温州地区民间借款之理论分析

而一般老百姓为了资金获得较大的收益，一般是把资金借给朋友的公司、企业，但这些公司、企业并不是把这些资金投入实业，往往都是义无反顾地再次拆借给担保公司，以从中获取其中的利息差。这年头还有比放息更高回报的实业吗！！！
从资金流的角度来看，所以资金的使用都已经被商业化，也就是每一笔资金的借贷就必然要带来副加值，那么我只想提一个问题，所有的资金拆借归根到底都是拆借给了谁？借钱过去的人拿钱过去是干什么？回答可能有几种可能。A、借钱投资实业；B、借钱到股市炒股；C、临时周转。
A 、 一个实体公司年收益如果达到15%以上，绝对是一家品质良好、前途广大的公司了，但能有多少家公司、企业达到这种收益率呢。何况在当前内忧外患的局面下，不知道有多少家中小企业破 产、歇业，又有多少企业能够在如此情形下给出丰厚的回报。
b、 借钱到股市炒股。这无疑是非常大的风险.
C、 临时周转，很多企业、公司、个人由于各种原因陷入资金周转问题，通过担保公司临时的拆借进行周转。
D、 从事FEI法盈利活动，一则是地下DU BO，二则是把拆借的资金充作放老高的资本或者放DU债。\
不管如何，平均2.5分的利率大行其道是不争事实，但能支撑多久？



由上表可以看出，现在的银根是史上最紧的，国内通胀厉害，政府手上的一大降温工具就是--降息，可以说也没有什么其它可行的方法。从近期，高层的表态上来说，2011年没有放松的迹象。
从温州地区中小企业的前世今生来看，它的发展也必须要借助于民间资本，因为别无选择，阵痛都要经历。
从这些中小企业的经营状况来看，由于竞争激烈，为获得订单，压价非常明显。相互之间的竞争逐渐从价格竞争转入到流通竞争，
同价格下，还给你赊账。目前，温州小企业间赊账、欠账现象普遍，坏账的比例也很高。我欠你的，你欠我的，表面看，欠与被欠是平衡的，但流通时间明显拉长，
资金流转风险也增加。欠我的还不了钱，那么我欠别人的也还不了钱。整个资金链就会断链。加上由于长期是欠账，这个账金额就会比较大，后果就比较严重。
这也就是为什么担保公司在温州，受到追捧的原因了。在这种低小散型的企业中，资金肯定会出问题的，因此，贷款是经常的
事，但所有银行都贷后，还是出现问题。因此就会找到担保公司。利用担保公司的钱使整个资金能流动起来，不至于断链。但银行贷款、担保公司贷款原意是作为资
金周转的，但由于贷款利息高于产品赢利水平，这些贷款通常也是被滚进去，因此越借越大，又进入恶性循环。试想，这些中小企业本身就不是暴利行业，利润有这
么大？一开始停靠担保公司，就注定他们已经踏上不归路

危机中要看到机遇！经过一轮轮的调整和阵痛，相信萧江的企业家也看到了其中的利弊，也会在阵痛后尝试进行所谓的产业技术升级或企业的转型。
从经济的发展周期和浙江省的发展布局来看，高污染高耗能的企业被清退是迟早的事，这些产业会向内陆不发达省份转移。看看这十来年的，电力荒，工人荒，钱荒，土地荒。。。
ZF也在有意无意的不支持了。
作为一个土生土长的萧江人，当然希望自已的家乡变的越来越好，因为自已仍然深爱着这片土地。萧江企业做不好，经济垮了，塌了，对大多数人绝对是百害而无不利的，这是大的原则。所以啊，吧里的朋友们，不要听一句就传一句，弄的人心慌慌的。给企业家点时间，要有点耐心。

民间借贷大致分为三种形式：第一种是短期借贷，比如某个企业找到一个好项目，短期内需要大笔资金，项目结束，借贷也随着结束，这种借贷时间短、利息高；
第二种是长期借贷，借方有固定的点或固定的人，放贷就跟到银行存款一样，随时存、随时取，采取这种借贷方式主要是那些已经做出一定规模和积累了较好信用的企
业，这种借贷利息低，但风险小；
第三种是老鼠会，比如，A以2分月息把钱借给B，B又以3分月息借给C，C再把钱以4分的月息借给D……最终这笔钱到哪里去？干什么用？多数放贷人不知道也不关心，这种借贷危害最大。其实，平阳乃至整个温州的民间借贷都以第二种为主。

虽然民间借贷风险在加大，但一个健康的民间借贷市场对当地经济发展的作用是不可忽视的，民间借贷这种金融形式也不应简单地全盘否定。来自温州银监分局的分析表明，在上世纪80年代温州经济腾飞之初，当地企业的资金构成为银行贷款、企业自有资金和民间借贷资金各占1／3。
　　平阳经济总体上表现一般，政府财政捉襟见肘，但是经过最近10年的发展，民间财富已经今非昔比。在平阳的街头，经常有劳斯莱斯、宾利等开过，奔驰和宝马也随处可见，平阳的消费水平并不见得比温州乃至其地县差，房价也直奔万元/平方米大关，比内地一些省城还高。这一切，民间借贷功不可没。
可以说，没有民间借贷，就没有今天这个富裕的温州，一旦民间借贷市场体系崩塌，对温州经济的打击将是致命的。