委托的 ISO 中小经营者经营发展和管理服务当中。
上世纪九十年代中期，世界上首个第三方支付企业出现在美国，之后的几年当中又陆陆续续诞生了一些支付企业，要说其中的佼佼者，那毫无疑问就是 PayPal，通过观察它的发展历程，我们基本上可以对北美第三方支付产业有一个清晰的了解。
作为全球第三方支付的鼻祖，对于许多国外用户来说，PayPal 就是第三方支付的代名词，由于被用作eBay 的支付系统，PayPal 得到迅速发展。
但是在中国，由于中国的特殊国情，它的发展遇到了重重阻碍，更多是被用作国际支付工具。
从某个角度来说，正是这些不利因素阻止了 PayPal 的快速扩张，为国内支付机构的生存和发展赢得了宝贵的生存时间和空间，其中最具有代表性的就是支付宝，其“第三方担保交易”为业界首创， 保障买卖双方货款安全，有效防范欺诈，这也成为此后国内第三方支付的基本功能。
随着 2003 支付宝的推出和淘宝的快速发展，仅仅六年的时间里我国网络支付交易规模已经接近 0.58 万亿元人民币，国内第三方支付迅速发展，拥有各类电子支付企业 300 多家，支付行业风生水起，可以说只要有支付需求的行业，都能看到第三方支付机构的身影。在市场需求与风险控制的博弈下，增加了许多支付模式和服务的行业客户。
根据不同的业务范围我们可以大致将支付机构分为两种类型。平台型第三方支付机构和独立第三方支付机构。目前移动支付寡头垄断的两个市场玩家阿里系支付宝和腾讯系财付通均为平台型第三方支付机构，他们几乎拿下了整个 C 端支付市场。
之所以被称作平台，是因为他们拥有天然的生态圈，基于电商或基于社交，孵化了海量个人用户，建设围绕衣食住行并延伸至金融、医疗等领域，打造了属于自己的“生态王国”。后虽有银联这个超级国家队入场，手握足够的政策和资源，但仍然无法撼动两家巨头的市场地位。
平台型支付机构以提供小额高频的支付服务为主，线上快捷支付及线下扫码支付为主要的渠道收入来源。
而独立三方支付机构并没有可以倚靠的天然业务生态，它们以服务垂直型行业客户为主，虽然 B 端支付的关注度并没有像 C端支付那样博人眼球，但其单笔交易金额和总体量远远超过 C 端支付市场，且 B 端客户因行业特性各不相同，服务难度更大，是独立三方支付机构互相争夺的战场。
在 B 端支付中，涵盖了所有支付牌照所列明的业务范围，其中线上账户支付和线下收单为主要渠道收入来源。平台型和独立三方支付机构的最大区别是：
平台型支付机构提供了流量入口和载体，用户在熟悉的支付环境里顺理成章地接受新的服务内容，一般不会因为支付服务内容的改变而改变支付习惯；
但独立三方支付机构提供的支付服务具有很强的功能性，但从业务上来看较为单一，无法采用多维度服务去维系客户，且客户多为中小微企业，面临的生命周期具有不确定性，所以一旦遇到支付服务或支付成本变动，就会影响业务稳定性，客户会选择其他支付供应商为自己提供服务。
二、第三方支付的作用机理
以往时期由于银行账户体系互不连通，哪怕在之后互联网快速发展的时期，我们依然无法从 A 银行网点实现对 B 银行账户的存取。可以说，中国银联是我国第一个银行垂直账户体系中横向应用服务组织，它基于人民银行的大小额支付系统打开了银行通兑的一扇门，使客户可以在银行的专用自助终端里实现各银行间的无缝取款。
正是由于打破了银行账户垂直分割的体系，中国银联也因此获得巨大的核心竞争力。
随着中国银联在各个银行间提供跨行服务，第三方支付机构也通过集成各家银行账户，实现了银行间账户的通融。第三方支付机构的作用就是通过搭建一个公共平台，将成千上万的小商家们和银行连接起来，为商家、银行、消费者提供服务，从中收取手续费。这种横向价值体现的就是用户得到的便利。
第三方支付机构能够做大，就是因为它帮助了用户绑定多家银行账户。通过第三方的聚合支付，用户享受到了便捷、安全的多个账户对接管理，无需登录各个银行的网银或者去网点办理业务。目前，支付机构承担的是资金结算服务，我们很快可以看到，支付机构通过与国际卡组织的合作参与银行间的清算，与银联竞争人民币支付的清算市场。
