主险两全附加重疾组合底层逻辑是什么？
大家好我是胖嘟妈妈，今天来给大家拆解一款主险两全附加重疾险的组合产品。之前我在介绍重疾险配置思路的时候跟大家讲过，配置保障型产品就踏踏实实买纯保障类的，如果想要配置理财类型产品就仔仔细细对比收益配置理财型保险。尽量不要买一个产品，既要理财，又要保障，很可能多花了钱还得不偿失。
今天我就借着这款产品来给大家解释下，为什么会有这样的结论。
很多人在看到交多少保费，到约定时间还能都拿回来，钱没花，还能得到保障，一定觉得再划算不过了。但是大家忘了一点，保险公司是金融性盈利机构，我们买保险，其实是花一份钱给保险公司，雇它来与我们公共承担未来可能发生的某一类风险。保险公司不是慈善机构。那么很可能在看似占便宜的背后，有隐藏的属性是我们看不到的。
我们来举个例子，正常配置一款纯重疾，新生男孩的保费一般在4000左右，当然互联网产品可能会更便宜，所以我们折中一下。但是两全+重疾的组合，保费一般在8000左右，也就是纯重疾险的2倍的样子。那这时候有人会说，我交的多，反正回头能拿回来，白得保障我也不吃亏，那么我们来看下，这个保费是这么拿回来的。
两全+重疾的组合，是通过多收取一部分保费，用这部分保费在储蓄型产品的复利去覆盖重疾险的保费。我习惯用72法则来解释这个原理，72法则是运用固定原理来推算理财收益翻倍时间的公式：
72➗复利利率=收益翻倍时间
我们举个例子，如果有一个复利3%的账户，那么这个账户价值翻倍时间就是72➗3，第24年翻倍。那么我们假设两全的满期金是第40年拿回累计保费，如果以主险4000元，附加险4000元保费1:1来分配的话，那么相当于两全4000元的保费，需要在第40年翻倍才能实现覆盖累计保费给付满期金。那么我来推算下，这个两全的收益是多少：72➗40等于1.8，也就是说这个两全账户的复利是1.8%。
这时候估计有人该说了，保险公司给的计划书里，两全的保费只有几百块呀，那么其实这只是计划书里给客户的保费比例。实际多少放在重疾险，多少放在保全账户复利我们并不知道。如果确实想要推算这个比例，就可以去看下这款附加的重疾险，同样的保障内容，市场上类似的纯重疾险费率，剩余的就是放在两全账户里的。很多保险公司会通过调整计划书里的比例来提高两全账户的收益，但是实际上底层逻辑是一样的，我们表面上看到的和实际操作的不是一回事。
1.8%的复利，我们随便选一款储蓄险都可以实现，别说40年翻倍了，现在按照预定利率3%去推算，24年就可以覆盖累计保费。区别就是这个账户是我们自己来选，还是用保险公司给的。
但其实并不是所有这种组合都吃亏，因为真的会有两全+重疾的保费跟市场同类型重疾保费差不多的情况。
例如友邦的这款：友邦如意双享荣耀版到期返还重疾解析
只是很可惜，已经停售了，并且按照友邦代理人小姐姐的介绍，友邦也只有这一款两全+重疾的组合是性价比特别高的。
不过今天我们要介绍的是平安的一款比较火的两全+重疾的组合：
平安少儿守护百分百加护两全+附加少儿守护加护提前给付重大疾病保险
我们来整体看下这款产品保障内容到底如何吧～
平安少儿守护百分百加护两全+重疾组合
平安少儿守护百分百加护两全保险：
两全险，又叫生死两全险，就是生赔，死也赔。
生赔体现在满期生存金上，到了指定时间就可以得到赔付。
死赔体现在身故保险金上，只要身故了就可以得到赔付。
我们首先看下满期生存保险金：
附加重疾，满期赔付两全+重疾的累计保费，我们用实际例子来阐述下更清楚。
新生男宝宝，两全选择40周岁满期，缴费期选择19年。主险+附加险保费8,100元/年，累计保费是153,900元。我们依旧按照50万纯重疾，目前市面上对于新生男宝宝作为标准评估主险和附加险的比例，假设平均水平是在4000元，那么另外的4100元是放在两全里的，累计就是77,900元。这个就相当于我们分期19年配置了一份储蓄险，到第40年退保现金价值是153,900元，我们很容易可以推算出这个储蓄险的复利是2.2%，没错，你没看错，如果单纯买一个重疾，剩余的钱放在一个收益高于2.2%的理财产品里，第40年拿回的都不仅仅是保费。
这就是为什么我说，两全+重疾的捆绑，让我们在赚回保费这件事上只能将就于捆绑的两全，无法选择收益更高的产品，赢取远远超过累计保费的收益。
接下来我们来看下身故保险金：这个很简单，区分了身故保险金和意外身故保险金，我们依旧是按照上面的案例，18岁后身故赔付现金价值与主险保额较大者，那么其实赔付多少，保险合同里已经载明了，保额多少，现金价值多少。如果是18岁前身故，依旧是仅赔付累计保费。
意外身故保险金，指的是在意外事故之后180天内身故，按照50%保额进行赔付。
我们继续看下附加的重疾险的保障内容：
这款重疾的等待期与绝大多数线下产品一样，都是90天
