首先，重疾险并不是必须配置，毕竟它比较贵，需要有一定经济基础。也就是说重疾险是有门槛的，配置保障型保险的累计保费不要超过家庭年收入的10%，如果我们以一款8000元/年的重疾来举例的话，那么8000元➗10% =80,000元/年，折合每个月的收入就是6,666元，也就是说如果每月收入不足7000+，不要买一年就要花掉8000元的重疾险。
那么重疾险适合什么样的人配置呢？
没有被动收入的人群。如果你已经实现财务自由，配置或者不配置重疾险并不重要，但实际上越是这样的人越会配置高保额的重疾险，因为他们更需要优质资产，不允许任何风险对其产生影响。曾经我与一位高层的朋友闲聊，问到他为什么要配置重疾险，他的回答是，虽然我有足够的钱，不会因为生一场病而影响家庭生活，但是我配置的资产都是优质的，我不可能因为一次生病急需用钱就把它们出掉。高净值人群手里不会留大量的闲钱，他们的钱都会用作产生更高的价值，所以他们更需要重疾险来为自己的资产保驾护航。
而像我们这样的普通人家，没有被动收入，完全靠工资来支撑日常生活开销，或许我们有几个月的应急储备金，但是生一场大病是不会在几个月内原地痊愈的，因此短期的储备金根本没办法解决长时间的治疗所带来的经济缺口。特别是一方全职在家，只靠另一方收入维持生活的家庭，一旦有收入的一方患病，那么不仅仅是要考虑大额医疗开支的问题，因为这些其实是可以靠便宜的医疗险来解决的。最大的问题其实是经济收入中断，那么如何保证家庭的正常开支？如何保证孩子未来的教育质量？如果保证患者几年内的康复费用？这些都是值得深思的问题。
而重疾险就是解决这些问题的有力工具。
以上我们说的是什么人适合配置重疾险以及为什么要配置重疾险，接下来我们通过一个产品来看下，什么样的重疾才是一款好的重疾产品。
之前我有多次跟大家分享过，重疾险理赔其实是一个概率问题，并非我们所理解的确诊就赔。那么我们在选择重疾险的时候，就需要谨慎对比，避免出现保费没少交，实际用的时候发现原来有这么多场景不赔付的情况。
今天我们举例的产品是反面教材，因此我没办法说出这款产品的名字，只能是大家回家对比下自己的保险条款或者正在准备配置的计划，看看我说的点中了几条。
1、看似多次重疾，实则有年龄限制：解析：85岁前可以赔付重疾多次，但是只要赔付过重疾首次，85岁之后合同终止，虽然是一个保终身的重疾，但是其实赔了一次到85岁以后就没有保障了。
2、重疾分组，但间隔期还是1年解析：重疾险分组是一组疾病赔付一次，不分组则是一种疾病赔付一次，那么一组一次和一种一次哪个赔付概率更高，我想大家心里都有数。但是并不是说分组重疾就一定鸡肋，因为一般伴随分组重疾的都是缩短一倍的间隔期，也就是正常不分组的两种重疾确诊需要间隔期1年，而分组重疾只需要180天。但是很遗憾，这款分组重疾的间隔期依旧是1年。
3、额外赔付限制疾病还限制时间解析：额外赔付有疾病限制是很正常的，例如少儿特疾额外赔付，成人特疾额外赔付等等。额外赔付有时间限制也是正常的，例如70岁前确诊重疾额外赔付，70岁后确诊重疾额外赔付。但如果是同时限制时间又限制疾病也实属少数。
4、轻中度疾病多次赔付有三同条款限制解析：轻症中症多次赔付，本来应该是加分项，轻症赔付六次，中症赔付两次，咱们先不看赔付比例，至少从次数上来看是很不错的。结果下面多出来两段话，因为同一原因导致的只赔付一次，这情况就不一样了。多次中症轻症确诊本身就是小概率事件，而疾病之间如果说一点关系没有，那概率就更小了。我们再说理赔，本身确认一种疾病是否达到重疾理赔要求至少需要懂得疾病确诊的指征，那么确认两种疾病间是否有关联关系，需要跟医生沟通的细节则会更多。如果这款产品是自己买的，或者跟亲戚那买的，未来亲戚离职了，那么作为非专业人士是否可以hold住这些内容，这里真的需要打一个大大的问号。
5、恶性肿瘤多次赔付限制年龄还不包含持续解析：恶性肿瘤赔付2～3次，本来是个很能打的优势，毕竟大部分赔付二次，赔付多次的都是按比例赔付，而不是100%保额。但在这种看似是优势的表象下，实际即限制年龄，恶性肿瘤还不包含持续。也就是这个责任，只能保到85岁，85岁之后就不存在恶性肿瘤多次赔付的概念了，而且如果恶性肿瘤持续存在，不是新发（与首次不同的病灶），不是首次的复发或者转移，单纯就是首次持续治疗中，过了三年依旧没办法赔付二次。
以上这些问题，单独拿出来一项其实出现在重疾险里都是可以接受的，为什么这么说？保险公司不是搞慈善，都不限制那大概率这个产品会赔穿，因此有一项限制，例如恶性肿瘤-重度二次不包含持续，或者轻症中症多次赔付有三同限制等，我们可以通过对比用排除法去掉自己接受不了的限制。但是这款产品，很显然的它在方方面面都有限制，不过表面上看似乎又都是优势，因此网上的测评都是如下面这样总结的：只提优势，绝口不提这些隐形限制。
