第2节：一生的理财计划(2) 

 


　　理财是人们日常生活不可或缺的一门学问。个人理财或者个人财务策划在西方国家早已成为一个热门和发达的行业，西方国家的个人收入包括工作收入和理财收入两个部分，在一个人一生的收入中，理财收入占到一半甚至更高的比例，可见理财在人们生活中的地位。而在我们国家，理财处于刚刚起步阶段，富裕起来的人们，产生了对于个人理财的强大现实需求，而对于如何理财又普遍缺乏知识。本书的目的就在于抛砖引玉，让每一个读者都能从阅读中获得收益。
　　人的一生有许多梦想，也就是有许多的人生目标。这些目标的实现大多都需要资金的支持，否则就会成为泡影。因此人们期望自己的财富不断地增值来支持自己达成心愿，这确实是一个永无止境的人生过程。理财不是一时冲动，不是投机取巧，也不是凭借运气，而是每个人通过学习和实践都可以掌握的一门学问。例如本书所阐述的关于货币的时间价值、家庭理财的财务报表以及现金规划、投资理财的基本知识和各种证券投资工具的风险和收益特征、房产规划、教育准备金规划、保险规划、养老和遗产继承以及税收筹划等等理财的各个方面，希望能够给各位读者带来一些启迪。
　　总之，理财是一种社会实践，是一种人生过程，是一种生活方式。朋友，当你阅读了本书，有了理财的意识，那么就请从今天开始投入到理财中去，在理财生活中不断实践，不断总结经验，在理财生活中学习理财方法。理财策略之一就是越早越好。只要你每日将10元钱放进瓶子内留着不用，一个月可储存300元，每年可储存3600元。倘若你继续储蓄，便会在277年后存100万元了！不过，如果每年年底将这些存款用作投资，以过去30年美国SP500指数年平均报酬率12%计算，只需31年你便可成为百万富翁！
　　真正富有的人，除了拥有金钱上的财富外，还应拥有时间上、精神上的财富，他们应懂得利用自己的时间，去享受努力的成果。谁最懂得管理金钱，谁就是最富有的人。
　　最后，把以下几句理财金语敬赠各位朋友：
　　人生需要规划，钱财需要打理！
　　你不理财，财不理你！
　　让我们从现在开始，学会使用每一元钱！
　　让我们的人生变得美丽而快乐！
　　不会因为没有钱而不快乐！
　　也不会因为有了钱而不快乐！
　　通过正确的个人理财规划能使我们拥有一个高品质的、自由自在的生活！
　　北京大学经济学硕士杨尧、黄泽华、赵蒙在编写过程中给予了大力支持，为本书收集了大量的资料，在此表示感谢！
　　由于作者水平所限，书中难免有差错和纰漏，欢迎读者批评指正。
　　王在全
　　北京大学社会经济与文化研究中心
　　2006年12月
　　第一章：理财智商——改变你的财务人生
　　在北京生活，要700万元！你准备好了吗？有人简单地计算如下：
　　1?房子。在北京，买一栋像样点的住宅，加上装修等至少要100万元。
　　2?车子。像点样子的要25万元，每月月底养车费、燃油费、修理费等1500元。假设10年换一辆车，30年下来，需要25×3 1500×12×30=129万元。
　　3?孩子。培养一个孩子至大学毕业约需要60万元，还不算出国留学费用。
　　4?孝敬夫妻双方的父母。每人每月1000元（不含医疗费用），共计144万元（1000元×4人×12月×30年）。
　　5?家庭开支。一家三口，每月开销4000元，需要144万元（4000元×12月×30年）。
　　6?休闲生活。旅游、健身等一年2?5万元，30年下来需要75万元。
　　7?退休金。退休后再活20年，每个月和老伴用3000元，共计3000元×12月×20年=72万元。
　　合计：100万元（房子） 129万元（车子） 60万元（孩子教育） 144万元（赡养父母） 144万元（家庭支出） 75万元（旅游休闲） 72万元（颐养天年）=724万元。你会赚钱，但不一定会理财，这是一个大问题。实际上，理财是一个观念问题，是一种生活态度的反映。牛顿看到苹果掉到地上，瓦特看见蒸汽顶开了烧水壶的盖子,阿基米德观察到澡盆的水外溢，蔡伦发现了不同一般的树皮……正是他们看到了一些新的东西，由此改变了人类的生活方式。

　　3?追求收入的增加和资产的增值