身故保险金：重疾的身故保险金只有在两全满期后才可以按照基本保额和现金价值较大者赔付，也就是里外里都是赔付一份钱，两全期满前赔付两全的身故保险金，两全期满后赔付重疾的身故保险金。
重大疾病保险金：120种重大疾病，不分组赔付一次，赔付100%保额与现金价值之和较大者。如果已经赔付了重大疾病保险金，两全的保额和现金价值也会等额减少，按照上面的案例可以看出，主险的保额是50万，附加险的额保额也是50万，那么意思就是陪完重疾两全保额也耗尽了。所以重疾赔付完，两全的保费就拿不回来了。
额外重大疾病保险金：30岁前确诊重疾，额外赔付50%保额。
当然，还可以附加一个轻症豁免保险费，我们最后来看下这个豁免条款的内容。确诊条款中10种轻症疾病，豁免应交未交保费。第1类：恶性肿瘤-轻度、原位癌第2类：较轻急性心肌梗死、主动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术、冠状动脉介入手术第3类：轻度脑中风后遗症、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤的特定治疗第4类：肝叶切除第5类：轻度颅脑手术
在看完重疾的保障内容之后，我是多少有点懵逼的，我们按照单次赔付重疾评估保费，单次重疾其实是指像我们之前分析的平安另一款盛世福，或者至少是有轻中重症的保障的，但是这款附加的重疾险其实只有一个重症+额外赔付，再加一个轻症豁免，从保障内容上多少是有点单薄的。因此可能我们之前评估的1:1的两全重疾比例，可能两全占比会比预估的更多一些，那么很显然的，两全的收益可能达不到2.2%。那么这款产品就变成了一个保障内容多少有点少的重疾险和一个收益不太高的两全产品的组合。
总结
综上，在选择两全+重疾组合的时候多少需要谨慎一些的，因为一不小心就容易踩坑。8,100元/年的保费，很大一部分是在一个收益一般的两全险上，而真正需要的重疾险，保障只有重症，连中症和轻症都没有，更不要说癌症多次赔付了。那么这多交的保费就是为了在40年后把保费拿回来？
如果我们对公司品牌有偏好，那么其实平安有很多优秀的重疾险，例如之前分析的盛世福系列：
少儿重疾产品解析｜平安少儿盛世福2023
大品牌重疾险：平安少儿盛世福（尊悦版）解析
所以选择重疾险配置，还是不能单纯听销售的嘴，自己拿条款看一看，做做阅读理解，好不好其实很容易判断的。
大家好我是胖嘟妈妈，今天来给大家拆解一款主险两全附加重疾险的组合产品。之前我在介绍重疾险配置思路的时候跟大家讲过，配置保障型产品就踏踏实实买纯保障类的，如果想要配置理财类型产品就仔仔细细对比收益配置理财型保险。尽量不要买一个产品，既要理财，又要保障，很可能多花了钱还得不偿失。
今天我就借着这款产品来给大家解释下，为什么会有这样的结论。
很多人在看到交多少保费，到约定时间还能都拿回来，钱没花，还能得到保障，一定觉得再划算不过了。但是大家忘了一点，保险公司是金融性盈利机构，我们买保险，其实是花一份钱给保险公司，雇它来与我们公共承担未来可能发生的某一类风险。保险公司不是慈善机构。那么很可能在看似占便宜的背后，有隐藏的属性是我们看不到的。
我们来举个例子，正常配置一款纯重疾，新生男孩的保费一般在4000左右，当然互联网产品可能会更便宜，所以我们折中一下。但是两全+重疾的组合，保费一般在8000左右，也就是纯重疾险的2倍的样子。那这时候有人会说，我交的多，反正回头能拿回来，白得保障我也不吃亏，那么我们来看下，这个保费是这么拿回来的。
两全+重疾的组合，是通过多收取一部分保费，用这部分保费在储蓄型产品的复利去覆盖重疾险的保费。我习惯用72法则来解释这个原理，72法则是运用固定原理来推算理财收益翻倍时间的公式：
72➗复利利率=收益翻倍时间
我们举个例子，如果有一个复利3%的账户，那么这个账户价值翻倍时间就是72➗3，第24年翻倍。那么我们假设两全的满期金是第40年拿回累计保费，如果以主险4000元，附加险4000元保费1:1来分配的话，那么相当于两全4000元的保费，需要在第40年翻倍才能实现覆盖累计保费给付满期金。那么我来推算下，这个两全的收益是多少：72➗40等于1.8，也就是说这个两全账户的复利是1.8%。
这时候估计有人该说了，保险公司给的计划书里，两全的保费只有几百块呀，那么其实这只是计划书里给客户的保费比例。实际多少放在重疾险，多少放在保全账户复利我们并不知道。如果确实想要推算这个比例，就可以去看下这款附加的重疾险，同样的保障内容，市场上类似的纯重疾险费率，剩余的就是放在两全账户里的。很多保险公司会通过调整计划书里的比例来提高两全账户的收益，但是实际上底层逻辑是一样的，我们表面上看到的和实际操作的不是一回事。