经常关注我的人都知道，我在评价一款产品的时候向来都是比较客观的，好就是好，我们仅基于产品条款本身去评价，不涉及产品，更不能说明这个品牌其他产品也不好。但是这款产品，我是着实找不到夸的地方，不过为了避免被认为拉踩，隐去品牌和名字。如果真想了解，可以扫下方二维码联系我，无论是配置新保障还是保单检视，我都可以为你出谋划策。
那么重疾险适合什么样的人配置呢？
没有被动收入的人群。如果你已经实现财务自由，配置或者不配置重疾险并不重要，但实际上越是这样的人越会配置高保额的重疾险，因为他们更需要优质资产，不允许任何风险对其产生影响。曾经我与一位高层的朋友闲聊，问到他为什么要配置重疾险，他的回答是，虽然我有足够的钱，不会因为生一场病而影响家庭生活，但是我配置的资产都是优质的，我不可能因为一次生病急需用钱就把它们出掉。高净值人群手里不会留大量的闲钱，他们的钱都会用作产生更高的价值，所以他们更需要重疾险来为自己的资产保驾护航。
而像我们这样的普通人家，没有被动收入，完全靠工资来支撑日常生活开销，或许我们有几个月的应急储备金，但是生一场大病是不会在几个月内原地痊愈的，因此短期的储备金根本没办法解决长时间的治疗所带来的经济缺口。特别是一方全职在家，只靠另一方收入维持生活的家庭，一旦有收入的一方患病，那么不仅仅是要考虑大额医疗开支的问题，因为这些其实是可以靠便宜的医疗险来解决的。最大的问题其实是经济收入中断，那么如何保证家庭的正常开支？如何保证孩子未来的教育质量？如果保证患者几年内的康复费用？这些都是值得深思的问题。
而重疾险就是解决这些问题的有力工具。
以上我们说的是什么人适合配置重疾险以及为什么要配置重疾险，接下来我们通过一个产品来看下，什么样的重疾才是一款好的重疾产品。
之前我有多次跟大家分享过，重疾险理赔其实是一个概率问题，并非我们所理解的确诊就赔。那么我们在选择重疾险的时候，就需要谨慎对比，避免出现保费没少交，实际用的时候发现原来有这么多场景不赔付的情况。
今天我们举例的产品是反面教材，因此我没办法说出这款产品的名字，只能是大家回家对比下自己的保险条款或者正在准备配置的计划，看看我说的点中了几条。
1、看似多次重疾，实则有年龄限制：解析：85岁前可以赔付重疾多次，但是只要赔付过重疾首次，85岁之后合同终止，虽然是一个保终身的重疾，但是其实赔了一次到85岁以后就没有保障了。
2、重疾分组，但间隔期还是1年解析：重疾险分组是一组疾病赔付一次，不分组则是一种疾病赔付一次，那么一组一次和一种一次哪个赔付概率更高，我想大家心里都有数。但是并不是说分组重疾就一定鸡肋，因为一般伴随分组重疾的都是缩短一倍的间隔期，也就是正常不分组的两种重疾确诊需要间隔期1年，而分组重疾只需要180天。但是很遗憾，这款分组重疾的间隔期依旧是1年。
3、额外赔付限制疾病还限制时间解析：额外赔付有疾病限制是很正常的，例如少儿特疾额外赔付，成人特疾额外赔付等等。额外赔付有时间限制也是正常的，例如70岁前确诊重疾额外赔付，70岁后确诊重疾额外赔付。但如果是同时限制时间又限制疾病也实属少数。
4、轻中度疾病多次赔付有三同条款限制解析：轻症中症多次赔付，本来应该是加分项，轻症赔付六次，中症赔付两次，咱们先不看赔付比例，至少从次数上来看是很不错的。结果下面多出来两段话，因为同一原因导致的只赔付一次，这情况就不一样了。多次中症轻症确诊本身就是小概率事件，而疾病之间如果说一点关系没有，那概率就更小了。我们再说理赔，本身确认一种疾病是否达到重疾理赔要求至少需要懂得疾病确诊的指征，那么确认两种疾病间是否有关联关系，需要跟医生沟通的细节则会更多。如果这款产品是自己买的，或者跟亲戚那买的，未来亲戚离职了，那么作为非专业人士是否可以hold住这些内容，这里真的需要打一个大大的问号。
5、恶性肿瘤多次赔付限制年龄还不包含持续解析：恶性肿瘤赔付2～3次，本来是个很能打的优势，毕竟大部分赔付二次，赔付多次的都是按比例赔付，而不是100%保额。但在这种看似是优势的表象下，实际即限制年龄，恶性肿瘤还不包含持续。也就是这个责任，只能保到85岁，85岁之后就不存在恶性肿瘤多次赔付的概念了，而且如果恶性肿瘤持续存在，不是新发（与首次不同的病灶），不是首次的复发或者转移，单纯就是首次持续治疗中，过了三年依旧没办法赔付二次。
以上这些问题，单独拿出来一项其实出现在重疾险里都是可以接受的，为什么这么说？保险公司不是搞慈善，都不限制那大概率这个产品会赔穿，因此有一项限制，例如恶性肿瘤-重度二次不包含持续，或者轻症中症多次赔付有三同限制等，我们可以通过对比用排除法去掉自己接受不了的限制。但是这款产品，很显然的它在方方面面都有限制，不过表面上看似乎又都是优势，因此网上的测评都是如下面这样总结的：只提优势，绝口不提这些隐形限制。
经常关注我的人都知道，我在评价一款产品的时候向来都是比较客观的，好就是好，我们仅基于产品条款本身去评价，不涉及产品，更不能说明这个品牌其他产品也不好。但是这款产品，我是着实找不到夸的地方，不过为了避免被认为拉踩，隐去品牌和名字。如果真想了解，可以扫下方二维码联系我，无论是配置新保障还是保单检视，我都可以为你出谋划策。