　　人们除了辛勤的工作获得回报之外，还可以通过投资理财使自己的资产增值，利用钱生钱的办法做到财富的迅速积累。
　　1930年8月30日，沃伦?巴菲特出生于美国内布拉斯加州的奥马哈市。
　　1931年，11岁的他跃身股海，购买了平生第一张股票。
　　1962年，巴菲特与合伙人合开的公司资本达到了720万美元，其中有100万是属于巴菲特个人的。
　　1968年，巴菲特公司的股票取得了它历史上最好的成绩：增长了59%，而同期道?琼斯指数才增长了9%。巴菲特掌管的资金上升至1?04亿美元。
　　1994年底巴菲特公司已发展成拥有230亿美元资产的伯克希尔工业王国，它早已不再是一家纺纱厂，而已变成巴菲特庞大的投资金融集团。
　　从1965年-1994年，巴菲特公司的股票平均每年增值26?77%，高出道?琼斯指数近17个百分点。如果谁在30年前选择了巴菲特，谁就坐上了发财的火箭。4?抵御不测风险和灾害
　　古人云：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”一个人在日常生活中经常会遇到一些意料不到的问题，如生病、受伤、伤残、亲人死亡、天灾、失窃、失业等，这些都会使个人财产减少。在计划经济年代，国家通过福利政策，几乎承担了城市居民生老病死的一切费用，人们的住房、养老、教育、医疗、失业等费用负担很小。改革开放以后，居民开始越来越多地承担以上的费用和风险。为抵御这些不测与灾害，必须进行科学的理财规划，合理地安排收支，以求做到在遭遇不测与灾害时，有足够的财力支持，顺利渡过难关；在没有出现不测与灾害时，能够建立“风险基金”，并使之增值。
　　5?提高信誉度
　　常言道：“好借好还，再借不难。”合理地计划资金的筹措与偿还，可以提升个人的信誉，增强个人资金筹措的能力。当然，科学地规划个人的财务也能保证自己的财务安全和自由，不至于使自己陷入财务危机。
　　6?造福社会
　　目前，我国城乡居民的温饱问题已经基本解决，正向小康迈进。老百姓在子女教育、医疗、养老等基本财务安排上缺乏投资渠道和计划，导致过于单一的投资结果，大部分居民将余钱放在银行里，使得银行的压力加大。科学地规划个人的财产，实现社会资金合理流动，将会有利于国家经济的发展和安全，从而给社会创造更多的财富。1896年，诺贝尔捐献980万美元作为诺贝尔基金会的原始基金。但是每年颁发的奖项至少要支付500万美元的奖金。到1953年基金会只剩下300多万美元。也就在这一年，基金会将原来只准存放在银行与买公债的理财方法，改变为以投资股票、房地产为主的理财方法。到1993年，基金会的总资产竟然滚动至2亿多美元。表1-2理财规划与否对各项理财行为影响的比较
　　理财活动理财规划无规划的可能结果有规划的预期效益收入事业规划随意地求职就业
　　情绪性地离职跳槽
　　一窝蜂地创业转业可以学以致用
　　阶段性目标达成后开始转业
　　可行性评估后创业支出消费预算无计划地消费
　　信用卡刷爆后的信用危机在既定预算下消费
　　进行实际与预算间的差异性分析
　　逐月改善以达到目标储蓄储蓄规划储蓄成为偶然行为，有时有，有时没有
　　缺乏持续性
　　缺乏前瞻性储蓄根据长期目标来决定
　　有持续性
　　有前瞻性置产买房购
　　车规划仅根据短期支付能力来决定购买与否，未考虑长期承担的能力通盘考虑买房购车计划投资退休金与
　　教育准备
　　金规划无目标地盲目投资，导致过高的投资风险
　　缺乏连贯一致性的投资策略以净值储蓄以及风险承受度设计投资组合借贷偿债规划未规划还款来源
　　忽略借贷投资风险
　　可能导致违约以未来的收入水平以及储蓄能力决定可贷额度
　　按计划分摊还贷减轻压力保险保障计划视关系投保

　　4个人风险管理和保险规划
　　保险是财务安全规划的主要工具之一，因为保险在所有财务工具中最具防御性。保险不仅可以积累现金价值，还可以提供偿债能力，当投保人发生风险且没有时间在未来的岁月中继续增加收入以偿债的情况下，保险是唯一可以立即创造钱财的工具。保险也被形容成一种买时间的理财工具。
　　5个人税务筹划
