昨天夜里11点，群里的小伙伴@我：兰君，兰君，我们的副店说要买这款意外险，这款产品到底值不值得呀？一年2500，交费15年，保至75岁，保100万，满期不出险返还3万7千5呢！看上去还不错.....

我默默的叹了口气，心想，真的邪了门了哦，怎么会有人买这么贵的意外险呢？一款普通保100万的重疾，我没记错的话一年只要192呀。。。为什么会有人愿意花2500一年呢？ 其实，我当然知道为什么有人会买，而且我很清楚什么样的人会买，而且为什么保险公司愿意开发这种产品（没办法，当年为了完成KPI，我也是硬着头皮出过这种产品。看着卖出去的单量，再看看自己的KPI，我很惭愧地笑了....）。
我先说说为什么保险公司愿意开发这类返还型的产品：
1）假设100万的意外保障的成本价是192（目前市场上100万保额最便宜的保费是192，当然192肯定还是包含成本价之外的费用的）。那么保险公司每年多收取了2308（2500-192=2308），而这一收就收了15年。也就是说您多花了 2308*15=34620，满期获得了37500。如果您觉得赚了，那么恭喜您，您成为了保险公司最喜欢的“钱袋”很可能我当年的KPI的万分之一就是由您完成的，哈哈。
2）换个思路，此时我们站在保险公司调度思考下。（或者你也可以想下 ，我当时是如何边两眼放光似的设计这种产品的，边疯狂地幻想着这个季度的KPI就靠它的）我知道这个产品的成本价是192，也就是说如果哪个倒霉蛋真的发生了理赔，其他没发生理赔的客户支付的192*N是完全足够支付理赔的。嗯...perfect... 关键是我只收取192，***怎么可能完成KPI呢？公司怎么赚钱呢？怎么办？哎！这不简单嘛？我多收点钱，把多出来的钱拿去投资。然后到期了，我再把原本的钱还给大家！这样投保人一看，如果不幸出了意外，那么我的受益人可以拿到100万。我没出意外，那么我还把钱拿了回来，我赚了！ 嗯...如果您真的这么想，那么您就是当年给我贡献KPI的恩人呀！我得好好谢谢您。
请仔细想考虑以下情况：
Case 1: 如果发生了意外，那么保险公司只需要其他人的总计N个192元就足够赔付了。剩下的2500-192=2308都是你额外白缴的（准确的来说，是缴智商税了）。
Case 2: 如果没有发生理赔，其实保险公司赚得更多，因为他把你的钱几乎是无息（18岁投保的话，实际irr算下来0.18%）地使用了20-40年。然后到期后，给你一个美其名曰的关爱奖，把你缴费保费几乎原封不动还给你了。你呢？损失了这么多年的利息。有人可能想，切。。2000多块钱能损失多少利息，你想想15年，每年2000多。利滚利滚到70岁，你可以算下有会拥有多少钱。复利+时间会让这个数字相当可怕。
3）你现在可能能理解了吧，保险公司设计这种返还型保险利用的就是人们的贪婪心理，利用人们的‘’买保险就是为了理赔“的心理。爱贪小便宜的人们觉得，我出险了可以赔付给我，不出险我还可以拿回来，不亏。狡诈的保险公司和精算师会觉得：来，不管你理不理赔，是死是活，我都是大赚特赚。 那么销售人员会怎么想呢？ 当然是卖了！！ 首年佣金70%，续期还有小部分佣金，意外险本来也好忽悠客户呀。为什么不卖！？来来来，人手一份，恨不得给身边的亲戚朋友都推荐了，顺便再恐吓下，不买是对家庭的不负责，意外是多么多么的高发....保险是对家庭爱的延续等等，诸如此类的crap.
4) 所以读到这里，聪明的你应该是明白了吧。设计出这类返还型意外险的精算师美滋滋，这个季度的KPI达成了。保险公司又收取了大量“低廉”的保费，投资出去就可以赚到更多的钱了。推销的业务人员也很开心，一边感叹哎我又为了一个家庭带来了保障，一边摸摸口袋里的银子。看到啦？皆大欢喜... 所有人都很开心，那么问题来了？谁亏了呢那只可能是投保人自己了...
注：大略看了下，图片里的产品责任还有疾病身故这项保障，因此风险保费肯定不止192元。这里只是为了简化讲解。至于192元的100万意外险是哪一款，亲可以打开自己的微信，钱包里面有一个叫微保的软件，可以在那里找到。市面上这种返还型意外险特别多，购买的时候一定要三思。当然，你是土豪，买什么都随意哈。对吧，当然真正的土豪都是直接去香港买保险公司的....