初始费用：在投保人支付保险费后保险公司会扣除一部分来支付各方面的成本，这笔费用在50%到5%不等，会用作公司经营、业务员成本等成本。这个算是万能险最大的坑点之一了，99%的业务员在销售时都不会告诉客户，毕竟购买时图的是所谓的高收益，扣这么多初始费用基本无高收益可言了。

保障成本：在扣除初始费用后，开始每月扣除保障成本，保障成本就是万能险里一些保障内容的扣费。 我们以0岁男孩每年10万重疾、10万意外、10万定寿、2万意外医疗为例计算下保障成本。

如图所示，0岁男孩10万寿险附带重疾保终身所需保费仅仅是608元交30年而已，意外险每年60元即可。而万能险的扣费到了后期是每年几千元以上。

剩余部分计算利息：你交的钱在扣除手续费和保障成本后进入了“激动人心”的“日计息、月复利”阶段了，业务员所描绘的描绘的“某某年领多少，某某年后领多少”就是指的这里。当然业务员口说无凭，我们来看看平安智能星合同上怎么说。

我们看到平安智能星合同规定合同保证年利率是1.75%，“保证利率之上的投资是不确定的”。可能有同学会问“那为什么业务员给我演示的收益很高？”这是因为在计划书演示里年利率分三个档次，从低到高为保底1.75%、中档4.5%、高档6%，一般能给你用4.5%演示的话那就算很良心了，丧心病狂的有可能给你用6%演示下基本不可能实现的高收益。

很多人都是在已经购买以后觉得收益不对劲才会想起去查下这个产品，一般在初步了解后都会问这样一个问题：“我该怎么办？需要退保吗？”这时我的回答是：“退！”试想一下，一个保障额度不高（一般重疾额度是20万），价格却比其他单独购买的纯保障型产品贵，而且每年缴费都会扣你手续费的产品意义何在？纠结已经损失的毫无意义，努力把后续损失降低最低才是正道。买些保障足够、价格实惠的产品，然后把剩余资金放在其他地方理财才是正确的做法。
另外，请别再问我交10年保本再退可以吗，先不说交10年基本回不了本，哪怕交10年能回本你用10年时间来求本金，你这10年损失了多少利息？一笔钱10年不流动那还不如废纸，把这钱给孩子用作教育投资不比这强？

@年少如少年ლ 你帖子设置回复权限了