　　个人税务筹划是指纳税行为发生以前，在不违反法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项做出事先安排，以达到少缴税和递延纳税目标的一系列筹划活动。美国开国元勋本杰明?富兰克林曾经说过：“只有两件事情无法避免：一是死亡，二是纳税。”虽然纳税是每一个公民的法定义务，但纳税人总是希望尽可能地减少税负支出。税收规划与投资规划、退休规划和遗产规划一样，是整个财务规划过程中的一个基本组成部分。税务规划的首要目标就是确保通过各种可能的合法途径，来减少或延缓税负支出。
　　6?退休计划
　　当代发达的医疗科学技术和极为丰富的物质文明带给人类的最大好处，是人类的健康与长寿。目前中国人已经把“人生七十古来稀”，变成了“七十不老，八十正好”。美国人则喜欢用“金色的年华”来形容退休后的生活。事实上，许许多多老人进入60岁之后仍然身体健康，最新的生命科学技术有望使人类的寿命更加延长。在21世纪，人人可望长寿，“百岁老人”将不再稀罕。那么，如何过一个幸福、安全和自在的晚年呢？这就需要较早地进行退休规划。可以选择银行存款、购买债券、基金定投、购买股票或者购买保险等以获得收益。以基金定投为例，若每月投资500元，基金每年的回报保持12%，假定你现在30岁了，投资到65岁为止，那么35年后的本息合计为3215479?7元，已经是一个不小的数目；若你40岁了才开始以上投资，那么65岁时的本息和是939423?3，相差二百多万元，因此投资是越早越好。
　　人口研究的数据显示：2030年前后，我国60岁以上的人口总数约为4亿左右，相当于现在欧盟15国的人口总和。到2050年，60岁以上的老龄人口总数为4?5亿，65岁以上的老龄人口总数为3?35亿。我国赡养率越来越高（赡养率=退休职工数÷在职职工数），预计2005年～2010年，我国的赡养率将达到国际临界点25%，2040年～2045年赡养率将超过45%。7?遗产规划
　　遗产规划是将个人财产从一代人转移给另一代人，从而实现个人为其家庭所确定的目标而进行的一种合理财产安排。
　　遗产规划的主要目标是帮助投资者高效率地管理遗产，并将遗产顺利地转移到受益人的手中。
　　无论是愿意还是不愿意，一个人总不可能永远不死。怎样才能使你的财产最大限度地留给你的后人呢？当已经进入了重病期的时候，又怎样来保证后续的治疗费用呢？又有谁来为你的配偶和子女做好以后的安排呢？遗产规划正好可以帮助你，给你一生的财产规划画上一个圆满的句号。
　　理财的范围
　　理财可以说是围绕着一个“钱”字做文章，我们用这个“钱”字来表达理财的范围，可以概括为：赚钱（收入）、用钱（支出）、存钱（资产）、借钱（负债）、省钱（节税）、护钱（信托保险）。
　　1?赚钱
　　收入通常包括两种——工作收入和理财收入。
　　工作收入指运用个人资源所产生的收入，包括薪金、佣金、奖金、自营事业所得等。
　　理财收入指运用货币资源所产生的收入，包括利息、房租、股利、资本利得等。
　　概念一：多种收入来源是社会发展的必然
　　在20世纪70年代，一个家庭需要几个收入来源才足以维生？一个就够了。现在，很多家庭都有两个收入来源，如：一份是固定工资，另一份是房屋出租的租金收入。如果没有两个以上的收入来源，很少有家庭还能生活得非常安逸。而未来，即使有两个收入来源可能也不足以维生了。聪明的您，应该想办法让自己尽量拥有多种收入来源。

　　复利经过一定时间（通常为1年）将所生利息加入本金，逐年滚动计算利息的方法。
　　例如你还是存入银行1000元，若按照复利方法计算，10年后的本息和是多少呢？按照公式，本息和（F）=P（1 r）n=1000（1 3%）10＝1343?9元
　　按照单利还是复利计算，在长期存款中的效果会有很大的差别。如果你现在已经30岁了，正在考虑60岁退休后的养老问题，你打算每个月从你的收入中拿出300元进行投资，一直持续到你60岁退休。如果这300元是存入银行，假定30年零存整取的利率是12％，不考虑其他，单利计算的结果是：
　　3600×（1＋12％）×30＝120960元
　　如果按照复利计算：300×（1＋1％）360＋300×（1＋1％）360－1＋……＝1048489?24元，相当于单利法的8?7倍。因此，在回报率一定的前提下，采用单利还是复利，对于最后的结果有很大的影响。
