今天先说一下返还型保险吧。
（1）返还型保险的类型
1、返还型大病险；
2、终身寿险；
3、养老保险；
4、教育险；
5、终身医疗险；
6、其他两全类保险。
以上几种保险,几乎涵盖了所有保险公司最常见、最热销的保险。

文章出自太平洋官网，大家可以自己去看。

从上图我们可以知道返还型保险的基本原理，所交的保费是这样构成的：
保险总保费（所交保费）=A(风险保费)+B(附加费用)+C(储蓄保费)
A、风险保费：索赔频率和案均赔款的估算。您花钱,一旦出险保险公司赔付,这部分费用客户需要买到人身保障所必需付出的费用,也是保险的核心内容。这部分费用是按照统一的生命表来计算的,对于人寿保险来说,年龄越大患大病和死亡的概率越高,相应保费就越贵,最终这个费用达到100%,也就是说保费=保额,这个时候保险就失去了其意义。这就是为什么保险公司鲜有保障到70岁以上的保险产品。

B、附加费用：指保险公司运营费用,代理人佣金等成本,这些成本是要分摊到保户头上的,保险公司属于企业,经营就要有成本发生,这也是正常范围之内。但对于客户来说,这部分费用也绝对不能忽略,因为它与保险的类型,保费的多少息息相关。

C、储蓄保费：指保户以一个固定利率储存在保险公司的钱,保险公司在某种特定条件下给付出来,这种特定条件指如死亡,达到一定年龄等。注意这部分钱是保护存储在保险公司的钱,跟任何风险的发生无关。这部分钱的利率目前是小于<2。5%,保监会自1999年以后就有了这个规定。对于保户来说,可以很明确地知道您的储蓄保费是多少,每一张人寿保险的保险单,都有“现金价值表”,这个现金价值表里面的数据,就是您所购买保险的“C储蓄保费”的数值。

（2）
有些“返还型保险”之所以说是陷阱就在于：其“C储蓄保费”的费用比例远超过“A风险保费”，要知道“C储蓄保费”的作用仅仅是把保户投入的钱以不足2.5%的长期利率存在保险公司(某些知名外资保险公司，其利率2.0%都不到)，低于银行存款，低于国债，灵活性极差，这个“C储蓄保费”，还会导致“B附加费用”项的上升，也就是说，保户花费高于银行存款的手续费，买了个利率低于银行存款和国债的超长期定期储蓄。由此可见，“C储蓄保费’是一项起不到任何保障作用，且理财功能极差的保费支出。

返还型保险的认识
返还型保险保费高,保障低。有些经济条件不佳的人,为买保障而去,却买了一堆返还型大病险,终身寿险等保险,出了问题,赔付额会不足,还占用大量资金,造成经济负担。有的客户感觉到买错保险,想退保,损失是很大的,由于保险公司会把“B附加费用”在头一年或两三年扣除掉,导致客户头几年退保的时候只能拿到所交费用的很少比例。

二、消费型保险

通过对比和理解我们也会知道消费型保险原理如下：
保险总保费（所交保费）=A(风险保费)+B(附加费用)
这是的A（风险保费）与返还型保险的（风险费用）基本一样，而这时的B（附加费用），却相对的很少很多，比如带人的佣金，少了C（储蓄保费）的管理费用等等。

返还型保险与消费型保险在同等条件下的对比。