我们还是先看两个案例
案例一
这是我身边的一个案例，客户在X平人寿保险公司投保时间向代理人告知了自己前不久的住院史，但是实际上代理人却并未告知保险公司，于是合同按照健康体承保。
承保过了等待期后不久，客户因疾病住院，诊断为恶性宫颈癌，在理赔调查时保险公司发现客户住院史。而在住院史种客户有高血压既往史等描述，X平人寿据此认为客户故意不如实告知，只愿赔付不到一半的金额。
案例二
这是对好几个通过网络上找到我的客户的总结，这些客户在投保的时间也都知道需要进行健康告知，但是这些公司的代理人普遍回复客户，只要没住过院就行，都是按照健康体投保。
实际上这些客户告知的事项中比如医保卡代买肿瘤、糖尿病、心脑血管药物等，自身患有血压、结节、或者某些虽然不用住院但需要长期治疗的疾病，而这些都是需要告知的，例如医保卡代刷这种行为很多保险公司都是直接拒保的，连审核都不审核，血压之类的也是如此，都需要进行严格的核保。
这些客户牵扯的公司比较多，比如中国X安，中国X寿，中国XX洋，XXX盛，X英人寿，其中X安貌似占的比例更高，真是内资外资公司全都有，一个都不能少！

1.为什么有健康告知？
健康告知，顾名思义，是将被保险人的身体健康状况，告知给保险公司，供他们做风险评估，最终确定是否可以承保的过程。
对于保险公司来说，健康告知设置的主要目的主要在于防止带病投保的发生、减轻事故的赔付风险，降低客户的逆选择和道德风险。由于保险公司不是慈善组织，也是以盈利为经营目的，并不是所有的投保情况都会无条件接受。如果允许带病投保，那么保险公司会面临非常高的赔付风险。
对于投保人来说，健康告知的设置，也是为了维护投保人权益。如果不设置健康告知，那些非健康人群，会花一样的钱来获得理赔，而这些钱最终都是由大家共同支付的，对于其他人来说，明显不公平？而且过高的赔付率会对某些短期险种，如医疗险和意外险等造成冲击，保险公司要么停售类似产品，要么提高费率，这样对那些遵守规则的人明显是个不公。

2.为什么医生说没事，你却要我告知？
这也是客户经常问到的一个问题，医生都说没事了，你干嘛还要我告知？这里就不得不提一下临床医学与保险医学的区别，如下图。

可以看出临床医学和保险医学的研究对象、目标和重点都是不同的，临床医学更在乎患者当下有没有症状发生，而保险医学更在乎被保人以后会不会生病。
举个例子大家就容易理解了，比如乙肝病毒携带者，据说中国目前有近亿人都是属于此类。在一个医生看来，只要这个人现在没事就好，平时注意下就行，毕竟携带者恶化的概率并不算太高，具体到个人就更少了；但是对保险公司来说，这个人现在即使正常，以后这个人生活状态会不会改变，身体状况会不会恶化，毕竟携带者恶化的人还是不少的，所以就会有加费以及除外等各种结果。

3.我只是做了个检查，又没大毛病就需要告知吗？
很多人可能在医院体检了后有部分异常项目，但是医生也没有说什么，很多人就有疑惑这种是否需要告知，现实中也有很多业务员说这种不需要告知。
中国保险业实行的是有限告知，也就是问了才答，不问不答。那么，我们就来看看健康告知是如何问的。

这是一家保险公司的健康告知，问到了2年内是否有健康检查异常。
这是另一家的健康告知，询问的是5年内是否有异常，询问的范围更广泛！
结果也就很明显了，基本上大部分保险公司都会询问到检查异常这个选项的，所以怎么可能不告知呢？如果只是一些简单的异常，比如轻度脂肪肝，稍微超重，这个将来理赔基本不影响啥。但是如果是高血压血糖、甲状腺结节，乳腺结节，那么理赔的时间肯定是会发生纠纷的。
那么，各位自己买的保险出险以上问题了吗？

前端时间写了篇你买的保险将来会被拒保吗？-谈谈健康告知那些事后，依然有人对如何做好健康告知不清楚，今天我们就再来谈一下健康告知那些事。
1、问了就说，不问不说
保险健康告知分为无限告知和有限告知，国外很多地区包括香港实行的都是无限告知，也就是凡是有可能影响投保的事情都需要告知保险公司，而我国大陆地区实行的是有限告知，告知范围仅限保险公司问知范围，其他不用告知。
我们来举个例子方便理解下：假设投保人今年在医院检查出轻度脂肪肝，准备投保，那么面对下面两种情况该如何告知呢？

健康告知二

3.告知以医疗记录为准
一切告知的标准，都是以医院就诊、药品购买等等留下的记录为准，保险公司在理赔的调查也是查阅相关信息的，所以一切其他都不能算作医疗记录。只要医疗体系内没有记录，就可以推定这个人是健康的。
其中医保卡代刷这个信息比较敏感，因为医保卡购买药物或者就诊的记录是直接留在个人名下的。但在国内又存在大量的帮助父母买药甚至就诊等行为，而这种医疗记录都会归为医保卡持卡人名下。因此，这个医保卡代刷一定要慎重，特别是不要在医院就诊的时间使用！
其中医保卡的信息记录比较特别，只要是你本人医保卡，所有记录都默认归于你个人名下。所以，对待医保卡一定要慎重，平时买点感冒发烧拉肚子之类的药物倒是无所谓，但是如果是治疗高血压、糖尿病之类的就一定不要轻易购买。