　　投资实务中有一个很有趣的问题：在利率给定的情况下，一笔投资需要多长时间才能翻倍。所谓的“七十二法则”就是“以1%的复利来计息，经过七十二年以后，你的本金就会变成原来的一倍”。这个公式好用的地方在于它能以一推十，例如：利用年报酬率为5%的投资工具，经过约14?4年（72÷5）本金就变成一倍；利用报酬率12%的投资工具，则仅需六年左右（72÷12），就会让一块钱变成二块钱。
　　因此，如果今天你手中有100万元，运用了报酬率为15%的投资工具，你便可以很快知道，经过约4?8年，你的100万元就会变成200万元。
　　同样的道理，若是你希望在十年内将50万元变成100万元，就该找到报酬率至少在7?2%以上的投资工具来帮助你达到目标；想在七年后本金加倍，投资率就应至少为10?3%才行。
　　虽然利用七十二法则不像查表计算那么精确，但也已经十分接近了。因此如果你手中少了一份复利表时，记住简单的七十二法则，或许能够帮你不少的忙。使投资翻倍的时间长度利率（%）七十二律准确值41817?67514?414?2161211?9710?2910?24899?01107?27?271266?121844?19 现值与贴现
　　一个简单的利息问题包括以下四个基本量：你初始投资了多少钱、你投资时间的长度、投资的回报率、投资结束你获得了多少本息和。众所周知，一年后的一元钱和现在的一元钱，其价值是不同的。一年后的一元钱价值较低，而现在的一元钱可以存入银行，等一年后可以获得超过一元的偿付。下面我们介绍现值和终值的计算：
　　1?复利终值和现值的计算
　　假设利率为5％，你准备拿出1万元进行投资，一年后，你将得到10500元。10500元就是投资结束时获得的价值，被称为终值。
　　利息收入：(10000×5%)＝500
　　本金投入：(10000×1)＝10000
　　全部收入：10500
　　算式为：10500=10000×(1 5%)
　　假设利率为5％，你想保证自己通过一年的投资得到10万元，那么你的投资在当前应该为95238?1元。这95238?1元就是必须投入的初始资金价值，它被称为现值，即100000=95238?1×(1 5%)。
　　假设年利率为12%，今天投入5000元，6年后你将获得多少钱？用单利计算的结果怎样？复利计算的结果怎样？
　　用复利计算是:5000×(1 r)t=5000×(1 12%)6=9869?11元
　　用单利计算是:5000×(1 t×r)=5000×(1 6×12%)=8600元
　　复利和单利计算之间的差异为：9869?11-8600=1269?11元
　　例如：假设你三年后需要2万元来支付读研究生的学费，投资收益率是8%，今天你需要拿出多少钱来投资？
　　已知终值（2万）、利率（8%）、投资时间（3年），那么现值是：
　　20000=现值×(1 8%)3
　　现值=20000÷(1 8%)3=15876?64元
　　例如：假设你现在21岁，每年收益率10％，要想在65岁时成为百万富翁，今天你要一次性拿出多少钱来投资？
　　1000000=PV×(1 10%)44
　　PV=1000000÷(1 10%)44=15091

　　A?不用想便立即接受；B?接受职位，但却担心自己未必能应对挑战；C?不会接受；D?不肯定。
　　2?你独自到国外旅行，刚巧碰到一个十字路口，你会选择冒险试行其中一条路线，还是向其他人问路？
　　A?自己冒险试行；B?向他人问路。
　　3?你去看魔术表演，魔术师邀请观众上台参与表演，你会否立刻上台？
　　A?会；B?不会；C?视情况而定。
　　4?你认为买期指会比买股票更容易获取利润：
　　A?绝对是；B?可能是；C?可能不是；D?一定不是；E?不肯定。
　　5?若你需要把大量现金整天携带在身的话，你是否会感到非常焦虑：
　　A?非常焦虑；B?会有点焦虑；C?完全不会焦虑。
　　6?你于上星期用50元购入一只股票，该股票现在升到60元，而根据预测，该只股票下周有一半的机会升到70元，另一半机会跌到50元，你现在会：
