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为什么说 “车蚂蚁” 推出的 “蚂蚁车险” 其实不是车险?

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从 2000年 至今的 15年 间,车险品牌处于第一梯队的人保、太保、平安一直占据着车险市场 70%以上的份额。在这段期间,车险产品开始建立起电商销售渠道,并且开始产生 UBI 车险、按里程计费的车险等险种,不过车险产品作为金融产品,在开发的时候更重理财、风险控制,对服务的强调不够多。
另一方面,车险公司服务外包,盈利确有困难,以人保为例,去年人保保费收入 40%用于渠道费用的支付,剩下 60%的的费用中,有 90%用于理赔。这主要是因为车险公司和维修企业天然利益冲突,车险公司希望降低出险次数控制成本,而维修企业则指望着维修赚得利润。因此骗保、小病大修现象常常出现。
那么,能不能有一种车险产品,可以整合车险和服务来求得一种平衡呢?这就需要服务方与成本承担方是同一个主体,保险公司出于运营负担考虑不会做这件事,单纯的车险渠道方本身也没有服务属性。
我们之前报道过的养车平台 “车蚂蚁” 新近上线的 “蚂蚁车险” 则想提供这样一种车险产品。车蚂蚁 CEO 李立恒告诉 36 氪,蚂蚁车险其实是传统车险中的交强险 + 第三者责任险 + 车蚂蚁自营 “意外宝” 的打包产品。其中交强险、第三者责任险可以本着性价比最高的原则,从各大车险公司分别采购,而车蚂蚁的意外宝指的是,车主在车蚂蚁购买这款产品后,一年内出险后车蚂蚁可以免费修理。
也就是说,传统的车险比价、乃至理赔代办等车管家服务并不是车蚂蚁的业务模式。车蚂蚁等于是将维修服务进行标准化后,再出售给消费者,并且从维修服务本身赚钱。
所以,车蚂蚁的 “意外宝”、“出行保” 实际上是一款消费预付形式。即车主对车漆刮擦,汽车意外事故受损等未知的风险进行维修款预付。等出现意外的时候,蚂蚁车险免费提供对应车损的维修。如果车主通过蚂蚁车险购买了 “出行保” 中的产品 “意外宝”,在一年的保障期内,如发生汽车意外碰撞,蚂蚁车险提供免费的受损部位维修服务。
李立恒告诉我,在蚂蚁车险的使用上可以有两种方案,车主可自主购买车险中的交强险与三责险,再搭配 “出行保”、“意外保” 来降低第二年的事故维修风险;或者购买车险全系列产品,将蚂蚁车险的 “出行保”、“意外保” 做为搭配产品,在车辆出险后可以通过车蚂蚁自行解决,以防止第二年保费上涨。
上面说到,服务提供方与成本承担者的统一可以防止骗保、小病大修等一系列价值浪费。
其实,车蚂蚁推出的这款 “蚂蚁车险” 是一种维修费预付的形式。
——转自:36氪


1楼2016-01-05 10:06回复