除了跨行资金的结算，网络技术、行业创新、监督管理有效促进了第三方支付机构的服务向更深层次发展，一步一脚印逐渐的构成了互联网金融的扎实基础。借助互联网特别是移动互联网，支付企业在过去十多年中获得了传统金融业难以获得的长尾客户，通过第三方支付账户，将个性化、零散化的需求进行集中、梳理、整合，从而开通了新的市场领域。
支付宝以及微信这类平台机构能够使得用户脱离账户限制，汇付天下、拉卡拉、联动优势、通联支付等独立三方支付机构对于保险、网上基金、航空客票、房地产、汽车等垂直型行业应用的突破，都是在相关领域充分运用网络技术创新而成功拓展了新的市场领域和运行模式。
以前第三方支付机构更多承担的是银行传统存贷汇业务中“汇”的部分，而随着支付账户的广泛运用和深入发展，支付机构具备了一定程度的金融特性。由于第三方支付在过去十多年中创建了一个外挂于银行体系的客户账户，且这个庞大的账户群是拥有资金的。它不仅提供资金的充值、提款通道，并且提供了整个账户的存管，形成了事实上类似于传统金融的信用交易。
与此同时，这些支付机构掌握着巨量的用户交易数据，充分利用互联网大数据建立各种模型，开发出新的信用技术以及风险防控技术，多家支付机构尝试助贷、保理业务。也有开发出类似“余额宝”的产品，使商户结算资金存垫在支付机构的支付账户里生息。
这样以来，不仅使用户得到便利，而且将封闭的银行账户蜕变为相对开放的体系，最终使互联网金融形态成为可能。
美国于上世纪末将其视作非银行金融机构，在第三方支付和货币转移业务中间划上了等号，也就是说第三方支付并未脱离历史货币范畴。反观欧盟，欧盟通过行政命令的方式将第三方支付媒介工具限定为商业银行货币以及电子货币，部分第三方支付机构被欧盟视为电子货币风险机构，最典型的案例便是 PayPal。
距今十年前，由央行权威发布的《非金融机构支付服务管理办法》当中，将第三方支付机构视为一种交易双方之间货币服务的媒介，广义的第三方支付涵盖了互联网支付、预付卡发行管理以及银行卡收单等等（如图1所示），这种非金融支付组织的设立必须经由央行批准。第三方支付服务发展至今，它早已成为线上交易核心手段以及信用媒介。
最开始的时候，第三方支付出现的原因主要是为了在电商平台和商业银行之间搭建桥梁，更好的监管和保障交易的顺利进行。传统意义上的银行支付手段只可以单向的传递资金，对交易双方并没有办法起到很好的保障作用，支付形式也相对来说比较单一。
第三方支付的产生与发展很好的弥补了这一缺陷，在一定程度上保障了交易双方的利益，促进了网络经济的发展，同时也是银行支付的必要补充。
一、第三方支付的业务模式
谈到第三方支付，事实上这种机制来自美国的独立销售组织制度，它主要被用于受到相关机构和交易组织委托的 ISO 中小经营者经营发展和管理服务当中。
上世纪九十年代中期，世界上首个第三方支付企业出现在美国，之后的几年当中又陆陆续续诞生了一些支付企业，要说其中的佼佼者，那毫无疑问就是 PayPal，通过观察它的发展历程，我们基本上可以对北美第三方支付产业有一个清晰的了解。
作为全球第三方支付的鼻祖，对于许多国外用户来说，PayPal 就是第三方支付的代名词，由于被用作eBay 的支付系统，PayPal 得到迅速发展。
但是在中国，由于中国的特殊国情，它的发展遇到了重重阻碍，更多是被用作国际支付工具。
从某个角度来说，正是这些不利因素阻止了 PayPal 的快速扩张，为国内支付机构的生存和发展赢得了宝贵的生存时间和空间，其中最具有代表性的就是支付宝，其“第三方担保交易”为业界首创， 保障买卖双方货款安全，有效防范欺诈，这也成为此后国内第三方支付的基本功能。
随着 2003 支付宝的推出和淘宝的快速发展，仅仅六年的时间里我国网络支付交易规模已经接近 0.58 万亿元人民币，国内第三方支付迅速发展，拥有各类电子支付企业 300 多家，支付行业风生水起，可以说只要有支付需求的行业，都能看到第三方支付机构的身影。在市场需求与风险控制的博弈下，增加了许多支付模式和服务的行业客户。