　　A?立即卖出；B?继续持有；C?不知道。
　　7?同样的情况，你于上周用50元购买的股票现在已经跌到40元，而你估计该只股票有一半的机会于下周回升到50元，另一半机会继续下跌到30元，你现在会：
　　A?即刻卖出；B?继续持有；C?不知道。
　　8?当你作出投资决定时，以下哪一个因素最为重要？
　　A?保本；B?稳定增长；C?抗通胀；D?短期获利；E?获取高回报。
　　9?哪一个因素最不重要？
　　A?保本；B?稳定增长；C?抗通胀；D?短期获利；E?获取高回报。ABCDEF11511062110311054752035037601377014780371013997420专家分析：
　　81分或以上:你是一位冒险型投资者，对任何有赚钱机会的项目都会勇于参与，喜欢追寻冒险的刺激感。
　　61～80分：你是一个进取型投资者，对自己的投资项目有信心，能够接受较高水平的风险。
　　41～60分：你是一个稳健型投资者，愿意接受一般程度的风险，目的是获取稳健的收益。
　　21～40分：你是一个保守型的投资者，忍受风险的程度比一般人低，投资时不愿意碰运气，也不愿意冒风险。
　　20分以下：你是一位无风险型投资者，不愿意接受任何风险，愿意做无风险的投资。
　　风险承受能力与态度的相互配合
　　不知你是否是一个爱冒风险或是可以冒险的人？你可以用下面的公式进行计算。
　　分数=风险承受态度-风险承受能力
　　高于21分或以上：你风险承受的态度比你风险承受的能力高，说明你虽然敢于冒险，但最好做好风险管理，或投资一些低风险的产品。
　　高于6分到20分：你风险承受的态度比你接受风险的能力略高，应该增加一些低风险的投资。
　　相差5分以内：两者基本吻合，保持现有组合。
　　低于6分到20分：你风险承受的态度较能力略低，事实上你有颇强的承受风险的能力，可以在组合中增加一些风险较高的投资，以获得更好的回报。
　　低于21分或以下：态度和能力之间有很大的差别，你心理上不愿意接受风险，会错过不少的投资机会，你应该增加一些高风险的投资。张先生是一名律师，40岁，已婚，且有一个孩子，是一个中产阶级。张先生爱冒风险，在他的投资组合中，拥有市值70万元的股票，30万元的股票型基金，另外有数万元的银行存款。张先生应该如何设计自己的投资组合呢？
　　根据张先生的个人资料，电脑评估的结果是：
　　风险承受能力：46分——稳健型投资者；
　　风险承受度：70分——进取型投资者。
　　两者相差较大，应该调整战略。在投资组合中增加低风险的投资，比如：购买国债20万元、债券型或货币型基金20万元、定期存款15万元、活期存款5万元、股票型基金20万元、保险10万元、股票10万元。
　　李先生是一位大学教授，手头现在有50万元的现金，打算进行为期一年的投资，他打算从以下投资中选择一项：
　　1?银行定期存款，年利率1?5%；
　　2?购买国债，年利率2?5%；
　　3?一年期100%的保本基金，根据基金公司以往的业绩估计，可能5%的机会获得20%的回报，25%的机会获得5%的回报，70%的机会是保本。

　　风险承受能力：低
　　资产值：高
　　负债值：低
　　理财策略：由于即将退休，所以应为未来准备好大部分退休金；若退休金尚未足够，应尽快改变策略，调整计划；投资回报将成为收入的主要来源；计划好退休生活，享受一个安乐的晚年。综上所述，理财必须根据人的生命周期的各阶段目标进行合理的计划和安排。有关人生不同阶段理财规划的优先顺序，可参见表2-2
　　人生阶段 理财目标 理财规划优先顺序
　　 1．租赁房屋 1．职业规划
　　 2．满足日常支出 2．现金规划
　　事业起步者 3．偿还教育贷款 3．大量投资规划
　　 4．储蓄 4．大额消费规划
　　 5小额投资积累 
　　 1。购买家具、房屋 1．急用款项规划
　　 2．子女智力开发及营养 2．房产规划
　　 3．减少债务 3．保险规划
　　新婚人士和 4．建立应急基金 4．现金规划
　　为人父母 5．增加收入 5．大额消费规划
　　 6．购买保险 6．税务规划
　　 7．建立退休基金 7．子女教育规划