1.8%的复利，我们随便选一款储蓄险都可以实现，别说40年翻倍了，现在按照预定利率3%去推算，24年就可以覆盖累计保费。区别就是这个账户是我们自己来选，还是用保险公司给的。
但其实并不是所有这种组合都吃亏，因为真的会有两全+重疾的保费跟市场同类型重疾保费差不多的情况。
例如友邦的这款：友邦如意双享荣耀版到期返还重疾解析
只是很可惜，已经停售了，并且按照友邦代理人小姐姐的介绍，友邦也只有这一款两全+重疾的组合是性价比特别高的。
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两全险，又叫生死两全险，就是生赔，死也赔。
生赔体现在满期生存金上，到了指定时间就可以得到赔付。
死赔体现在身故保险金上，只要身故了就可以得到赔付。
我们首先看下满期生存保险金：
附加重疾，满期赔付两全+重疾的累计保费，我们用实际例子来阐述下更清楚。
新生男宝宝，两全选择40周岁满期，缴费期选择19年。主险+附加险保费8,100元/年，累计保费是153,900元。我们依旧按照50万纯重疾，目前市面上对于新生男宝宝作为标准评估主险和附加险的比例，假设平均水平是在4000元，那么另外的4100元是放在两全里的，累计就是77,900元。这个就相当于我们分期19年配置了一份储蓄险，到第40年退保现金价值是153,900元，我们很容易可以推算出这个储蓄险的复利是2.2%，没错，你没看错，如果单纯买一个重疾，剩余的钱放在一个收益高于2.2%的理财产品里，第40年拿回的都不仅仅是保费。
这就是为什么我说，两全+重疾的捆绑，让我们在赚回保费这件事上只能将就于捆绑的两全，无法选择收益更高的产品，赢取远远超过累计保费的收益。
接下来我们来看下身故保险金：这个很简单，区分了身故保险金和意外身故保险金，我们依旧是按照上面的案例，18岁后身故赔付现金价值与主险保额较大者，那么其实赔付多少，保险合同里已经载明了，保额多少，现金价值多少。如果是18岁前身故，依旧是仅赔付累计保费。
意外身故保险金，指的是在意外事故之后180天内身故，按照50%保额进行赔付。
我们继续看下附加的重疾险的保障内容：
这款重疾的等待期与绝大多数线下产品一样，都是90天
身故保险金：重疾的身故保险金只有在两全满期后才可以按照基本保额和现金价值较大者赔付，也就是里外里都是赔付一份钱，两全期满前赔付两全的身故保险金，两全期满后赔付重疾的身故保险金。
重大疾病保险金：120种重大疾病，不分组赔付一次，赔付100%保额与现金价值之和较大者。如果已经赔付了重大疾病保险金，两全的保额和现金价值也会等额减少，按照上面的案例可以看出，主险的保额是50万，附加险的额保额也是50万，那么意思就是陪完重疾两全保额也耗尽了。所以重疾赔付完，两全的保费就拿不回来了。
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当然，还可以附加一个轻症豁免保险费，我们最后来看下这个豁免条款的内容。确诊条款中10种轻症疾病，豁免应交未交保费。第1类：恶性肿瘤-轻度、原位癌第2类：较轻急性心肌梗死、主动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术、冠状动脉介入手术第3类：轻度脑中风后遗症、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤的特定治疗第4类：肝叶切除第5类：轻度颅脑手术
在看完重疾的保障内容之后，我是多少有点懵逼的，我们按照单次赔付重疾评估保费，单次重疾其实是指像我们之前分析的平安另一款盛世福，或者至少是有轻中重症的保障的，但是这款附加的重疾险其实只有一个重症+额外赔付，再加一个轻症豁免，从保障内容上多少是有点单薄的。因此可能我们之前评估的1:1的两全重疾比例，可能两全占比会比预估的更多一些，那么很显然的，两全的收益可能达不到2.2%。那么这款产品就变成了一个保障内容多少有点少的重疾险和一个收益不太高的两全产品的组合。
总结
综上，在选择两全+重疾组合的时候多少需要谨慎一些的，因为一不小心就容易踩坑。8,100元/年的保费，很大一部分是在一个收益一般的两全险上，而真正需要的重疾险，保障只有重症，连中症和轻症都没有，更不要说癌症多次赔付了。那么这多交的保费就是为了在40年后把保费拿回来？
如果我们对公司品牌有偏好，那么其实平安有很多优秀的重疾险，例如之前分析的盛世福系列：
少儿重疾产品解析｜平安少儿盛世福2023
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所以选择重疾险配置，还是不能单纯听销售的嘴，自己拿条款看一看，做做阅读理解，好不好其实很容易判断的。
