你不理财 财不理你 【投资理财讨论帖】

首先我阐述一下自己对金融体系的理解
【黄金】黄金乃永恒价值，今天的国际金价是1244刀一盎司，也就是现在市场价的290左右每克，这是近5年以来相对低点，虽然黄金保值，但是现在国内黄金掺假比较多，如果想投资购买，最好是在正规渠道购进（比如银行里专门有投资金条），或者国外购买比较放心，金银首饰掺假比较多。

【股市】 股市估值相对合理之中，上证指数相对低位，个人认为是介入时机，3年之内或有相对收益，以目前市场形势来看，一些优质蓝筹股可以择机介入，即使股价没有大幅上涨，每年分红也比银行利息高。股市有风险，投资需耐心。

【小额信贷】 小额信贷理财公司孕育而生，比如县城有赏金投资。这样的理财公司相当于小银行，利息较高，一般是1.5到2.0的红利，这个利息相对合理，如果再高的话就需要谨慎了。例如1万块钱放在小额贷款，一个月的利息是150-200元，一年是1800元-2400元，算起来比较合适。
但是，小额贷款理财是不受法律保护的，具有相当大的风险，千万不要把鸡蛋都放在这个篮子里。更不能贪图高额红利盲目投资，一定要选信誉好，资质健全，资金充裕的公司。

【保命钱】如今人民币增值势头很猛，但是其中的危机也是四伏。人民币超发是一个很严重的问题，导致物价飞涨，对内贬值严重。我最担心的问题就是“战争”（广义战争），一旦战争打响，人民币必然会加速发行，这样会导致老百姓手里的钱更快贬值甚至成为废纸。我一直认为，手头存一些美金或者欧元比较靠谱，可以在万急时刻保条命。

【商业保险】每个银行和保险公司都有理财产品，这些理财产品或是承诺每年多少利息，或是许诺多少年翻倍，我也买了一些，但现在觉得不太靠谱，因为听说了有很多理财产品等到期以后银行反悔，给不了那么多利息。按照现在的通货膨胀速度也就是官方说的CPI涨幅，你存这些年根本就不赚钱甚至是亏钱。如果想中途急用支取，还要承担很大一部分违约金。

【红木家具】今年红木家具疯涨，较年初已经翻倍了，缅甸严格控制红木木材出口，市场泡沫剧增。越南黄花梨一直受市场冷落，最近价格微抬，感觉越南黄花梨和鸡翅木将会成为下一波市场炒作热点。
其他投资品价格都已经高在九霄云外，不是小老百姓能玩的起的。无论是红木家具，还是青花瓷器，都是奢侈投资品，投进去很难拔脚变现，并且不属于不动产，也不属于便于携带的细软，有人在里头赚钱，也有更多的人在里头亏钱，盛世的炒作热点罢了。

钱存银行，是负利息。

理财第一步，应当从开源节流开始，开源不必多说，就是想办法多挣钱。节流，最好的方法应该从家庭记账开始，做好消费预算，并且把每一笔开销都用账本记下，到月底你会发现你花掉的钱有很多是不必要的，这样一来慢慢你就可以节流了。
然后每个月省下的钱，可以先以活期储蓄的方式存进银行，待到一定数额后转入其他投资、储蓄方式。比如你可以买一个保值的理财产品，其利率要高于银行定期存款，我买的工行一款产品是每年一期存入2500元/份，存10年期，承诺15年本金翻倍连本带利一起退还，我这是给孩子存的上大学费用。也可以瞅准时机介入一些股票型投资，把被套的股票补一些仓位，经常如此可以摊薄你的股票成本，待行情好时候早日解套并取得盈利。介入股市千万不能盲目，并且需要很好的耐心与心理承受能力，最惨的时候我亏到只剩下30%本金，也碰到过几次大涨，虽然经过7年的折腾现在依然没有盈利，但我会吸取经验，相信终究会在股市里淘到金。
储蓄与理财需要以滚雪球的方式循序渐进，不要认为十块八块的少，摩天大楼都是一块一块砖垛起来的。

引用网络教程
提到理财，人们往往简单理解为投资，让资产升值。其实，真正的理财规划包括现金规划、投资规划、风险管理和保险规划、子女教育规划、养老规划、遗产传承规划等八大内容。只有从家庭财务实际出发，走好这关键的“八大步”，家庭理财规划才能真正有的放矢，做到科学统筹、心中有数。
第一步，必要的资产流动性。它包括活期存款，定期存款，国债以及货币型的市场基金。一般情况下，这些钱应该至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍数都应比这个高，尤其是现下的中年人家庭，上有老下有小，所以这个倍数依据各家的情况自行决定，用以满足日常开支、预防突发事件及投机性的需要。
第二步，合理的消费支出。理财的首要目的是达到财务状况稳健合理。实际生活中，学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。建议通过规划日常消费支出，使家庭收支结构大体平衡。一般来讲，家庭负债率不能超过25%至30%.第三步，充足的教育储备。“再穷也不能穷教育”，家长大多花掉毕生心血也要给孩子最好的教育。据统计，从孩子出生到大学毕业，所有消费基本在40万至50万之间（不包括出国费用）。最好在孩子出生前，就准备一定数量的专项教育款项，因这类规划是硬性的规划，实施过程中宜以稳健投资为主。
第四步，完备的风险保障。人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。
第五步，合理的纳税安排。履行纳税这个法定义务的同时，纳税人往往希望将自己的税负减到最小。可以通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。
第六步，稳健的投资规划。面对基金、股票、保证金、QDII等等越来越多的投资工具，以及琳琅满目的投资项目，普通消费者很容易看花了眼，晕头转向。比较科学的办法是，交给专业的理财团队或人士打理，帮助自己根据自身理财目标以及风险承受能力，利用最合理的投资工具完成增值的过程，最终达到财务自由的层次。
第七步，长远的养老规划。随着人们生活质量以及医疗水平的提高，养老问题迫在眉睫。但多数人都是在55岁或60岁的时候退休，那停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么办？收入急剧减少，甚至没有，只能靠以前的积蓄来维持。因此，要提早规划个人养老，确保晚年的生活质量。
第八步，资产分配与传承。应尽量减少资产分配与传承过程中发生的支出，对资产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代相传。

今晚又转存到“余额宝”一部分，算下来，一个月利息够电话费了。