　　 8．储蓄 
　　 1．购买房屋、汽车 1。子女教育规划
　　 2．子女教育费用 2。保险规划
　　事业有成 3．分散投资 3．投资规划
　　 4．增加收人 4．退休规划
　　 5．购买保险 5．现金规划
　　 6．养老金 6．税务规划
　　 1．提高投资收益稳定性 1．退休规划
　　 2．养老金 2．投资规划
　　准备退休 3．保险财产安全 3．税务规划
　　 4．资产传承 4．现金规划
　　 5．资产传承规划
　　理财价值观
　　（一）你是哪种类型的投资者
　　在理财规划上，我们把决定理财目标优先顺序的主观效用函数，叫做理财价值观。
　　在家庭理财上，最先满足的现金流量有三项：
　　1?日常生活基本开销：一定要先填饱肚子，才能再考虑其他理财目标。
　　2?已有负债的本利摊还支出：消费贷款、房屋购置贷款等。
　　3?已有保险的续期保费支出。
　　以上三种支出合计为固定支出或义务性支出。收入高于义务性支出的部分就是选择性支出。哪些支出能给个人带来的效用较高就会偏向该支出，这是以现金流量方向衡量的理财价值观。
　　选择性支出可以选择现在消费，提升当前的生活质量，使其高于基本水准。也可以选择储蓄，当作支应未来消费的财源。未来消费可以按照人生三大理财目标：购屋、子女教育与退休来划分，由此可以划分出四种典型的理财价值观，分别以“蚂蚁族”、“蟋蟀族”、“蜗牛族”、“慈爱的乌鸦族”命名。
　　1?蚂蚁族——先牺牲后享受
　　特点是高储蓄率。这类人如同蚂蚁，为了准备过冬而辛勤劳作，一辈子忙忙碌碌。他们不注重眼前享受，努力赚取高收入，将选择性支出投向储蓄，维持高储蓄率，迅速积累财富，期待未来的生活品质能得到提高。后果可能是人生苦短，在青春时过于苛求自己，没有时间享受生活。
　　2?蟋蟀族——先享受后牺牲
　　犹如那只夏天整日唱歌嬉戏、嘲笑蚂蚁不会享受的蟋蟀，到了冬天因无粮而饿死。蟋蟀族的价值观是“今朝有酒今朝醉”，注重眼前享受，将大部分选择性支出用于现在的消费上，只顾提升当前的生活水准，未来靠政府或儿女，只要不饿死就好了。
　　3?蜗牛族——背负不嫌苦
　　蜗牛族泛指对拥有自己的房子心理效用高的一族，他们为了拥有房子不惜节衣缩食，哪怕高额负债，收入扣除房贷后所剩无几、生活水平一般也在所不惜。义务性支出以房贷为主，对于没有房子的他们来说，储蓄的重要目标就是购房。
　　4?“慈爱的乌鸦”族——一切为儿女着想
　　现在的消费投在子女教育上的比重偏高，或储蓄的动机是以获得子女未来接受高等教育储备金为首要目标者，就像乌鸦妈妈担心小乌鸦挨饿受冻的心情。由于太多投资于儿女教育，自己留下不多的退休金会影响未来的生活水准。
　　（二）理财价值观与投资策略
　　以上四种价值观的理财方式的差异也是比较大的。
　　蚂蚁族先牺牲后享受，注重退休后的生活品质，因此靠储蓄就能完成理财目标。但也不能太保守，也应投资于一些收益较为稳定的基金或股票，或者购买养老保险，达到个人收益最大化。
　　蟋蟀族是先享受后牺牲,这部分人要注意在及时享乐的同时,不要忘了老有所养,要有一定的储蓄投资计划及保险计划,以能够在晚年做到财务独立。
　　蜗牛族以购买房屋作为最主要的理财目标,然而，如果在这一目标上耗用太多的资源，必将影响其他目标的实现以及生活水平的提高。因此这部分人要充分考虑自己的收入水平和还贷能力,还要注意购买房屋保险。
　　慈爱的乌鸦族以子女教育成长作为最重要的人生目标,这部分人要注意留一些资源给自己。对于花费较大的子女教育项目要做好长期准备。应该投资于一些中长期的收益比较稳定的金融产品。
　　表2-3不同理财价值观与理财方法的比较
　　蚂蚁族——先牺牲后享受
　　顺水推舟完成储蓄美梦
　　投资——稳定的基金或股票
　　保险——养老保险或投资性保险
　　蟋蟀族——先享受后牺牲
　　唤起需要，强迫最低额储蓄
　　投资——稳定基金或股票
　　保险——基本需要的养老保险
　　蜗牛族——为房子节衣缩食
　　以基金准备购房
　　投资——中短期看好的基金
　　保险——房产保险
　　慈爱的乌鸦族——为儿辛苦为儿忙
　　以基金准备儿女教育基金
　　投资——中长期表现好的基金保险——子女教育年金