根据不同的业务范围我们可以大致将支付机构分为两种类型。平台型第三方支付机构和独立第三方支付机构。目前移动支付寡头垄断的两个市场玩家阿里系支付宝和腾讯系财付通均为平台型第三方支付机构，他们几乎拿下了整个 C 端支付市场。
之所以被称作平台，是因为他们拥有天然的生态圈，基于电商或基于社交，孵化了海量个人用户，建设围绕衣食住行并延伸至金融、医疗等领域，打造了属于自己的“生态王国”。后虽有银联这个超级国家队入场，手握足够的政策和资源，但仍然无法撼动两家巨头的市场地位。
平台型支付机构以提供小额高频的支付服务为主，线上快捷支付及线下扫码支付为主要的渠道收入来源。
而独立三方支付机构并没有可以倚靠的天然业务生态，它们以服务垂直型行业客户为主，虽然 B 端支付的关注度并没有像 C端支付那样博人眼球，但其单笔交易金额和总体量远远超过 C 端支付市场，且 B 端客户因行业特性各不相同，服务难度更大，是独立三方支付机构互相争夺的战场。
在 B 端支付中，涵盖了所有支付牌照所列明的业务范围，其中线上账户支付和线下收单为主要渠道收入来源。平台型和独立三方支付机构的最大区别是：
平台型支付机构提供了流量入口和载体，用户在熟悉的支付环境里顺理成章地接受新的服务内容，一般不会因为支付服务内容的改变而改变支付习惯；
但独立三方支付机构提供的支付服务具有很强的功能性，但从业务上来看较为单一，无法采用多维度服务去维系客户，且客户多为中小微企业，面临的生命周期具有不确定性，所以一旦遇到支付服务或支付成本变动，就会影响业务稳定性，客户会选择其他支付供应商为自己提供服务。
二、第三方支付的作用机理
以往时期由于银行账户体系互不连通，哪怕在之后互联网快速发展的时期，我们依然无法从 A 银行网点实现对 B 银行账户的存取。可以说，中国银联是我国第一个银行垂直账户体系中横向应用服务组织，它基于人民银行的大小额支付系统打开了银行通兑的一扇门，使客户可以在银行的专用自助终端里实现各银行间的无缝取款。
正是由于打破了银行账户垂直分割的体系，中国银联也因此获得巨大的核心竞争力。
随着中国银联在各个银行间提供跨行服务，第三方支付机构也通过集成各家银行账户，实现了银行间账户的通融。第三方支付机构的作用就是通过搭建一个公共平台，将成千上万的小商家们和银行连接起来，为商家、银行、消费者提供服务，从中收取手续费。这种横向价值体现的就是用户得到的便利。
第三方支付机构能够做大，就是因为它帮助了用户绑定多家银行账户。通过第三方的聚合支付，用户享受到了便捷、安全的多个账户对接管理，无需登录各个银行的网银或者去网点办理业务。目前，支付机构承担的是资金结算服务，我们很快可以看到，支付机构通过与国际卡组织的合作参与银行间的清算，与银联竞争人民币支付的清算市场。
除了跨行资金的结算，网络技术、行业创新、监督管理有效促进了第三方支付机构的服务向更深层次发展，一步一脚印逐渐的构成了互联网金融的扎实基础。借助互联网特别是移动互联网，支付企业在过去十多年中获得了传统金融业难以获得的长尾客户，通过第三方支付账户，将个性化、零散化的需求进行集中、梳理、整合，从而开通了新的市场领域。
支付宝以及微信这类平台机构能够使得用户脱离账户限制，汇付天下、拉卡拉、联动优势、通联支付等独立三方支付机构对于保险、网上基金、航空客票、房地产、汽车等垂直型行业应用的突破，都是在相关领域充分运用网络技术创新而成功拓展了新的市场领域和运行模式。
以前第三方支付机构更多承担的是银行传统存贷汇业务中“汇”的部分，而随着支付账户的广泛运用和深入发展，支付机构具备了一定程度的金融特性。由于第三方支付在过去十多年中创建了一个外挂于银行体系的客户账户，且这个庞大的账户群是拥有资金的。它不仅提供资金的充值、提款通道，并且提供了整个账户的存管，形成了事实上类似于传统金融的信用交易。
与此同时，这些支付机构掌握着巨量的用户交易数据，充分利用互联网大数据建立各种模型，开发出新的信用技术以及风险防控技术，多家支付机构尝试助贷、保理业务。也有开发出类似“余额宝”的产品，使商户结算资金存垫在支付机构的支付账户里生息。
这样以来，不仅使用户得到便利，而且将封闭的银行账户蜕变为相对开放的体系，最终使互联网金融形态成为可能。
